Thursday, April 30, 2009
Tuesday, April 28, 2009
沒錢該如何理財？
這一陣子全球股市漸入佳境，許多人開始打探投資方向，希望把資金有效率的擺放到最有漲相的地方。
但我記得，才剛剛是幾個月前，甚至是幾週前，在公開場合碰到認識或不認識的朋友，呼籲他們勇敢的逢低進場撿便宜貨，多數人的答案都是：「我是覺得股市低點已到，很值得投資，但無奈，錢都被套牢了，沒錢可投資。」
沒錢可投資？真的嗎？
這些錢實際上一直都在，存在於投資人的資產負債表上，也存在於投資人的理財架構裡，只端視投資者想不想調度資金，適時投入證券市場而已。
這種現象，反映了什麼問題呢？這是投資人誤解理財與投資，甚至相互錯用，導致投資與理財一團亂的現象。
投資人應該先明白，理財是一種管理錢財的行為，只要人活著一天，就必須有調度與管理資金的能力。即使是廟口乞討的街友，也必須量入為出，做好現金流量的管理。
理財不可一日荒廢，這是現代人必須要有的理財意識，所以不可能有人沒錢可理，即使是負債者，也要學會負債的金錢管理。
至於投資呢？投資應該是要做好資產低買高賣的佈局和準備，在資產價格較為便宜時，購入資產，並承擔一定程度的風險和時間，以圖謀將來能夠以更高價格出脫資產，換取回報。
投資是有風險的，因此必須抓準低買、高賣的時機。
理財如果說是一種管理錢財的能力，不可一日荒廢，那麼，這就好像軍隊的後勤管理一樣，不管國家要不要打仗，三軍部隊該吃的、穿的、喝的，該有的武器彈藥，通通都要所準備。
投資，則像是調動資金部隊前往高風險的市場作戰。為了確保投資不虧損，最高的戰略方針是在市場的低點出擊，而非等到股價高揚、價格攀高時，資金才一頭熱的砸入市場裡。
如果一兩個月前，投資人明知市場低點已到，卻哭喊三軍部隊全被套牢在去年的股市高點，因而沒錢可投資時，實際上，他只是不願意做好正確的理財後勤管理，不願意調整資產組合，適時勻出資金來抓緊佈局股市的大好時機。
如果投資人當時真的是後勤無力，口袋空空如也，那麼，此時此刻，股價已比日前攀高數成以上時，他又如何能憑空擠出這麼多現金，瘋擁的將熱錢擠入股市呢？
這可見，多數人口袋裡都有錢，只是不願意透過理財來調度可投資之資金。等到投資市場多頭氣氛熾熱時，可投資之錢，卻又跑出來買較為高價的股票了。
這類的人，到底是不善理財？還是不懂投資呢？說實在，我也搞不懂，只是感覺，原來大家都有錢
可投資呀，只是，大家都推出「沒錢可投資」的擋箭牌，不願意在正確的時點作投資，更不願意在正確的投資點上做好理財管理。
這種理財、投資的錯亂現象，散戶投資人若不亟思改善，只怕投資虧錢，永無寧日！
但我記得，才剛剛是幾個月前，甚至是幾週前，在公開場合碰到認識或不認識的朋友，呼籲他們勇敢的逢低進場撿便宜貨，多數人的答案都是：「我是覺得股市低點已到，很值得投資，但無奈，錢都被套牢了，沒錢可投資。」
沒錢可投資？真的嗎？
這真是個很有趣的問題，當時多數人認為沒錢可投資，可是才幾個月光景，股價更高了，股票更貴了，市場上的熱錢卻蜂擁而出。
錢從哪裡跑出來呢？從銀行活儲、定存單、外幣存款、儲蓄型保險質押、房地產貸款與變賣高價黃金等地方，轉換資金方向而流入證券戶頭。一夕之間，大家似乎又變得有錢了，證券市場也出現了散戶回籠、資金豐沛的現象。這些錢實際上一直都在，存在於投資人的資產負債表上，也存在於投資人的理財架構裡，只端視投資者想不想調度資金，適時投入證券市場而已。
這種現象，反映了什麼問題呢？這是投資人誤解理財與投資，甚至相互錯用，導致投資與理財一團亂的現象。
