你也可以為自己做好理財策劃

有不少人認為財務策劃等於投資。其實，財務策劃不只於此，它還包含其他元素。財務策劃的步驟如下:
1.了解自己財務及非財務資料
2.決定自己的目標及期望
3.分析自己現時的財務情況
4.訂定理財計劃
5.執行理財計劃
6.察理財計劃之執行情況，以及定時作出檢討

你可能有很多財務目標，但當中有些目標是可以透過理財達到，有些則是不切實際的。在理財計劃，投資只是其中一個方法，如果你不能承受風險，或是接近退休年紀，投資便不是計劃的必然項目，而其他理財項目可以是減省開支、重整稅務、或利用其他方法降低債務利息支出等等。

在理財計劃執行後，你應按時察理財計劃之執行情況，及定時作出檢討，這個程序非常重要，因為你的財務目標可能會隨年月改變 (如結婚、嬰兒誕生等)，所以定時檢討理財計劃是必要的，從而作出適當的改變。

理財規劃

財務規劃基本分為4大領域，簡單說，可以用以下來歸納：
1. 累積財富─儲蓄、收入減去開銷
2. 財富保障─保險／醫藥／住院
3. 塑造財富─投資（有多種模式／工具）
4. 財富分配─資產規劃／遺囑／遺產


盡早學會理財
大家先如實答以下問題：
a. 不工作便會無法生活？
b. 銀行存款的水位，還不足以令你生活美滿？
c .曾否預計10年後，生活已可隨自己心意而行？
d. 有否預計過自己的退休年齡？
e. 以現時的財務為基礎，你用夢想規劃人生的可能性有多高？
f. 有否想過如何可避免“貧窮憂慮症”？

以上問題，其實是要問你的財政狀況正處於哪一個階段？答案不在乎：
1. 支出比收入多；
2. 收入和支出一樣多；
3. 收入比支出多。
有機會把金錢管得好，甚至用小錢理出大財富的人，是第3類，這類，人往往可以很快便趕上致富快車，要不就好好管理自己的財富了。

聰明記賬威力大

要落實理財，第一步當然是培養良好的理財習慣，包括記錄日常收支，以認清自己的理財狀況。繼而設定理財目標，建立預算，以瞭解每項目標所需要的財務資源。
美國理財專家David Bach提出“雙倍拿鐵因子”理論，也就是那些不必要的“固定經常性開銷”，例如一星期搭一次的士等。透過記賬，幫助你將平常沒察覺的小錢，揪出檯面，若是省這些錢來投資，可能有不錯的收穫。
把記賬範圍分為衣、食、住、行、教育、樂等6大類，再按消費項目分門別類。你也可依照不同項目以不同顏色做區分，使自己清楚知道錢化在哪裡。
經記賬後往往會有驚人發現，定時檢查一下支出狀況，藉此提醒自己不要過度消費，以及預算一下自己還有多少錢可以運用。

無論你在大學修讀哪一門專科，也應努力學習理財成為你的人生第2個專長。日本管理大師大前研一就曾經說過，要成為世界一流的人才，就要提升“即戰力”，也就是要強化語言能力、財務能力以及問題解決能力。
（1）看懂資產負債表資產：簡單來說，可為你帶來現金收入的是資產，而負責則是每個月從你口袋流出去的錢。
（2）至少精通1種理財工具：在你的字典裡，不應只單單知道活期及定期存款、保險等字眼。事實上，坊間具備各式各樣的投資工具，不妨對此多瞭解，更理想的是空餘時報讀有關的課程，以及請教有關專家和大師，增進自己的理財知識。
（3）別貪圖安逸：這點好像跟理財沒太大關係，但其實理財離不開“選擇”與“放下”的智慧。生存的競爭就是智慧，不要讓自己停留在舒適區，年時就要養成移動的能力，創新、眼光、膽識、動力就是成功的基礎。
（4）找個理財導師：大前砥一說：“練就自身能力的同時，借助別人的經驗更能激盪出知識的火花。”學習理財是一生的功課，不妨找個這方面的專家，作為你的導師，這樣會更快掌握箇中法門。

根治理財三大錯誤觀，新鮮人財富跟著來

踏入社會職場的您，或許跟我有同樣的苦惱，其實剛開始接觸投資理財，專家給的建議通常是『先理債，再理財』。但該如何理債，就須從瞭解負債的產生原因開始，追根究底，摩根富林明認為『3種錯誤財務觀念』才是造成有了薪水收入，反而負債增加的主因。

