Friday, August 28, 2009

財務自由5大重要元素

為了達致財務自由們必須瞭解並有效地管理財務自由的5大重要元素,否則,對大多數人來說,財務自由將只是一個夢,而不是一個目標。

因而,瞭解這5大重要元素,進而掌握管理訣竅,是迫切重要的。在此,不妨做個測驗,看看你到底多瞭解下述的重要元素。

●開銷
開銷是5大重要元素的其中一項。除非你確切了解開銷對財務自由所造成的影響,否則,你將不可能達致財務自由。我們必須知道,花得越多,儲蓄得就越少;必須維持的退休生活開銷也越多。以早前分享的財務自由定義為準,你的開銷水平將是衡量你的需求與欲望的關鍵因素。

●通貨膨脹
水可載舟,亦可覆舟;通貨膨脹是你在規劃財務自由與達致目標的另一項助力或阻力。為甚麼?通貨膨脹不僅會吞噬你的累積資金,也將削弱你的購買能力。
這是我們必須瞭解與管理的最大挑戰,因為它是無形的夢魘。在不知不覺之中,可能是在10年以後,你突然發現得更大了。事實上,大多數人的重要財務規劃目標,諸如退休與孩子高等教育規劃,都需要長時間落實。如果我們無法讓金錢的成長高於通貨膨脹,那麼,在10或15年需要動用之時,我們的錢已經越變越小了。
因而,我們的儲蓄必須比預期需要更多。在我的專業生涯中,很多人無法感受與想像通貨膨脹對他們的財務狀況所真正造成的破壞。如果你以為你瞭解通貨膨脹,不妨再深入想想。

●投資回酬
儘管開銷與通貨膨脹會造成負面效應,我們仍可借助複合利率的力量,助使達致財務自由。你能取得的投資回酬越高,累積的財富也就越大。由於我們關注的是達致財務自由,就不僅僅是投資回酬的“獨立個案”而已。
這並不是一個選擇,即你要多少投資回酬的問題;而是如果無法為你的資金爭取特定的投資回酬,你爭取財務自由的努力,將因通貨膨脹與開銷的衝擊而大打折扣。然而,我們也很明白,天下沒有白吃的午餐。不是說你希望有多少投資回酬,就可以做到的。在現實生活中,你立下的投資回酬目標越高,你所面對的風險也越高,甚至可能虧掉了你的錢。千萬小心!

●時間
時間是你必須考量的另一項重要元素,且必須融入你的財務自由規劃當中。
根據財務自由定義,我們必須掌握財務需求與欲望的“時間表”。舉例來說,你在哪一年需要資助孩子的高等教育,哪一年又將購買房子。此外,我們也必須知曉累積財務資源的期限有多長。是短期、中期,還是長期?如此一來,你才能夠適當地築構你的投資,以達致你的融資目標。

●儲蓄
儲蓄的重要,是毋庸贅述的。儲蓄得越多,花費得就越少;維持退休生活的開銷也比較不昂貴。此外,儲蓄得越多,累積相同財務目標所需爭取的投資回酬也越低。舉例來說,如果每年儲蓄1萬6000令吉,你必須爭取高達18.3%的常年投資回酬率,才能在15年達致100萬令吉的目標;然而,如果每年可以儲蓄3萬6000令吉,相同的目標,年回酬率只需8.3%。

納入生活環環相扣

現在,你還認為自己瞭解這5大重要元素嗎?如果是,我必須恭喜你。如果不是,而你又真的想要達致財務自由,恐怕需要認真地進一步探索。

在衡量財務自由的5大重要元素後,你將發現每個元素緊密連結、環環相扣。一項元素會影響另一項。例如,你的花費將影響你的儲蓄。你累積財務的期限,將左右你的投資回酬。因而,只知其一不知其二,是不足夠的,你必須瞭解結合5項重要元素的結果。

找出財務自由最適當密碼

如我之前所說,我們每個人都有自己的財務自由目標。因而,我們都有自己的財務自由密碼。我們必須結合開銷、投資回酬、通貨膨脹、時間期限與儲蓄的結果,找出達致財務自由的最適當密碼。

你已經找出你的財務自由密碼了嗎?如果是,恭喜你。如果不是,還是趁早就發掘,以免為時已晚。

你不會希望在太遲的時候發現這一切,屆時,在欠缺時間效應的必要因素下,即使財務自由還沒變成“不可能的任務”,前路也將更崎嶇難行。

你的退休数字是……?

