沒錢，問題在習慣！

不論是時尚達人、職場菜鳥，或是卸任立委，雖然他們年紀、職業和工作資歷相仿，但個人累積的財富卻差很多，而且隨著時間拉長，財富差距更會拉大，為什麼？關鍵就在「理財習慣」的建立。

隨時可退休 vs. 理財剛起步

她們都是時尚達人 一個累積千萬資產 一個還在學習存錢。為什麼？


我已經存足退休本

小檔案_張筠 [ 隱藏 ]
◎38歲，晶華酒店行銷協理
◎理財年資：9年

最喜歡︰蒐集所有商品折價券和折扣資訊 , 購物前先上網比價，便宜3成才下手

最得意︰定期定額買基金，投資高股息股票 , 從精品業跳槽晶華，公司股票變股后

最大花費︰8成以上薪水用來儲蓄、買基金

新計畫︰老二出生了，要再省一點錢

我正努力存第1桶金

小檔案_劉璟誼 [ 隱藏 ]
◎39歲，麗晶精品行銷經理
◎理財年資：1年

最喜歡︰有設計的高檔精品 , 懂得搭配適合的鞋子、飾品和好包包，顯現品味

最得意︰員工可用折扣價、同業價買當季精品 , 去年，衣服和包包每月買兩次降為一次

最大花費︰8成以上薪水花在生活和購物

新計畫︰努力擠出一點錢買基金，只是看說明書很頭痛


投資賺50萬 vs. 吃50家餐廳

她們都是職場菜鳥 一個月薪存8成 一個卻全部花光光！為什麼？

靠投資理財　賺到50萬元
小檔案_張素菁 [ 隱藏 ]
◎27歲，廣告公司職員
◎理財年資：2年

最愛看︰外幣匯率報價

最得意︰投資澳幣、歐元和美元，3個月就賺20% , 花2小時兼差譯完一集影片，賺800元

最大花費︰8成薪水拿來儲蓄、投資

最常MSN對象︰喜歡投資股票和外幣的學長


把錢「吃」光，集50家餐廳名片
小檔案_李嘉琪 [ 隱藏 ]
◎28歲，出版社s輯
◎理財年資：0年

最愛看︰外國美食＋旅遊資訊

最得意︰品嘗過希臘、西班牙和西藏菜 , 排隊2小時，吃一碗近400元的日本冰

最大花費︰6成薪水用來吃美食、買化妝品

最常MSN對象︰網路上的美食部落客

新計畫︰買適合夏天用的包包、化妝品


輕鬆新生活 vs. 辛苦求轉業

他們都是卸任立委 一個輕鬆做股票 一個忙著找工作。為什麼？

靠理財收入，我可以不工作
小檔案_蔡其昌 [ 隱藏 ]
◎40歲，已婚，有1個小孩
◎家庭資產超過3000萬元
◎理財年資：22年

最喜歡︰用錢賺錢，就算沒工作也能有收入 , 搭客運、穿暢貨中心買的Polo衫，戴Puma錶

最得意︰投資的股票和基金上漲，就覺得自己有進步

最大花費︰8成拿去儲蓄、投資

新計畫︰投資股票

快要坐吃山空　我一定要工作
小檔案_謝欣霓 [ 隱藏 ]
◎38歲，已婚，有2個小孩
◎帳戶裡的錢快花光光
◎理財年資：0年

最喜歡︰買好東西，例如朋友送LV吊飾，就買新手機來配 , 搭小黃、穿Prada名牌衣、戴喬治傑生朵蘭錶

最得意︰信用卡一個月刷不到幾萬元，就覺得自己好省

最大花費︰月收入全部拿來消費

新計畫︰再多找幾個主持機會

看完這3組「同學」的對照，你是否發現：不論是時尚達人、職場菜鳥，或是卸任立委，雖然他們年紀、職業和工作資歷相仿，但個人累積的財富卻差很多，而且隨著時間拉長，財富差距更會拉大，為什麼？關鍵就在「理財習慣」的建立。

美國知名理財網站Bankrate.com營運長柯特‧康寧漢（Cotter Cunningham）有一句名言：「不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難讓你脫離貧窮。」寶來曼氏期貨副董事長周筱玲，則以自己親身經歷提醒：「雖然好習慣是勉強來的，但好習慣可以讓你有錢一輩子。」

鞭策自己及早建立理財習慣　才能享受時間複利

財經作家、滙豐前副總裁楊偉凱，在出了《富總裁教你買基金》暢銷書後，不少高中、大學同學重新聯絡，40歲的他最常被同學問的問題是：「我該怎麼理財？」「我要怎麼存退休金？」