第一大錯誤觀：『預支收入、累積負債』

許多上班族，明明工作了好一陣子，戶頭存款卻總是不見增加，一到月底，更是成了月光仙子或是月光王子。從中不難發現，這群人在做較大筆花費時，存在錯誤的平均計算心態，舉例來說，當想要買一台市價二千元的新款手機時，會以自己很愛惜東西出發，想說至少會用3年，平均下來一個月其實只花55元，於是豪邁的付錢。由於把錢「算小」，買再貴的東西都會認為「便宜」，輕易背負「債務」，自難累積財富。摩根富林明認為，如此預支未來收入，將成了您累計資產的最大敵人。

第二大錯誤觀：『不知未雨綢繆』

有了薪水收入，新鮮人在意外表，經常性地購置手機、相機等數位產品、外衣採買上，也不遺餘力，到了月底，變成一樣的月光王子。其實不管是長遠的退休計劃，或是短暫的進修，都需要您隨時開始規劃，不然深造的理想、再多的夢想，通常都會因存不了錢而打消，對自己將來的發展將是一大傷害。

第三大錯誤觀：『不重視小錢』

工作到了下午，習慣買杯焦糖瑪奇朵喝，提神又能讓下午工作充滿能量，平常跟朋友聚會，也三不五時要喝下午茶。如果仔細計算，一杯咖啡十元，一個月就會花掉300元，以社會新鮮人薪水3,000元來說，比重高達一成，僅管自身負擔的起，但仍須相當注意財產分配，各種小錢累積起來，是資產成長的極大包袱。

累積財富，從投資基金聚沙成塔

新鮮人雖然預算不多，但擁有別人用錢也買不到的「時間」優勢，要想理好財，就從所得支出規劃做起。摩根富林明建議您，直接投身股市風險過高，投資第一步不妨從股票型基金著手，採用定期定額方式投資，每個月一領到薪水，就先挪出300至500元作定期定額投資，養成『先儲蓄再消費』的習慣。同時提醒您，生活上的支出，若非必要不要花掉，而要學習富者的投資心法，將錢放在有機會「長大」的投資標的上，藉由「時間」的複利效果自然創造「財富」。只要修正錯誤的價值觀，「把負債變成複利」，生活就會截然不同。

3分钟测验你的理財觀

使用3張紙養你一輩子之前， 活用3張紙的關鍵觀念，你全部都學會了嗎？
試試看下面9道考題，你能答對多少個？

已有 8,888,888 人使用




題目

1 股票波動大，所以投資股票基金要挑報酬率愈高的愈好！ 是 否

2 薪水多少沒關係，配置比例最好是5成用於支出、4成投資加買房、1成用於保險。 是 否

3 時間就是金錢，只要有紀律的投資，時間久了財富就自然累積。 是 否

4 保單須視人生不同階段需求做調整，不是1張保單就要用一輩子。 是 否

5 保險金拿不回來，真浪費，買可領回保險金的終身險最划算。 是 否

6 儲蓄型保單，是保值、抗通膨的最佳工具。 是 否

7 房子能晚買，就不要早買，才能累積更多財富。 是 否

8 每月房貸支出占月收入不要超過3成。 是 否

9 買郊區的新房子，未來的保值性、成長性勝過市區的舊房子。 是 否



答案

1 股票波動大，所以投資股票基金要挑報酬率愈高的愈好！
解析
正確答案為 否。
3張紙要能養你一輩子，靠的是長期、合理的10%報酬率，若預期報酬率過高，隨之而來賠 風 險 也愈高。


2 薪水多少沒關係，配置比例最好是5成用於支出、4成投資加買房、1成用於保險。
解析
正確答案為 是。
根據《Smart智富》月刊精算後發現，不管你的月薪是多少，只要你遵守每月支出的最佳配置「541法則」，生活費占月薪5成、投資（含股票、基金、房貸）占月薪4成、保險費占月薪1成，搭配10%的年投資報酬率，不僅可面對4大用錢關卡，56歲退休時，還可以坐擁3,00萬元以上資產。


3 時間就是金錢，只要有紀律的投資，時間久了財富就自然累積。
解析
正確答案為 是。沒錯！
時間就是金錢，只要有紀律的投資，耐心等候，時間久了財富就自然累積。


4 保單須視人生不同階段需求做調整，不是1張保單就要用一輩子。
解析
正確答案為 是。
保單須視人生不同階段需求做調整，不是1張保單就要用一輩子，所以每隔一段時間就要回頭檢視自己的保單喔。


