正確金錢觀創造財富

如果我有一百萬，我要開房車住洋樓，吃盡山珍海味，走遍全球各地……。喔，或許，一百萬也不夠；如果我有一千萬，我要……。

關於財富的夢想，人人都會有，但是，關於財富的事實，未必人人都懂。

澳洲理財教育家漢斯雅格比（Hans Jacob）認為，財富是一種財務控制觀念，不用為錢操心，只是有錢的一個重要表現。而如何才能使金錢成為一種有益的激勵，答案則更為簡單——正確的精神態度。

雅格比說，“它不是說你有多少金錢的問題，而是你對金錢的態度，要想獲得財富請先關注金錢。

“它沒有長在樹上，不能買來愛情，並常常被當作萬惡之源。但你必須學會掌控它並以積極的態度來對待，要學會創造致富的運氣。”

“熱愛他人並且利用金錢，絕非熱愛金錢而利用他人”，正是雅格比所倡導的金錢觀的核心。

財富不會從天降

“你目前所處的環境，這一點並不重要；至於離你夢想實現的距離，這也不重要；同樣，你自身的條件也不重要。如果你選擇突破，那麼這種種障礙都能成為成功的機遇。”一直以來，雅格比都是這樣通過父親的事例來告誡人們。

雅格比的父親和別人的不同之處就在於，從不受所處環境的限制。他的父親在14歲時就離開了學校，在當地成功商人的指導下，通過在現實社會中“摸爬滾打”學到了許多東西。二戰爆發後，

雅格比的父親應徵入伍。戰爭結束後，則定居奧地利，並在當地開始了自己的生意。兩年後，作為一名官方劃定的無家可歸者，在政府的資助下，雅格比的父親踏上了往澳洲的旅程。那時，他的父親不會說英語，並且手頭也僅有兩澳元。

看準時機開拓商機

雖然被分在瑪魯蘭的一家採石廠，但雅格比的父親並不想在採石場工作一輩子。因此，每逢週末，他的父親都會去悉尼賣一些小東西。儘管收入十分有限，但還是設法存夠了錢，買了一輛平板貨車，並且又採購了一些貨物去賣。

在定期的週末聚會中，他的父親從與其他移民交談中瞭解到，這些移民都希望能找點東西讀一讀。看到這一機會，於是，不久後，雅格比的父親開始做進口圖書和雜誌這個小生意，此後，又出版了一份德語報紙——這也成為後來經營其他生意的契機。他的父親憑藉著敏銳的商業嗅覺和令人敬畏的堅定信念，儘管起步非常低微，但通過不懈努力終成為百萬富翁。

雅格比說，他很慶幸能有父親這樣的楷模讓他學習，通過父親的經歷，他也總結出：運氣總是為那些不安於現狀、對未來有追求的人準備的，要學會為自己創造致富的運氣，而不是坐等天上掉餡餅下來。

讓錢為你工作

雅格比常常給人們講述這樣一個故事：某年的一個假日，一艘豪華遊艇正駛離港口，甲板上有一群歡樂的人們，很明顯他們正翹首期盼著即將到來的一天深海垂釣之旅。然而，附近一名釣魚的老人神情疲憊地說道：“當我有錢的時候，我沒有時間。現在我有時間了，可我又沒錢再像他們這樣去釣魚了。”

雅格比說，這是一種對生活的痛苦反思，對許多人來說這確實是事實。和任何你所能想到的其他東西相比，金錢對我們生活的影響顯然更大。除非你能駕馭你的生活，否則這種悲劇也可能發生在你身上。

缺錢花，是困擾大多數人生活的一個問題。對金錢的爭奪，已成為婚姻中衝突產生的主要原因。由於缺錢，很多人被迫從事他們不太感興趣，甚至是非常不喜歡的工作。缺錢限制了人們的自由，大多數人都成為金錢的奴隸，而不是金錢的主人。這一點和其他原因相比顯得尤為突出。

僅是工具勿為錢而活

雅格比強調，無論你喜歡與否，錢在你的日常生活中都佔據非常重要的地位，如果你忽視這樣一個事實，那麼你也就很難變富有了。當然，談論金錢的重要，並不是想讓金錢來主導我們的生活，而是要想獲得真正的財務成功，其中一個最基本的法則，就是要熱愛金錢並且利用金錢。你可以享受金錢——尊重它並使用它，合理地規劃你的開銷，還可以夢想擁有更多金錢，但你要記住，金錢僅僅是一種工具，千萬不要為金錢而活著。