楊偉凱細問後發現，大學畢業20多年，有些同學因為覺得自己賺的錢太少，所以從沒去想理財的事；有的則是因為工作忙，自認沒時間去理財；還有的是一開始理財，就大膽投資買股票，因為賠錢遇到挫折，從此不再理財。

不論是不敢想、沒時間或是怕失敗，因為沒有建立長期的理財習慣，楊偉凱說：「他們都錯失了致富的最大本錢，就是時間！」

作家王文華目前是快樂的自由人，每天主持廣播、寫文章、動腦做公益，不必長時間工作，為什麼？因為他擁有一個非常得意的理財帳戶。

這是他在美國念完研究所後，一就業就開立的退休金帳戶，儘管他回到台灣，也未停扣，自己繼續每月固定提撥5％薪水做投資，從未動用。14年下來，已經累積超過新台幣數百萬元的金額，為他富足退休的目標打好基礎！

美國學者湯瑪斯‧史丹利（Thomas J. Stanley）調查過上萬名百萬美元富翁，其中84%都是從儲蓄和省錢開始；有7成的富翁每周工作55小時，但仍然抽時間做理財規畫；有錢之後一年的生活花費占總財產7％以下，如果他們沒有工作收入，就算坐吃山空，平均也可撐過12年。

如果美國的百萬富翁都還要花時間做理財規畫，平均每天工作可長達10小時的台灣人，怎麼會忙到沒時間檢討一下自己的收入和支出呢？如果想要致富，請記得，你一定要挪出時間，及早建立自己的理財習慣。

在好的理財習慣尚未建立前，你還得小心，一些壞習慣可能已經上身。周筱玲觀察，很多職場新鮮人或是還在念書的學生，不但沒有培養儲蓄、存錢這些好的理財習慣，反倒學會欠卡債這項美式惡習，結果人生不是從零開始，而是從負數開始。

王文華則分析，年經人正處於開創階段，很少會去珍惜，而且做事比較急著看結果。例如買了車，就以為自己已經晉身有車階級；揹上名牌包，就以為自己有品味。

問題是，一時的買車、比品味，而沒有趁早存錢，到最後你只剩下隨時間「貶值」的車子和消費品，無財可退休！因此，建議大家，應該先學有錢人致富的理財習慣，長時間用複利去滾動賺錢。至於不是當務之急的比較，就先擱一旁吧！

要建立理財習慣，復華投信總經理楊智淵強調，理財不是只有投資，而是循序漸進培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」4個習慣，才能讓你擁有源源不斷的財源。

而在建立習慣之前，必須先定義好自己的欲望，為這欲望設定目標金額 ，「理財是在為你的欲望服務，若沒定義清楚，任何理財都無法符合你的需要。」

好習慣，讓你富一輩子

最近，請了一位投資家來分享他對景氣的觀察。話題從全世界最熱的話題——通貨膨脹開始講起，這位有著億萬身價的投資家告訴我們，他有一個習慣，只要晚上在家講電話，一定會把燈關掉。問他為什麼？答案是省電啊！

講電話關燈，能省多少電？很難計算。不過，投資家說，他的會計有一天幫他去繳電費，赫然發現，老闆家的電費居然比她家還省！這個結論讓投資家很得意，因為數據至少證明：他家的用電習慣真的很不錯，而講電話一定關燈，則是最具代表性的好習慣。

有錢人不只省電，他們更愛的習慣是「省錢」。6月我們專訪投資大師吉姆．羅傑斯，請他為職場新鮮人提供一些建議，告訴大家如何能像他一樣，37歲就提早退休。結果，他的第一個建議就是：降低物質欲望、少花錢、多存錢。他還指著自己身上Polo衫的小洞，告訴我們，他4、5年才買一次衣服。怎麼樣？夠省吧！

養成好習慣！是父母常常教孩子的一句話。但是，做父母的，有做到嗎？當然，這裡談的不只是省電的好習慣，還包括「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」的整套理財習慣。很多人不理財，因為一沒錢、二沒時間，還有人則是誤把投資當理財，結果，因為衝動投資失利，買股票、買基金，套牢賠錢後就從此不再碰。時間一年拖過一年，等到人近中年，小孩要出國念書，才赫然發現錢不夠用。

分析箇中原因，理財書暢銷作家楊偉凱說：「他們都錯失了致富的最大本錢，就是時間！」為此，要提醒大家，趁早養成理財的好習慣，因為這個好習慣隨著時間拉長，真的能讓你富一輩子！