5 保險金拿不回來，真浪費，買可領回保險金的終身險最划算。
解析
正確答案為 否。
羊毛出在羊身上，可拿回本金的終身型保單費用率較高，等於花更高成本，只買到一點保額。對於經濟壓力較大的人來說，可用便宜的定期險，來取代費用較高的終身型保險，以取得更高的保額。


6 儲蓄型保單，是保值、抗通膨的最佳工具。
解析
正確答案為 否。
房地契才是保值、抗通膨的最佳工具，儲蓄險的利息若過低，有可能最後被通貨膨脹吃掉報酬率。


7 房子能晚買，就不要早買，才能累積更多財富。
解析
正確答案為 是。
如果提早購屋，而每月房貸又占收入比重過高，將會使得沒有多餘的現金流可以投資，以準備未來的退休金。所以房子能晚買，就不要早買，才能累積更多財富。


8 每月房貸支出占月收入不要超過3成。
解析
正確答案為 是。
每月房貸不超過家庭每月薪水收入3成的意義，在於維持生活水準之外，還持續不斷有「現金流」放入投資項目，才能為未來的生活做準備，若房貸壓力過大，不僅會影響生活品質，尤其是排擠每月固定10%資金投資，財富累積的進度將會大幅落後，將影響退休時的資金水位。


9 買郊區的新房子，未來的保值性、成長性勝過市區的舊房子。
解析
正確答案為 否。
地點永遠是房地契能否保值的關鍵，市區的地點永遠比郊區具有更高的不可替代性、也更值錢。

懂得理財，才能念出屬於自己幸福的《口白人生》

電影《口白人生》講述一個平凡而孤獨的國稅局查帳員哈洛克里（威爾法洛 飾），在一天早晨開始聽見一個女性旁白巨細靡遺地唸著他的每個動作、思考和感覺，而當這個聲音宣布哈洛即將死亡的瞬間，他驚覺必需找出寫故事的人，並說服她改變結局，這個聲音來自於曾經名噪一時卻逐漸被遺忘的小說家凱倫艾佛（艾瑪湯普森 飾），凱倫正在為這本極可能成為她代表作的小說結局絞盡腦汁，思索如何讓書中主人翁死亡，但卻絲毫不知道這個哈洛竟是真實存在的人，而她的文字和計畫都影響著他的人生…。

電影中主角哈洛在知道自己即將死亡恐懼之下，重新思索面對自己的人生，他開始放開像機器般精確執行的工作，並尋找自己失落已久的夢想、追求人生的摯愛….，看到這邊，會不會覺得我們也是自己人生故事下的主角，常常為了工作而失去了自己生活，我們不但要扮演許多不同的角色，去迎合大家對你的期待，且更要有符合社會價值觀的演出，但，我們卻沒有勇氣去追求自己的夢想。

其實想要掌控自己的人生，唯有先掌控自己的財富才做得到，每個人心中都有想要不為錢生活的夢想，但現實生活中卻仍要為五斗米折腰，只有把希望放在退休後的夢想生活，並努力看看能不能提早實現，但您有沒有計算過，從現在開始存錢，到真正退休時，您可以累積多少財富？您退休之後沒有了固定收入，到離開人世的這段日子，還要用掉多少錢？

《口白人生》的哈洛當面臨到自己即將死亡時，才驚覺到要趕緊掌控自己的人生、要快去實現自己的夢想，就像很多人快到退休時，才發現自己尚未存好退休老本，更不用說要去實現夢想，因為一般人總是認為，反正離退休的時間還早，往往不太會考慮到退休生活的安排，殊不知退休金的規劃其實是越早開始越省力，如果提早幾年開始進行，就算一樣都是薪水階級，雖然投入金額不多，你也可以有機會提早享受退休生活、去實現自我，因為時間跟複利就是幫助你成就財富的最好幫手！

所以為了讓自己將來可以有機會實現人生的夢想，以及擁有安穩的退休生活，從現在開始就要充分運用時間及複利的效果，讓自己的財富累積更輕鬆且更有效率，每月利用定期定額投資，以拉長投資時間的方式換取安穩的投資報酬，最後，你也可以擁有自己精采結局的「口白人生」，讓自己唸出幸福人生故事！