從窮人到富人,從3步开始!

轟轟烈烈的“理財”旋風已經席捲大街小巷，無論“才”女還是“財”女，似乎有了一個共同的奮鬥目標：為了更加美好的生活，學會管理錢包，做個富女人。

第一步：儲蓄

儲蓄？大部份讀者會質疑，這第一步也太平凡了。沒錯，致富的第一步就是儲蓄，儲蓄未必能成富翁，但不儲蓄絕對成不了富翁的。對於大部份年輕人來說，水電房租、聚會、看電影、買新衣服……不知不覺似乎就沒有了能儲蓄的錢，那怎樣才能存到錢呢？

不妨在每個月發工資時，計算好必須的支出後，將剩餘資產的一部份立即進行銀行定存或者基金定投。若能堅持實施，成效一定會令你大吃一驚。

第二步：記賬　　

明明記得自己這個月只花了140元，而錢包裡卻少了260元，剩下那120元哪裡去了呢？仔細想想，時尚包包、超眩小飾品還有一頓必勝客……不經意間花的一些小錢，最終導致了財富的悄然“蒸發”。

要養成記賬的好習慣，在看到自己的小賬本後，聰明的女性會很清晰地判斷出什麼是必要的支出，甚麼是頭腦發熱後的浪費，而在今後消費時加以避免；或者使用信用卡，輕而易舉地追查每一筆花銷的來龍去脈，提醒自己開源節流。總而言之，瞭解自己在投資、儲蓄與消費上的比例，才有助於平衡生活，同時作出明智的投資決定。

第三步：選對投資工具

每月投資500元，多少年後能變成10萬呢？若選擇年投資回報率2%的定存方式需要15年；選擇年投資回報率5%的基金，需要12年；選擇年投資回報率10%的投資工具則只需要10年。可見，如果能選擇正確的投資工具，那麼無疑能大大加快致富的步伐，當然，希望取得高回報的同時，也應承擔較大的投資風險。

在國內流行的理財工具中，主要以股票和基金為主，相對股票投資而言，投資基金將錢交給專家進行集合理財，省時省力。基金投資起點僅為100元，那麼也就是說，用100元投資一隻股市的基金就相當於這100元投資了企業。

錢該怎麼花？

有沒有發現你的錢包越來越輕？

有沒有發現你的笑容越來越少？

有沒有發現你的肚腩越來越小？

如果上述答案都是“對”的話，恭喜你患上“經濟衰退憂慮症候群”！
坦白說，目前景氣低迷，政府公佈的通膨數據雖然下滑，許多物價仍沒有下降跡象。安全起見，許多人已經把省吃儉用、控制花費成為當務之急。

因此，在經濟環境艱困，一定要確實掌握現金流，才能抓準每個月的收支，面臨苦日子到來，以下3個對策可幫助省錢加理債，順利的話甚至可以在逆市成為小富翁哦！

當月支出勿超過月現金流量的40%

每個月支出必須嚴格控管，以月入3000至4000令吉的上班族為例，每月支出最好不要超過1600令吉，而房貸支出部份應維持在月收入的四分之一，也就是說，上述月薪者房貸負擔頂多750令吉至1000令吉。

還款順序上，從利率高的貸款開始還

首先，將每月支出控制在合理範圍內，然後再檢視手上的每月應該償還的貸款。如果同時積欠房貸、車貸、信用卡費等，應以利率高的信用卡費為優先還款順序，而且每月的還款金額，不能只是繳納最低應繳金額，最好多清償、少欠款。

如果依照上述方法調整卻仍無法減輕財務負擔，則必須再次檢視房貸支出。雖然房貸利率較卡費或車貸低，但是買房子是大宗消費，若花大錢購屋，又向銀行借貸太多，每月的房貸支出，勢必會造成沉重負擔。這時反而應考慮賣掉房子，才能讓自己的財務重擔喘口氣。

勤記帳，依重要性由高而低排列，再由低而高刪去不必要的花費

記帳時，應依各種消費性質做分類，將每項支出列一張表，瞭解自己在衣食住行育樂方面各花了多少錢，做有效的控制。列表時，依重要性由高而低排列，例如房貸、學費等支出，就應列為重要項目；檢討不必要的花費時，則從重要性最低的項目開始刪除。
此外，將每月支出除以30等份，能克制自己每日最多應花費的費用，非必要時，不應超出這個金額。

投資債券良機？

其實，許多人今年投資都蒙受重傷，儘管目前是實際負利率時代，不過還是決定將錢全數存在銀行裡，情願收定存利息。

但是，最近全球金融風暴有逐漸平息跡象，而且在全球央行為救經濟而紛紛採取降息策略下，利息與債券呈反比，因此，許多投資者認為現在正是投資債券的好時點，但是選擇與配置債券是許多人心中疑問。

其實，降息後債券價格將上揚，因此考慮投資債券就得先以各國央行公佈是否降息基本面來判斷。
總的來說，宜先避開升息的國家與區域，選擇降息的國家與地區。目前歐美已開始進入降息的循環，證明已開發國家景氣多已陷入衰退，導致歐美公債多頭可望持續，高收益債券及新興市場債券已有超跌現象，但短線仍不宜躁進。