投資人應該先明白，理財是一種管理錢財的行為，只要人活著一天，就必須有調度與管理資金的能力。即使是廟口乞討的街友，也必須量入為出，做好現金流量的管理。
理財不可一日荒廢，這是現代人必須要有的理財意識，所以不可能有人沒錢可理，即使是負債者，也要學會負債的金錢管理。
至於投資呢？投資應該是要做好資產低買高賣的佈局和準備，在資產價格較為便宜時，購入資產，並承擔一定程度的風險和時間，以圖謀將來能夠以更高價格出脫資產，換取回報。
投資是有風險的，因此必須抓準低買、高賣的時機。
理財如果說是一種管理錢財的能力，不可一日荒廢，那麼，這就好像軍隊的後勤管理一樣，不管國家要不要打仗，三軍部隊該吃的、穿的、喝的，該有的武器彈藥，通通都要所準備。
投資，則像是調動資金部隊前往高風險的市場作戰。為了確保投資不虧損，最高的戰略方針是在市場的低點出擊，而非等到股價高揚、價格攀高時，資金才一頭熱的砸入市場裡。
如果一兩個月前，投資人明知市場低點已到，卻哭喊三軍部隊全被套牢在去年的股市高點，因而沒錢可投資時，實際上，他只是不願意做好正確的理財後勤管理，不願意調整資產組合，適時勻出資金來抓緊佈局股市的大好時機。
如果投資人當時真的是後勤無力，口袋空空如也，那麼，此時此刻，股價已比日前攀高數成以上時，他又如何能憑空擠出這麼多現金，瘋擁的將熱錢擠入股市呢？
這可見，多數人口袋裡都有錢，只是不願意透過理財來調度可投資之資金。等到投資市場多頭氣氛熾熱時，可投資之錢，卻又跑出來買較為高價的股票了。
這類的人，到底是不善理財？還是不懂投資呢？說實在，我也搞不懂，只是感覺，原來大家都有錢
可投資呀，只是，大家都推出「沒錢可投資」的擋箭牌，不願意在正確的時點作投資，更不願意在正確的投資點上做好理財管理。
這種理財、投資的錯亂現象，散戶投資人若不亟思改善，只怕投資虧錢，永無寧日！
讓理財規劃幫你一天一天完成夢想
什麼是理財專家最不想讓你知道的秘密呢？那就是累積財富其實沒有你想像的那麼困難，理財也沒有那麼難以理解。理財專家希望你以為金融市場瞬息萬變，金融商品是複雜難懂的，所以你需要理財專家的推薦與建議，你需要艱深的數學與電腦軟體才能理好財，所以必須按照他的建議來購買基金或保險，需要他帶領著你做買進賣出與資產配置的調整，其實，這些都祇是為了行銷產品而設計的話術而已。
理財專員不想讓你知道的事
理財其實不只是一門學問，也是一門藝術。理財規劃就是妥善安排你目前的財務資源，以便能順利達成你未來的財務目標，這包含你的資產負債管理，現金流量管理，以及未來目標的設定與計畫的執行與修正。 但是，每天有多少人以為理財就是投資，理財就是要追逐最新的市場趨勢，有多少民眾每天被灌輸相似的觀念，只要跟著專家你就可以從金融市場獲得超額報酬，放心地把錢交給專家們管理，只要抓準時機，你就可以靠理財快速累積財富。 以下就是一些例子，理財專員不想讓你知道的事情：
1. 理財不難，任何人都能做到某些程度的自我理財規劃。
2. 你不需要符合很高的淨值門檻，繳很高的手續費，才能買到相當好的理財規劃服務。
3. 越高的交易成本與管理成本，投資績效就越差。
4. 你比理財專員更了解，什麼是對你自己最合適的理財規劃，怎樣才能讓你的財務健全，人生更幸福。
5. 你和理財專員的目標是衝突的，你要的是更幸福的人生，他要的是更多的交易次數，與更大的資產管理規模。