先學理財 再學投資

做投資，你是哪種人？聽明牌、賭運氣；還是學方法、挑工具，要靠長期複利去累積財富。

理性告訴你：該選擇後者。但若沒做好前面談的「理財規畫」，你將和大部分人一樣，把投資當賭博，賺錢是因為運氣好，賠錢則是命不好。

「沒錢，問題在習慣」，曾經提及，復華投信總經理楊智淵的財富累積4部曲：賺錢、存錢、省錢、錢滾錢。前3部曲都屬於「理財」的範疇，最後一部才是做投資：用錢去「滾」錢，讓你的財富累積速度能夠加快。

想要讓你的財富穩定增長，建議你一定要遵循累積財富的4部曲，先學理財，再學投資。

先學　投資的正確觀念

而要踏出成功投資的第1步，避免因為投資錯誤造成財富歸零，首先要建立正確的觀念。

1.投資必有風險：記得！天下沒有白吃的午餐，任何高報酬的商品，一定伴隨著較高的風險。

你不可能只想要報酬，而不去看產品的風險。正因為有風險，建議報酬率的設定必須要合理，一般合理報酬可以依據個人投資屬性與目標年期長短，設定年平均報酬超越定存利率4%～10%為目標。

2.保本也要付代價：有很多商品都強調可以保本，讓你穩賺不賠。但請千萬注意，投資要保本，必須付出「成本」，包括資金的流動性、保值性，很多連動債或儲蓄型保險商品能夠保本，往往都是犧牲流動性換來的，你不能不知道。

3.了解「時間」的威力：長期投資能帶來「複利」效果，在「利滾利」的情況下，時間拉得愈長，效果愈驚人。就像愛因斯坦所說：「複利的威力勝過原子彈」。因為你的錢會用幾何級數在增長，要達這個效果，建議投資愈早開始愈好。

存錢就不會虧錢嗎？

「大表哥，你看你看，我終於有了一筆外幣存款了！」薇貞表妹周末來家吃飯時，很高興的拿著存款單對著我說。我心想，這位有多少花多少的月光女，終於在我的不斷嘮叨下開始存錢了，真是好的第一步。

「你看，我好不容易存了3萬元，但是马幣的定存利率實在太低了，所以我挑了一個利率最高的澳幣定存，利息有6%，你看我是不是已經變成精打細算的理財高手了！」薇貞滿臉都是得意的笑容。

「那很不錯喔，恭喜你，踏上成功的第一步。」我笑著對她說，「你知道你當時買澳幣的匯率嗎？」

「蝦米？什麼匯率，澳幣不是很好嗎？很多人都在搶！」薇貞臉部表情頓時有點僵硬。

「你把马幣換成另一種外幣，當然要看看當時的匯率，看你能換多少澳幣，等定存到期後你要再把澳幣換回马幣，也要再計算匯率，最終才知道你究竟是賺是賠？」我簡單的做了說明。

「天啊，我又聽不懂了，你趕快幫我看看，我的匯率如何？」薇貞把定存單一下子塞到我的眼前。

「喔，你是在今年7月時辦的澳幣存款，當時澳幣匯率正好在歷史高點，你這筆投資可能會有一些風險喔？」我拿著定存單沉著的說。

「WHAT？你是說我好不容易下定決心開始儲蓄，卻可能虧損？可是定存不就是最穩當的嗎？更何況還有利息。」薇貞臉色開始發白。

「先別急，我們來算一算，同時我也教你怎麼看懂外匯投資。」我拿出紙筆來。 「你看，你這筆投資，當時澳幣兌马幣匯率是一澳元兌2.97元马幣，所以你存了10000元澳幣，換算下就是2.97萬元马幣。因為利息是6%，，所以一年後你會拿回10600元澳幣，對吧。」我把相關的數字一一寫下來。薇貞邊看邊點頭。

「但你知道嗎，最近澳幣對美元大幅貶值，马幣兌美元也有一些貶值，但整體來說澳幣貶幅較大，目前已經變成一澳幣只能兌換2.5马幣了。」我接著說，「我們假設，明年7月定存到期時，澳幣兌马幣的匯率和現在相同，那你可以拿回26500元(10600*2.5)，也就是加上利息後，你還比原來的存款金額少了3200元，你的損失幅度是10.7%。」

「怎麼會這樣！怎麼跟我想的都不一樣，我還以為我大約可以賺到近2000元的利息，怎麼反而是本金少了3200元？」薇貞沮喪的說。

「第一次做外幣投資的人往往會有這種問題產生，因為我們購買了另一國的貨幣，所以就有匯率的風險要考慮，才不會賺了利息賠了匯率。」我接著說，「不過，你也不用太擔心，因為一年後澳幣對马幣匯率會怎麼變化，現在還不知道。萬一到時候匯率不好，你可以考慮先以澳幣持有，不立即換回马幣，或是澳幣定存再續存一年，多賺一年利息，並等待更好的匯率，還是有一些變通的方法可以降低風險。」