對於保守型客戶而言，將手上投資分布於各國或各區域公債型基金是不錯的選擇，只是各區域政府債券降息速度及幅度不一，匯率變動也是影響債券型基金績效的重要因素，若擔心自行投資無法掌握降息輪動趨勢的投資人，建議可透過投資全球債券組合型基金的方式做靈活的配置運用。
或者，投資人可提高現金與債券比重，其中又以高評等政府公債與短線超跌的新興市場債券較為看好。

若純以投資債券的資產配置而言，以投資等級債基金為核心配置，約占資產配置80至90%，其中歐美英公債型基金可平均佈局，另外5至10%則搭配少部份看好的強力貨幣債券型基金及全球債券型基金，並保留部份現金等待高收益債與新興市場債券型基金進場時機。

由於目前投資歐美國家公債具有獲利潛力，在高收益債方面，目前利差為歷史新高，新興市場債券利差則為6年來新高附近，普遍有超跌現象，但在短線股市氣氛不佳、避險基金賣壓仍重的情況下，仍不宜躁進。

人生3願

做投資，要達成「人生3願--吃得下、睡得著、笑得出來」的境界，不但要做好投資管理，最重要的關鍵，是必須顧好看起來「憨憨」的薪水，看重這個人生最穩定的現金流。

朋友轉寄清華大學經濟系教授賴建誠的「人生3願」文章。12年前，賴教授的兒子賴文在念小學2年級時，要交家庭作業，作文題目是「爸爸的夢想」。結果，學經濟史的賴教授告訴兒子，他有3大夢想：期待自己每天都可以「吃得下、睡得著、笑得出來」。

兒子原本以為老爸是在開玩笑，沒想到，作文一交出，不但得到全班最高分，還參賽得獎，12年來，他們父子的故事在網路世界廣為流傳，打動許許多多人。

賴教授的夢想乍看好簡單，要每天做到，還真不容易。套用到此刻的投資市場，如果基金或股票嚴重套牢，你會不會吃不下飯？想著油價、美股大幅波動，你睡得著嗎？想到虧掉的錢，你能不能笑笑繼續投資？

做投資，要達成賴教授「人生3願」的境界，不但要做好投資管理，按照本期主筆吳修辰規畫的封面故事，最重要的關鍵，是必須顧好看起來「憨憨」的薪水，看重這個人生最穩定的現金流。33歲就提前退休的陳族元說：「沒有好好工作，就不可能做好投資！」這句話就讓我印象深刻。

一堂賠掉5成資產的投資課！

2008年對投資人來說真是慘痛的一年，有五萬多位投資人買到「雷曼債券」損失慘重，至今仍找不出解決方案。全球股市的暴跌，基金也受到拖累，無論股票或基金有半數投資人資產平均縮水50﹪。現在就連外幣投資也無法倖免，年初一些外商銀行打出外幣定存利率高的廣告，聲稱定存外幣也算一種投資。但是到10月底五大高息外幣全部貶值2到5成，投資人被套牢約3000億台幣，帳面財富大幅縮減。

在高息外幣中歐元對台幣貶值算是最輕的約貶了14%，英鎊、澳幣、紐幣則分別別虧損了23﹪~39%，最慘的是利率最高的南非幣，今年以來虧損了55﹪，投資人等於賺了8.5%利差，卻有高達55﹪的匯損，二者相抵也將近賠了50﹪。

我的一位學長說：「自己從不亂花錢、不賭博、也時時保持警戒不被詐騙，沒想到卻在投資上災了個大跟斗」，感覺很不值得。我則安慰他，既然錢已經賠掉了，就不要天天自怨自艾，免得又賠上了健康，更划不來。

其實學長的處境是目前許多投資人共同的遭遇，看到自己辛苦一輩子所存下來的資金，在此次股災中一下子就賠掉泰半，而感到不捨。

藝人曹啟泰曾經出過一本「一堂一億六千萬的課」，描寫他熬過好多次根本過不去的三點半，最後終將債務還清的故事，書中的重點是當他受到教訓之後，能確保不再犯錯。

目前投資人無論投資雷曼債券、股票、基金或是外幣，平均都虧損五成以上，等於繳出了50﹪資產當學費。既然學費都繳了，就一定要學到一些經驗！

首先建議投資人在慌亂中一定要穩住，此時任何一個輕易的決定都有可能讓虧損繼續擴大，如果沒有十成十的把握，就一動不如一靜。

前些時候美元走弱，有理專就建議客人將美元轉換到歐元，沒想到一個多月後美元開始走強，歐元卻反轉走弱。如果不搬動還好，如今至少在匯差上又出現虧損。

站在銀行的立場顧客投資什麼都比不動好，只要顧客一進一出銀行就有手續費可賺，靜靜擺放不動，銀行就無利可圖。

所以理專才會不斷建議投資人從A基金換到B基金，從美元轉到歐元…..不過投資人這次要學聰明一點，不要再莫名其妙的被理專牽著鼻子走了。

其次要重新檢視一下自己的持股，以過去當紅炸子雞天然資源、原物料基金為例：因全球信用緊縮對經濟的影響，將在未來兩季陸續浮現，極有可能進一步影響原物料需求，所以能源類股將陷入中期整理，加上全球股市行情不明，能源類股難有表現。其實原物料已走了5年大多頭，這一次拉回幅度一定不小，所以此類基金逢高宜賣不宜買。最近國內10家資產管理公司中就有6家建議天然資源、原物料以及黃金基金的投資人應逢高調節，不要愈攤愈平！