想一想你每次與理財專家溝通的過程，不論是從理財專員、保險業務、是證券商經紀、投信基金的業務，加總起來你已經付出了多少的交易手續費，這些反覆的交易，到底有沒有真正幫到你，有沒有給你一個安心的長期理財計畫，來讓你圓夢，還是只是不斷要你追逐短期績效，這種短線心態，根本不可能成功地讓你有幸福的感覺。
試想你現在已經有了自己的理財規劃。你完全了解自己未來的目標；也知道要如何一步步去達成；遇到來推銷的理財專員、保險業務，你也知道如何分辨與慎選產品；關於投資，你也了解該如何長期穩健投資。
理財專員不想讓你知道的事
理財其實不只是一門學問，也是一門藝術。理財規劃就是妥善安排你目前的財務資源，以便能順利達成你未來的財務目標，這包含你的資產負債管理，現金流量管理，以及未來目標的設定與計畫的執行與修正。 但是，每天有多少人以為理財就是投資，理財就是要追逐最新的市場趨勢，有多少民眾每天被灌輸相似的觀念，只要跟著專家你就可以從金融市場獲得超額報酬，放心地把錢交給專家們管理，只要抓準時機，你就可以靠理財快速累積財富。 以下就是一些例子，理財專員不想讓你知道的事情：
1. 理財不難，任何人都能做到某些程度的自我理財規劃。
2. 你不需要符合很高的淨值門檻，繳很高的手續費，才能買到相當好的理財規劃服務。
3. 越高的交易成本與管理成本，投資績效就越差。
4. 你比理財專員更了解，什麼是對你自己最合適的理財規劃，怎樣才能讓你的財務健全，人生更幸福。
5. 你和理財專員的目標是衝突的，你要的是更幸福的人生，他要的是更多的交易次數，與更大的資產管理規模。
想一想你每次與理財專家溝通的過程，不論是從理財專員、保險業務、是證券商經紀、投信基金的業務，加總起來你已經付出了多少的交易手續費，這些反覆的交易，到底有沒有真正幫到你，有沒有給你一個安心的長期理財計畫，來讓你圓夢，還是只是不斷要你追逐短期績效，這種短線心態，根本不可能成功地讓你有幸福的感覺。
試想你現在已經有了自己的理財規劃。你完全了解自己未來的目標；也知道要如何一步步去達成；遇到來推銷的理財專員、保險業務，你也知道如何分辨與慎選產品；關於投資，你也了解該如何長期穩健投資。
生命的理財觀
我認為錢是個很有趣的東西，金錢像是一種生命能量的儲存體，我們都知道時光是沒有辦法重來的，每個人每天都只有24個小時，沒有人可以比別人多一點，但是錢很特別，我們通常每天都要用時間去賺取金錢，然後用賺來的金錢來滿足我們再其他時間消費的需要，錢就好像是代表我們所付出工作時間裏的生命能量，錢比生命能量特別的地方是它可以被儲存，而且還可以用來與人交易，而理財對我而言就是去管理好我所擁有的生命能量。
例如：如果我認為我的生命能量一小時至少要值50元，則每次我要消費的時候，例如要買一個6000元的電腦，我就會想到這必須花掉我120個小時的生命，我就要衡量這個消費能否帶給我相當於120個小時的歡樂時光，如果可以，這個消費才算是合理的。除了花費金錢時要像花費生命一般地謹慎。對於儲蓄下來的金錢，也要像珍惜閒暇時光一般地珍惜，要好好利用儲蓄下來的金錢，去做有意義的投資，讓金錢來為你賺錢，就好像你將生命的能量借給別人使用，別人除了要還你錢還必須加上利息。
理財對我而言就是要管理好自己的一生，一方面為未來的時光準備，一方面享受當下，在生活中許多的目標間尋找平衡，掌握自己的人生，實踐自己的夢想，為任何可能的不幸先做好預防準備的工作，關於投資，就好似善於觀察千里馬的伯樂，將你的時光投資在有未來的千里馬上，必定能有好的回報。
理財與減肥相似的地方