「你這樣說，我有點了解了。可是，大表哥，投資理財真的不容易，我本來想只要做定存就好，一定最安全，沒想到還是有這麼多的問題要考慮。」薇貞皺著眉說。

「沒錯，理財本來就是要考慮很多層面，不像你想的那麼簡單。如果你只是存款，那主要是評估利率，利率當然越高越好。但是存款中若有外幣，就一定要考慮匯率。其實，很多時候匯率的影響要比利率高很多，這是一般人最容易忽略，但也最難掌握的。」我很老實的回答。 「大表姊，那我要怎麼去判斷匯率會漲會跌，以及它對我投資的影響呢？」薇貞似乎開始對這件事有點興趣了。

「我舉個簡單的例子你就容易了解了。比如你最喜歡買的LV包包，這幾年你會發現價格越來越高，許多女生都知道，因為歐元變貴了，所以從歐洲進口的包包價格水漲船高。這就是所謂的歐元升值。」我接著說「但你買的若是美國生產的產品，因為美元相對歐元貶值，可能你就會覺得美國牌子的產品便宜。」

「不過，光這樣考慮還不夠，因為我們都是用新台幣去換，所以還要再看新台幣兌這些貨幣是升值還是貶值，如果新台幣升值幅度高，那相對我們就會覺得買外國東西變便宜，但若新台幣貶值，就會覺得買什麼都變貴了。」我進一步說。

「那我也沒有錯啊，這幾年澳幣一直升值，歐元一直升值，當然應該存澳幣存歐元，為什麼不對？」薇貞很疑惑的問。

「如果你是在三年前存澳幣、存歐元，我就要說你很聰明。因為過去三年來，澳幣與歐元幾乎一直呈現升值走勢，再加上存款利率一直比台幣高出一截，如果過去三年做了這個投資，真的是又保本又賺錢。」我笑著回答。「但現在做就不怎麼聰明，因為澳幣兌美元在今年7月創下近五年新高後，出現了一次重貶的走勢，在短短一二個月內，貶值幅度高達20%，許多人因此蒙受不小損失。」

「怎麼會這樣？是什麼原因造成？」薇貞抓著頭髮，一副搞不懂的模樣。

「原因很複雜，不是單一因素，包括了澳洲產品出口減緩、經濟成長下滑、央行可能要降息、資金可能外流、過去漲幅太高….，很多錯綜複雜的原因影響匯率。匯率真的很難預測。」我苦笑著說。

「那我究竟該怎麼做呢？把澳幣存款解約，換回台幣。」薇貞急切的問。

「那倒不必，我建議如果你只想做存款，還不如多種貨幣都持有，未來存款主要以美元、歐元以及另一種亞洲貨幣(主要是日圓，但台幣也是其中之一)為主。這三類貨幣方向相反，可互相抵消匯率風險。」我把薇貞的定存單拿還給她。「好了，別擔心，下次存到錢要做定存時，再找我討論一下。因為還要看當時台幣匯率如何。現在，我們吃飯吧」 「ㄟ，理財還真是要學才懂。不過，還好我有私人家教。對吧！」薇貞笑著說

快樂的82法則

經濟大蕭條，許多人的生活極度不快樂，因為當金融危機衝垮了經濟景氣時，投資人的不愉快，也從投資失利，慢慢轉移到鐵飯碗不保的失業問題上頭來了。

不曉得投資人有沒有發現到，當美國次貸風暴不斷往外擴散，進而衝擊金融穩定以後，全球投資人都急著贖回股票或基金，讓金融風暴越演越烈。最後，這場風暴又橫掃企業資金調度，造成企業倒閉風潮，並掀起失業浪潮，進一步衝擊消費市場，並嚴厲打擊一般老百姓的生活，最後造成大家都憂鬱起來。

生活在現代經濟社會裡的中產階級或上班族，幾乎無法自免於這種與全球經濟景氣共榮共衰的脈動。

說來弔詭，一個上班族的快樂指數，竟然與全球金融、經濟市場的景氣循環狀況，息息相關。這讓我們更加確認，小小的一隻蝴蝶舞動翅膀，能掀起一場金融風暴；同樣的，一場全球性的市場波動，也能讓一隻小蝴蝶的翅膀，不再快樂的揮舞起來。