老陈抬头望向那幅广告牌:“你的退休数字是……”,心里琢磨着要不要摇个电话约小何出来问问。刚刚度过55岁生日的老陈,公司特地为他办了个欢送会,临尾老板还送了只金光闪闪的手表给他,对他说:“如果你不介意,公司可以让你做到年尾,才安享晚福。”老陈心里犯着嘀咕:什么安享晚福,我还壮着呢;可忙忙碌碌的,30年这就过了。看看公积金的结单,还有十来万,将来的日子就要靠它了,这时不禁有点懊悔5年前拿了一笔钱出来,又装修屋子,又给小孩读书的,都用光了。

档口的老板端来了一杯奶茶,老陈喝了一口,看看手上的夜报,大大的标题“全球人口老化,退休年龄推迟”,叹了口气。对面的小何就问了:“怎么啦?有心事?”老陈答:“是呀,要退休了,怕钱不够用。”小何:“怎么会呢?你工作了这么多年,储蓄加上公积金,该够吧。”

别等到退休才来担心

老陈:“几年前你有提过,我也是有想要计划一下,没想到一忙起来,几年这就过去了,现在真的要退休了,才来担心。小何,你是当理财的,能不能帮我算算,我的退休金够不够用?”

这可到小何埋怨了:“早就叫你计划了,那时你就不着急,整天说还久呢,现在怕了吧。好了好了,我就帮你算算。所谓民以食为天,就从吃这一方面开始吧。你一天三餐要吃多少钱?”老陈稍一盘算:“马马虎虎,两公婆大概要三十令吉左右。”

小何:“大马人民平均寿命越来越长,就算75岁吧,你一天要用30令吉,一个月就900令吉,一年1万零800令吉,你还离75岁有20年,乘一乘,单单是吃,就要了你21万6000令吉了。”

老陈听得睁大了眼睛:“这么多?我的退休金怎么够?还没算水电费、汽油钱呢!我可不是要勒紧腰带,挨苦日子了?!”

小何摇摇头:“不是这样的,老陈,退休金够不够,还得看其他的因素,如通货膨胀、预计回酬等等。要注意的是,退休前和退休后的预测,可以有很大的分别。因为你就要退休了,今天就不谈事先准备,我们讨论一下事后安排。”

两种计算退休金方式

“首先,退休金的计算方式有两种:一个叫‘资本保存’;另一个叫‘资本清算’。第一个方法,如果不把通货膨胀算进去,其实很容易,我们只要懂得退休后的预测回酬就可以。比如你打算把钱存在定期存款,现在的一年利率是2%,如果你每年需要用到1万2000令吉,那么拿来除以2%,你得准备个60万令吉。这个方法,好处是本钱到死也不会用完,坏处却是算出来数目挺大的,如再把通货膨胀算进去,很多人都存不到那笔钱。”

小何继续说下去:“所以,大多数人退而求其次,用第二种方法来计算了。这个方法呢,得要预测你的寿命有多长,耗尽你的退休金。就用20年命吧;也当年利率2%,算一算……你大概要20万令吉。不过,它的缺点是,万一你的寿命超过75岁,你就要担心了,因为你的退休金到时已用完了。”

老陈问:“那怎办呢?”小何耸耸肩说:“还有补救的方法,例如提高你的退休金回酬,如国家有时推出一些债券供退休人士购买,如果有5%的话,那你的退休金就可维持多20年了。”

自我理財, 學懂投資 >>> 提高回酬

老陈:“难怪这么多人抢着去买大马信托基金啦。”

小何:“是呀,政府的负担其实很重的。不过话说回来,多年的资本保护,已经造就人民不敢犯险,在投资上固步自封,很依赖政府的体恤了。”老陈起了好奇心:“这不是政府的责任吗?”

