理財重於投資

許多人喜歡投資而不愛理財，因為理財好像是在做瑣瑣碎碎的流水帳管理工作，更好像只是在省小錢，為家庭支出進行節流行為而已。至於投資，似乎才是開源之道，是工作本業之外，開闢投資報酬率的康莊大道，也是有為者當亦若是的致富之途。

理財只是省小錢？而投資才能創造高額報酬，為家人帶來幸福的錢景嗎？

真的是這樣嗎？

不這麼認為啦，但許多渴望快速翻身致富的升斗小民，似乎都這麼認為。很抱歉，無法改變多數人對理財和投資的刻板印象，但如果有緣讀到本文，且願意接著讀完的話，那想告訴你，多數人真的是弄錯了。所謂的＂消極理財＂和＂積極投資＂這八個字眼，根本是被錯誤連結的偏差觀念。

理財消極嗎？不！理財一點都不消極，理財必須做好收支平衡與開源節流這兩件事，因此，理財不是只有流水帳般的消極管理，還要有積極紀錄投資獲利與收割獲利的一面，否則，一個家庭財務調度就會失去平衡了。

為了達到家庭財務的長期收支均衡性，一個人必須知道人生每一階段的資金支出落點，也必須明白自己的收入狀態，同時更要知道人生無常，風險無所不在，因此，寅存卯糧，而非寅吃卯糧，就成了理財的基本態度---隨時讓米缸持盈保泰，而非米缸空空。

為了達到理財架構裡的開源之道，一個上班族除了工作本業外，適度學習投資，確實是對的，因為投資股票、基金等投資類標的，其報酬率都會比死板板的銀行定存利率佳。因此，理財是涵蓋投資項目的，不是有一條線把理財、投資用二分法給分開了。

同樣的，投資也能涵蓋理財，而非一定得包含於理財之中。比如一個創業家，其事業就是投資一個新創事業，因此，他的家庭收入來源將高度仰賴其事業收入，所以，投資管理得當，其家庭理財財就不會失衡。

一個把股票投資（或說短線投機）當做專職事業的人，也會發生投資重於理財或大於理財的現象。例如一個職業投資者，必須積極的在投資行為中，劃出一塊消極理財的領域，隨時保有一點保命錢，以作為市場崩盤或看錯行情而全盤槓龜時，還能讓日常收支不必失去平衡的資金。這是積極投資、消極理財的典型，因為只有積極投資成功，則理財不必過度耗費心力，也能吃香喝辣，不愁沒錢。

但可惜，多數人是中產階級的上班族，白天要上班，晚上要休息，理財架構裡的主收入來源是工作，而不是投資，因此，這類上班族只能積極工作、積極理財，卻不能積極投資，因為上班族沒有積極投資的本錢。

就此而論，積極理財的意思，就是要確保收入來源的邊際效益極大化，越多資源必須要投入越能創造收入的地方，而對於自己能力所不擅長或是能力所未能及的領域，就要保守而為，採取消極守勢，以不虧損又能賺到比定存多一些的報酬為目標區間來奮鬥。

這個說法，不就是理財必須積極，而投資必須消極嗎？

是的，但消極不是不作為，也不是不可為，而是以安分守己的態度，設定一個高於定存，卻末超過能力所未能及的目標上限，進行知足常樂、持盈保泰的投資佈局、灌溉、茁壯與收割的工作。因為是積極理財和消極投資，所以一個低標準的獲利滿足區間達到，投資行為就要收割離場，以確保理財米缸裡永遠有米。至於外界投資氣氛如何熱絡，也千萬不要冒失或冒險的跑去與投資高手在市場高點上拼搏。這才是消極投資的正確定位。

一個積極理財者要明白，所有理財架構裡能拿出來作投資的錢，都是養家的血汗錢，都要以不虧錢為最高指導原則，見好就收。所以投資不可能過度積極，除非你的非本業之投資能力也相對很強。

如果聽懂＂積極理財、消極投資＂這道理的話，將會明白，散戶常犯的問題常在追高殺低與長期進套房的兩個毛病，而這都來自於投資沒本事卻過於積極，而理財有能力卻過於消極。

因為理財消極，所以散戶投資有獲利後卻仍想趁勝追擊，終於入住空頭套房。

因為投資積極，因此原本謹慎保守的理財藍圖，卻願意過度投資，甚至以舉債的方式來追逐熱騰騰與高獲利的市場，終於在股市反轉後，弄得理財架構失衡，負債累累。

看來，理財是投資的馬步功，投資是理財的南拳北腿。一個馬步功沒紮穩的人，沒資格去功夫競技場上與人搏鬥。而一個投資高手，看似拳打腳踢而毫無馬步身法，但那往往是因為馬步功早已紮穩、內化，成為他事業財務調度裡的穩健管理之一環。

理財、理財，多少人誤解你、忽略你，不知道理財才是一個投資高手的內運功法，是一切獲利表象背後的基礎平台，也是投資人懂得適時收割成果與佈局新苗的硬底子功。

理財重於投資，積極理財更重於積極投資。雖然對創造資產財富來說，消極理財是下策，積極理財而消極投資是中策，積極理財與積極投資方為上策。但除非有能力，也有本錢，否則，上策與上上之策的積極投資卻消極理財，建議千萬莫碰，否則必然畫虎不成而反在市場跌個狗吃屎！