許多人談蝴蝶效應，往往只探討到一隻墨西哥的小蝴蝶，如何透過混沌效應，影響了紐約證交所的股市為之震盪，卻比較少人提及，一場美國華爾街的股災，又將如何透過市場連鎖反應，影響到你家後花園裡的一朵小花的花蕾之上，為何蝴蝶不再揮舞翅膀了？

從混沌理論的角度來看，彼此毫不相關的變數，往往會串聯成一樁因果相關的事件。比如說，小明打棒球時，不小心打破了你家的玻璃，這和你投資股票失利，原本毫無關係的，但因為你回到家，看到你最珍愛的大門口彩繪玻璃破了，很傷心難過，第二天無心工作，忘了賣股票，結果，那一天剛好是520，你忘了高點賣出股票以後，就一路不捨得賣，最終導致股價重挫60%以上。

小明打破玻璃，和股市投資失利，在傳統科學角度上，兩者並沒有若Ａ則Ｂ的因果關係，但在混沌理論中，看似不相干的事件，卻往往緊密相連，串聯出因果關係。

這一場全球金融大海嘯，更可以驗證出這種混沌效應的存在。根據諾貝爾經濟學獎最新得主保羅˙克魯曼的說法，這一波全球金融大海嘯的起因，就是美國布希政府一下子要救雷曼兄弟、一下子又忽然放手不救雷曼兄弟的政策搖擺，使得雷曼兄弟突然宣告破產，重創了全球投資人的信心。

當然，克魯曼的說法並非混沌理論，而是經濟學理。

我要補充說明的是，也許小布希總統那天吃早餐時，熱咖啡燙到舌頭，心情不爽，因此，斷然拒絕挽救雷曼兄弟，那麼，我們就可以根據混沌理論的說法，證實全球金融大海嘯的元兇禍首，就是白宮的大廚：誰叫他煮了一杯熱咖啡給布希總統呢？

讀者朋友，也許你看到這邊，覺得我在瞎扯淡。但我想說的是，影響一樁又一樁金融事件的關鍵，往往是一件又一件微不足道的小事。但重點是，一件又一件的小事，是否會影響投資人或上班族的心情，完全取決於當事人你自己。

墨西哥的一隻小蝴蝶，可能會掀起華爾街的一場金融風暴，但如果你不是股票投資人，你只是日出而作、日入而息的上班族，那麼帝力於我何有哉？又何必擔心金融風暴呢？

也許你會說，等到華爾街的金融風暴，透過資訊傳遞，影響了廣大投資人的心情，而這些投資人又瘋狂且不理性的賣出股票與基金，造成全球投資市場重挫，並衝擊經濟市場時，那麼，本來沒做股票投資的人，卻因混沌效應而失去了職場飯碗，讓失業族喟然長嘆食無魚時，日常心情豈能不受影響呢？

但我要說的是，如果你是一位有競爭力的職場工作者，平時兢兢業業於工作本分，加薪沒份，加班卻苦幹實幹時，那麼往往，你會看到的是別人捲鋪蓋走路，而不是你。因此，全球金融海嘯會影響許多無辜的上班族被裁員，但具有競爭力的人，卻正是市場越洗牌、飯碗越牢固的時候。

但也有可能，一位不炒股票的上班族，真的是無辜的被全公司統一10%的緊縮令給資遣掉了，但是，這位上班族捲鋪蓋回家，在陽台上看到冬日後花園裡的一隻蝴蝶在努力揮舞翅膀時，信心受到激勵，努力再去找工作，結果三個月後，給他轉換到另一家更喜歡的公司，並從此飛黃騰達。這有沒有可能呢？

聽來有點瞎扯淡，但也並非不可能呀。

所以我要說的是，快樂是跟外在環境無關的，成功也往往是這樣。投資失利會讓一個人不快樂，也會讓一個人再接再厲，找出失敗原因而更堅強。同樣的，失去飯碗會讓一個人短暫不快樂，也有可能讓一個人從此更具職場競爭力。彼此與彼此之間，可說有關係，也可說沒關係，完全看自己怎麼想。

紐約的華爾街金融風暴，為何會讓你家後花園的小花蕾上的小蝴蝶不再飛舞呢？那往往是因為，當我們的心情受到環境影響時，再也不到後陽台上欣賞春花秋月所致。

所以，蝴蝶會永遠快樂的在後花園揮舞翅膀，也永遠悲傷的揮動沉重的臂膀。快樂與悲傷，完全看你內在的混沌系統如何解讀這場華爾街金融風暴：有人視之為災難，也有人視之為財富重新洗牌，但往往，從樂觀面解讀的人，只佔20%的比例。

誰叫82法則說對了呢！20%的人擁有全球80%的財富，而這些成功者的積極想法往往與80%悲傷的人相互顛倒！