小何说:“对,照顾老人本来是社会的责任。不过,人口老化的暴增,已经对全世界带来很大的压力,尤其在金融危机后,许多国家的养老金投资失利,资产大幅缩水,更加剧了问题的严重性。所以,我们必须自强不息,不能完全依赖政府。

“再说,官员们太多国家大事要理,自顾不暇,最近听说要设立私人退休基金,来减轻公积金的负担了。退休计划这块大饼,你看,单单你一个人,就是20万元的数目;马来西亚退休人士,少说也有300万人,那是6000亿的生意呐,私人界怎不虎视眈眈。

“不过,退休计划在大马还属于萌芽阶段,你如果有兴趣,可以找个时间,慢慢计议,毕竟一生的积蓄,不可儿戏。不是常有听说,有些人的退休金,管理不当,三五年就用完了吗?”

老陈:“经你刚才分析,我虽然离第一个方法还远,那第二个什么‘资本清算’的,倒还勉强可以达到,心里踏实得多,等我整理一下,便可以再请教你下一步行动。除此之外,还有什么方法可以预防万一的吗?”

别让疾病破坏退休计划

小何:“如你年轻15或20岁的话,方法可不少。现在嘛,还是有的,一是时时检讨,量入为出,减少不必要的开销;花多点时间学理财,加强你的投资回酬。或者,退而不休,找份工作来帮补一下,顺便打发日子;外国人哪,很多都把退休年龄延后到60岁以上了。

同时,注意饮食健康,不要让疾病破坏了你的退休计划。

” 小何想了想,又说:“再不然的话,当初你供儿子读完大学,现在该让他表示一点孝心吧,叫他给点家用,将就点,也就够了。”

自我訓練

成功是百分之九十的自我訓練,以及百分之十的工作技巧。 設定好目標,決定好方向,如果你已經準備好成功,就會達到目標;你會計畫如何達到它,學習需要的技術和能力。大多數的人會為短短的旅行作出計劃,但卻沒有為自己漫長的人生花點心思。五年之後,你希望你會是怎樣的呢?寫下你的人生計劃,每月審視,讓成功的印象更鮮明。至少每年修訂一次,配合不同的需要。

自我訓練的其中一個項目是要培養自己有正面的心態,讀勵志的書,聽好的錄音帶,聽振奮人心的歌,和與正面的人交朋友,都是好的方法。

其次,可以好好利用自己的潛意式 (Power of Subconscious Mind),建立自我催眠卡,把卡帶在身邊,起床後、空閒時、睡前都複習,花點時間去想像你將要成為的人,你將會驚嘆其效。每天溫習並自我教導三次,花數秒去感受一下每一個你想完成的項目。

卡的內容包括
· 今天就是最好的時機
· 大部份遇到我的人都喜歡我
· 我每天都向目標邁進一步
· 我總給人好印象
· 我做事自信,樂觀正面
· 我喜歡與正面積極、有衝勁的人交往
· 我做得到
· 我總是積極的解決問題,而問題真的解決了
· 我一向有明確的目標
· 成功取決於時間的運用
· 我是個有效率、實幹和極為成功的人

與想成功的朋友們,其勉之

每天的十分鐘

十分鐘,可以做什麼?看電視?在 Facebook玩遊戲?跟同事聊聊天?擅用你每天的十分鐘,可以令你的人生大有不同!