另外就是從不做資產配置的投資人，也要重新省思。投資比重過多者就要贖回一些增加現金持有部位。全部投資股票者，要分散投資標的，至少要有股有債，才能應對未來不確定的走勢。

其實錯誤的投資比不投資還糟。不投資頂多是賺不到，錯誤的投資所造成的虧損，讓投資人更難以承受，希望這堂資產50%的投資課，學費沒有白繳！

股市沒有免費的午餐

一般上，我們到購物中心買電視機、洗衣機，甚至買衣服、買鞋子，總是精挑細選，看價格、看品牌、看質量、辨真偽等，主要的目的就是希望用較低的價格，買到較好的物品。

但是散戶買股票的時候，一出手就幾千幾萬，卻非常草率，買進一些自己毫不了解的股票，一聽到“貼士”，就盲目搶進，這是令人難於理解的事。

許多股友隨波逐流，盲目跟風，搶進價位很高的股票而造成虧損。

股票投資是一種綜合性，鬥心、鬥智、鬥勇，高收蓋高風險的經濟活動。玩股票就好像游泳，如果你對游泳一竅不通，又不願意，也不想耐心加強你的 游泳技術，就奮勇跳進水裡，這樣不只是會嗆水，甚至是會沉沒。

玩股票也一樣，如果不把基本功練好，盲目地投進股海與搏鬥，必然成為股市的犧牲品。投資人想在股市上贏錢，必須先學習股票投資知識，知識是可以從傳授和學習中獲得的，具備了方方面面的股票投資知識，然後再將資金投進股市，否則，你在股市上靠自己慢慢摸索，所付出的代價是昂貴的。

進年股市的實質就是投資股票，因此，股票投資的所有問題，最後都要歸結在股票的選擇上。

股票價值是未來各期股息膠蓋的折現值，而股息又來自公司的盈利，所以公司的盈利增長變化就成為影響股票價值以及股票價格的最根本的因素。

選擇了業績優良的股票，投資人可以享受到分紅、分息的利益；選擇了價格上漲的股票，可以賺取股價差額的利潤。

如果投資人選擇劣質股、問題股，就得承擔股價下跌的虧損風險，甚至公司破產倒閉的風險。因此，投資人不能的僥幸的心理，賭它一把的心態來玩股票，而應該是通過認真分析上市公司的經營狀況，仔細比較和研判股票的運行軌跡，從中精挑細選有成長潛力、有投資價值的優質股票，特別是作中長線投資，必須重視這一點。

一般上，公司的盈利和股票價格的變動方向是一致的，就是公司盈利增加就預示著股價會上漲；相反的，公司出現虧損，股價遲早要隨之下跌。

因此，投資人應瞭解公司盈利的多少，以及未來各季度盈利的預測狀況，如稅前或稅後盈利總額，每股盈利多少？盈利增加或減少，甚至虧損的情況等，必須以這些作為投資決策的基本依據。
投資人不管是選擇股票，還是預測股價，都不能忽略對股票內在價值方分析。
精明投資者怎麼做？

從狹義的觀點來看，公司盈利潛能及公司的內涵實質價格，是影響股價漲跌的兩個重要因素。公司的盈利潛能減弱，派息的可能性也相對減少，精投資人便會換股，轉換更優質的股票。因此，只有派發高股息的股票才會吸引精明人士進場吸購。

公司的內涵實質價格和股票的價格，應該成正比。當內涵實質價格增強，股價便會水漲船高，而當內涵實質價格減弱，股價便會下跌。

俗語說得好：“不怕不識貨，就怕貨比貨。”其實這種說法也適用於選股。

想做一個精明的投資人，要想在股市上賺鈔票，就必須認認真真下一點功夫，花一些時間關注公司的經營狀況，看看上市公司的財務報表，這正是“磨刀不誤砍柴工”。

股票投資是一門學問，牽涉的範圍很廣，必須學很多的東西。投資股票管方式很簡單，但是仍然需要具備一定的專業知識，不少投資人在股票市場摸爬滾打了好多年，卻依然未得其門而入。

由此可見，學習股票投資知識，積累股市經驗，總結虧損教訓，再加上不斷地實踐，才能在變化多端的股市中求存求勝，眾多的股市新人必須謹記住的是：股市沒有免費的午餐。