為什麼要將減肥與理財放在一起比較呢？因為身體健康與財務健康是現代人生活快樂的兩大基石。而肥胖是現代人最常見不過的健康問題，報章雜誌隨時可以見到許多減肥的專欄，或是介紹各種減肥產品的節目，減肥簡直就是永遠沒有終點的戰爭，不論男女老幼，人人都想要再瘦一點，幾乎所有的產品都宣稱它有神奇的減肥效果，可以快速輕鬆的幫你減輕體重，只要你買它的產品並長期的使用。
可是我們卻常發現，這些產品用到我身上卻都沒效，或者效果不能持久，更糟的是，有時候還造成身體永久的傷害，其實我們未嘗不知道減肥之道無他，多運動少吃東西，無奈我們卻無法做到，想倚賴外來的藥物或祕方，想快速達到健肥效果，卻適得其反。這跟現代人理財所遇到的問題實在很像，電視報章隨時可以見到許多理財的專欄，告訴你現在買什麼做什麼可以最快賺到最多錢，只要你買他們的會員，或是買他們的基金，只要長期加入會員，或定期定額長期持有基金就可以輕鬆賺到很多錢，可是身邊朋友或自己投資後卻不乏失敗的例子，其實我們未嘗不知道理財之道無他，減少消費支出慾望才能存錢開始投資，不要聽信消息明牌。
天下沒有白吃的午餐，要自己多研究，要自己多增加知識，要自己能判斷才能理財成功，如果對方不想讓你看懂搞懂，跟你說這個很難很複雜你不需要知道，他大慨就有難言之隱，不要冒未知的風險去投資，少賠就是賺錢的開始，只是知道這麼簡單的道理是一回事，執行又是另一回事，大部分的人卻還是不斷追逐明牌秘方，真是飛蛾撲火至死無悔啊。
可是我們卻常發現，這些產品用到我身上卻都沒效，或者效果不能持久，更糟的是，有時候還造成身體永久的傷害，其實我們未嘗不知道減肥之道無他，多運動少吃東西，無奈我們卻無法做到，想倚賴外來的藥物或祕方，想快速達到健肥效果，卻適得其反。這跟現代人理財所遇到的問題實在很像，電視報章隨時可以見到許多理財的專欄，告訴你現在買什麼做什麼可以最快賺到最多錢，只要你買他們的會員，或是買他們的基金，只要長期加入會員，或定期定額長期持有基金就可以輕鬆賺到很多錢，可是身邊朋友或自己投資後卻不乏失敗的例子，其實我們未嘗不知道理財之道無他，減少消費支出慾望才能存錢開始投資，不要聽信消息明牌。
天下沒有白吃的午餐，要自己多研究，要自己多增加知識，要自己能判斷才能理財成功，如果對方不想讓你看懂搞懂，跟你說這個很難很複雜你不需要知道，他大慨就有難言之隱，不要冒未知的風險去投資，少賠就是賺錢的開始，只是知道這麼簡單的道理是一回事，執行又是另一回事，大部分的人卻還是不斷追逐明牌秘方，真是飛蛾撲火至死無悔啊。
努力賺錢，拼命省錢，盡情歡笑
不記得是在哪本鼓勵人奉獻的宗教雜誌上看到『努力賺錢，拼命省錢，盡力奉獻。』，最近又到了資訊月，我太太原本一直在考慮是否要買台筆記型電腦，作為她翻譯的工具，雖然家裏已經有一台個人電腦，不過通常我們兩人要共享。
有時她想如果有一部筆記型電腦，她可以帶著可愛的筆記電腦和要翻譯的書，去類似星巴克的咖啡屋，消磨一個下午，可以一邊工作，又可以有享樂的感覺，不必一直被鎖在家中的電腦之前，好像是個不錯的想法。我幫她選了一台TOSHIBA的R150，重量只要1.1公斤，相對她瘦小的身材，我想應該比較容易攜帶，不過價錢並不便宜，定價NT$5990元，我跟她說，我買來送她，她說還要考慮考慮，這5000 元如果拿來整理裝修書房也很好，一台電腦要6000元很貴的，她想也許翻完第二本書之後，就不太想繼續翻譯書籍了，想要試試翻譯錄影帶，或再回頭去為電腦網站翻譯，比翻譯書籍好賺多了，雖然看到自己翻好的文字印刷成鉛字，變成一本躺在誠品的書，很過癮，但是有個一兩本也就夠了，也許到時候就不會需要筆記型電腦了。至於到星巴克用筆記型電腦翻譯，好像也沒有那麼迫切，把錢省下來也許能有更有效的利用。