假如你能夠每天用十分鐘的時間,投資於你最重要的資產 - 你的頭腦,你的人生將會大有不同,你會大大提升你的競爭力,變成一位專家。

每天用十分鐘的時間來閱讀一些有幫助的書籍,至少讀十三頁,每本書平均有250頁,於是每二十天便會看完一本書,一年下來便閱讀了十八本書。若能夠養成這個習慣,你便能夠在你喜歡的領域成為專家。

十年過後,一個願意每天抽十分鐘來看看書的人,累積看了180本的書;相反,沒有此習慣的人依然一無所有。

你願意每天抽出這十分鐘嗎?

一塊錢的秘密

你知道一塊錢裡有什麼秘密嗎?如果你不知道,那請試著從口袋裡拿出一塊錢銅板來,讓我來慢慢告訴你。

首先,幾乎任何錢幣都不例外,就是銅板的一面會有個政治人物的肖像,以新台幣來說是國父孫中山的側面像。為何如此呢?這代表這枚硬幣的公信力---金錢只有在有公信力的政府機構背書保證下,其鑄造與流通的結果才會有使用的效率和效果,否則,硬幣的幣值不是快速貶值,就是產生匯率過度迅速的波動,這都會使一枚銅板的使用價值(或說購買力),產生不穩定性。

其次,任何硬幣都會有書寫阿拉伯數字的一面,壹圓硬幣上頭會寫的數字是"1"。但千萬別小看這微不足道的"1",因為有了這個"1",後面所加上的"0",才有意義。10元、100元、1000元的硬幣和鈔票,都是從"1"開始的。

第三,任何硬幣都會有兩面,一面是政治人物肖像,一面是代表該枚硬幣幣值的阿拉伯數字。這一點,好像是在說廢話,但卻是錢幣最大的秘密---因為任何硬幣的幣值都是由官方單位掛保證的,少了有公信力之政府的背書,這枚硬幣另一面的數字價值,將會黯然失色。

我說明這三點,是想告訴你,任何金錢的價值,都是從屬於一個國家、一個政府、一個社會、一個團體而存在的,一塊錢的價值是來自於政府威信的投射,離開政府,這枚硬幣將一點價值都沒有。

那麼,什麼是政府呢?政府又是為何而存在呢?很明顯的,政府是為了人類有團隊合作的需要而產生,人若是獨立在環境裡求生存,會孤單寂寞且無力,只有團結合作、群策群力,才能達到團結力量大的效果---政府因而成了一個整合人類團隊合作與有效分工的組織單位或領導單位。

金錢的價值就是來自於人類有合作的觀念,並從合作中,衍生出以物易物、相互交換以滿足不同人之最大生活需求的效果。基於這種人跟人會相互交換物品,以達到需求之滿足的功能來說,金錢成了一種促進以物易物之效率與效能的最佳媒介體,而這個媒介體的穩定性,則來自於有權威和公信力之政府機關或政治人物的掛保證。

金錢本身是基於媒介人類的合作而產生的,脫離了這個人際關係,金錢將喪失其價值,而變成是一塊"銅、鐵、鎳"的金屬合成體而已。

金錢的起緣來自於人類有相互交換物品的合作需求,而負責鑄造與維持金錢之幣值穩定性者,則是一個人類團體中的領導單位---政府。

當我們明白了這個秘密以後,將會發現,人類努力去積存金錢,是一件多麼愚蠢而不知所為何來的事情。

為何我會如此說呢?因為如果一個人只是努力把一塊又一塊的銅板硬幣,放到小豬撲滿裡,卻不明白這些金錢在人際網絡(或說透過市場形式而反映出的人與人之間的交換關係)裡的價值和角色,那麼,這些存錢的努力將喪失其價值,因為這只是在作一件強迫自己去作,卻又不知所為何來的事情。

金錢要放在市場關係中,才會有意義。一直努力存錢,卻不知要拿這些錢到市場裡交換什麼的人,即使努力存錢致富了,我相信他內心仍是一片空虛和空白,那隻又重又滿的小豬撲滿,唯一為他交換來的效果,就是一個生存的安全感而已。

安全,當然是人類最基本的生存需求。但在社會普遍富裕化的今天,我相信基本生存之安全感的滿足,多數人都已達到了,因為不太會有人擔心餓死的危機感,倒是有很多人手上的金錢不足以交換到一部名貴跑車或LV包包的焦慮感。

為了交換富裕的象徵--- 那些流行精品與名貴品牌的物品,人類強迫自己去存錢、去理財、去做用小錢滾大錢的投資行為,多數人在這些投資理財行為背後都隱藏著這種想交換更多富裕象徵或身份地位的焦慮感。

投資是為了賺錢,賺錢是為了變成有錢人,變成有錢人是為了能交換到更多別人買不起的名貴品---這種思考邏輯,影響了當代人的投資理財觀甚鉅。

但我想告訴你的是,如果你明白一塊錢的秘密的話,其實你對金錢的想法或許會產生不一樣的修正---或者說,你更會從賺更多錢以交換名貴物品的偏差性想法中,更回歸原點,從金錢原始又單純的媒介角色來看事情。

為何要去關切我的"媒介物"(金錢)有多少呢?我應該關心的是,我要用這些"媒介物",在有限的人生裡,玩什麼才開心呢?

如果你把孫中山想成是一間遊樂場的老闆,把"1元"阿拉伯數字想成是遊樂場的代幣,那麼,進到遊樂場的人,很少人不把代幣花完才離場的。為何如此呢?因為進遊樂場就是為了好玩而已,手拿著一堆沉甸甸的代幣,卻找不到一台機器來玩樂,怎會好玩呢?

但太快揮霍金錢,太快把遊戲完玩,而人生餘命又頗豐時,這可慘了,只能下半輩子努力賺錢來累積餓不死的本錢,卻毫無時間來享樂或做有意義的事情了。

一塊錢的秘密就是這樣,你帶著一塊錢進到人生的遊樂場裡,你必須想法子把錢變多,你才有辦法玩更多的遊戲,但你也不能只賺錢而不玩對你有意義的遊戲。如何在兩者間尋求平衡點,就是一門理財的大學問。

另一方面,如果小錢變大錢,先透過一塊錢來交換到兩塊錢,好讓手上籌碼增加,則是一門投資的學問。

但不論投資或理財,你都要先為你的人生想好一個你想玩的遊戲,不是嗎?如果你對你的人生毫無想法,你對做什麼事情叫做有意義、有價值,毫無判斷力,但你卻努力理財、投資,我真不知你做這理財、投資行為的意義在哪裡呢?只是為了想變成一個手上代幣多多的"有錢人"而已嗎?

你的一塊錢秘密是--- 一塊錢只是個政治組織鑄造出來的代幣,供你做市場交換用的,如果你對你在市場裡,對你在社會的人際關係裡,對你從生至死所能站在人生舞台的有限時間裡,毫無想法、毫無自我定位和想交換什麼的認知的話,我認為,再多的錢就只是1後面加了很多個0而已。

0 ,就是0,它是nothing。讓nothing變得有意義的,是那個1。如果你連你手上的一塊錢都不知道要如何運用?如何交換?才能讓你人生豐富的話,那我將為你存款簿裡的好幾個0感到惋惜,因為那些0都是nothing,他們缺乏一個有意義的1 來引領他們創造價值。

1是什麼?1是你想用一塊錢交換什麼的基本想法。是想出國遊學?是想買棟房子圓滿一個溫暖的家?是想買幅畫豐富你家牆上的色彩?還是買片CD讓你在寂寞的夜裡有悅耳的音符?

你得知道你人生最想要的是什麼,你的小豬撲滿裡的一塊又一塊的1元硬幣,才有發光發熱的機會。這就是一塊錢的秘密!