她問我她是不是太節省了，我說她賺錢不容易，自然要好好省錢，就是這時候我突然到這句話：『努力賺錢，拼命省錢，盡力奉獻。』我說最後一句如果改一下，也許大家比較容易接受吧。人生中的歡笑，不是用錢可以買到的，但是只有先做到前兩句『努力賺錢，拼命省錢』，我們才能有個穩定的經濟基礎，來盡情歡笑。
有時她想如果有一部筆記型電腦，她可以帶著可愛的筆記電腦和要翻譯的書，去類似星巴克的咖啡屋，消磨一個下午，可以一邊工作，又可以有享樂的感覺，不必一直被鎖在家中的電腦之前，好像是個不錯的想法。我幫她選了一台TOSHIBA的R150，重量只要1.1公斤，相對她瘦小的身材，我想應該比較容易攜帶，不過價錢並不便宜，定價NT$5990元，我跟她說，我買來送她，她說還要考慮考慮，這5000 元如果拿來整理裝修書房也很好，一台電腦要6000元很貴的，她想也許翻完第二本書之後，就不太想繼續翻譯書籍了，想要試試翻譯錄影帶，或再回頭去為電腦網站翻譯，比翻譯書籍好賺多了，雖然看到自己翻好的文字印刷成鉛字，變成一本躺在誠品的書，很過癮，但是有個一兩本也就夠了，也許到時候就不會需要筆記型電腦了。至於到星巴克用筆記型電腦翻譯，好像也沒有那麼迫切，把錢省下來也許能有更有效的利用。
她問我她是不是太節省了，我說她賺錢不容易，自然要好好省錢，就是這時候我突然到這句話：『努力賺錢，拼命省錢，盡力奉獻。』我說最後一句如果改一下，也許大家比較容易接受吧。人生中的歡笑，不是用錢可以買到的，但是只有先做到前兩句『努力賺錢，拼命省錢』，我們才能有個穩定的經濟基礎，來盡情歡笑。
為何很多人沒辦法成為有錢人？
為何很多人沒辦法成為有錢人？因為他們沒有把他當作一件重要的目標來追求，也許是認為自己永遠沒有希望而自我放棄，也許是生活的太散漫而隨波逐流。理財需要努力，需要紀律，需要一個願景來努力奮鬥。錢不會從天上掉下來，同樣的也不會平白無故的從手上溜走，謹慎地管理收入與支出，增加多元收入，減少非必要支出，是成為有錢人的第一步。
看看四週的朋友，應該很容易發現哪些人將會成為有錢人，哪些若不改變，將沒辦法成為有錢人。你應該努力減少固定性支出，例如買車而來的每月貸款支出，每年的車險支出，每月的油錢支出，每天的停車支出，每月的罰單支出，並避免衝動性的支出，只穿一次的服裝，只玩一次的電視遊樂器，只用一次的廚房大烤箱。以上再包括每月總結自己的收支報表，檢討改進，這些都不是令人快樂的事，大部分的人都不會主動想做這些事，這也是為何大部分的人都成不了有錢人的原因。
因為他們不夠認真想成為有錢人，他會說[有錢不一定快樂]這類不相關的藉口，來避免做這些會令人不快的事。
看看四週的朋友，應該很容易發現哪些人將會成為有錢人，哪些若不改變，將沒辦法成為有錢人。你應該努力減少固定性支出，例如買車而來的每月貸款支出，每年的車險支出，每月的油錢支出，每天的停車支出，每月的罰單支出，並避免衝動性的支出，只穿一次的服裝，只玩一次的電視遊樂器，只用一次的廚房大烤箱。以上再包括每月總結自己的收支報表，檢討改進，這些都不是令人快樂的事，大部分的人都不會主動想做這些事，這也是為何大部分的人都成不了有錢人的原因。
因為他們不夠認真想成為有錢人，他會說[有錢不一定快樂]這類不相關的藉口，來避免做這些會令人不快的事。
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