錢只是一種工具，一種交換方式。

當然，擁有金錢總比永遠為金錢苦苦掙扎奮鬥要快樂，不過，令人遺憾的是，後一種情況卻總是大多數人真實生活的寫照。

知識能賦予財富

創造財富的方法應該是讓你的錢為你工作，而不是你為錢工作。大多數靠上班掙錢的人，從不敢奢望進行任何形式的投資計劃。其實，你越早將收入用於投資，你的工作就會越輕鬆，同時你也就能儘早地讓錢為你工作。現在就檢查你的財務計劃。你不一定要成為一名稅務專家，但你需要瞭解這個體系是如何運作的。知識可以賦予你自由，而且如果你能夠將知識運用自如的話，知識還能賦予你財富。

沒有甚麼不可能

雅格比認為，只要信念有所改變，那些看起來不可能實現的目標也能成為家常便飯。他舉例說，幾個世紀以來，甚至可以追溯到古希臘和古羅馬人，他們一直試圖打破4分鐘跑1英里的紀錄。
羅馬人甚至還放出獅子在後面追趕跑步者，看他們是否能夠打破該紀錄。但事實不得不讓人們相信，人類不可能實現這個目標。直到有一天，有一個名叫羅傑‧班尼斯特的英國小伙子終於打破了這項紀錄。

他實現了這一不可能實現的目標。

從那時起，已有40多人打破了這項紀錄。

同樣，在致富法則上面，信念也起著至關重要的作用。雅格比說，父親知道自己會成功——而這恰恰也是他取得成功的原因。

抓住機會大膽追求

所謂“知道”就是允許自己不要懷疑。其實，當時的環境和時機對他都很不利。能取得最大程度成功的人們，都應該知道自己將會成功。這是一種選擇，很少有人不曾經歷過懷疑的痛苦，問題在於你是否願意讓這種疑惑存在於你的意識當中。

假若一個人一直將注意力集中在他沒有的東西上，那麼他將會越來越少的得到他想要的東西。恐懼和懷疑是我們真正的敵人，而不是我們的環境、智力、運氣、父母，甚至伴侶。抓住機會，大膽地追求你真正想擁有的一切。

從儲蓄投資開始

按照《窮爸爸，富爸爸》作者羅伯特‧清崎的說法，一個孩子可以輕鬆成為百萬富翁，辦法如下：從孩子出生的那天起，每個月存下100美元，然後將這筆錢進行投資。以每年16%的盈利計算，74年後這筆錢將增至100萬美元。這確實令人驚訝，不是嗎？

關於這個策略人們可能會有兩點疑問。首先，16%的回報率是不是太高了？雅格比認為，這的確很高，但是如果你知道怎樣做，也並非不可能達到。再有就是時間的問題。當孩子74歲時，你我可能都已不在人世了，誰還願意等那麼長的時間？他說，沒人願意，但這並不意味著這些資產不能提前享用。即便在你的孩子享用之時，這些資產依舊可以增值。

雅格比認為，所有的理財規劃都是從儲蓄、投資開始的。而他在生活中所遵循的規則就是，將部份收入（至少10%）變為能帶來收入的資產，然後再用由此得到的收入來購買奢侈品。

投資提高收入

大多數處於貧困狀態的人都是用他們的收入直接購買奢侈品的。這樣的話，他們永遠都不會有投資，而只有進行投資，才能在今後大幅度地提高收入。

千萬不要低估儲蓄加投資的威力，不管你是從多小的數目起存，復利可以將這些小錢變成大錢，這樣你就能給自己提供更加舒適的生活，而且也不用再為錢而擔憂。

60種存錢絕招

雅格比列舉出60種常見的存錢辦法，如下：

1. 帶午餐去上班。
2. 為上學的孩子準備午餐。
3. 減少叫外賣的次數。
4. 不再購買冷凍食品，改為自己製作。
5. 最好一週購物一次。
6. 如果有足夠大的儲藏間，你可以每兩週或每個月購物一次，這樣可以節省更多的錢。
7. 飯後再去逛食品店（如果饑餓難耐時去，你會多買很多東西）。
8. 心情不好時，遠離商店。
9. 在超市裡，檢查頂層的貨架，便宜的商品通常擺放在頂層的貨架上。
10. 購買普通品牌的商品能節省你40%的錢。
11. 在超市裡要多去牆邊看看，所有生活必備品都放在靠裡面的地方，而過道裡通常都是奢侈品。
12. 用天然的清潔產品，例如小蘇打、醋，來代替傳統的清潔產品。省錢的同時還可以保護環境。
13. 在一天或星期天快結束時，即下午4點鐘以後去購物，這時那些易腐敗的食品會大幅度降價。
14. 加入一個生活合作社或者自己創建一個，這樣你就可以直接從農產品市場購買農產品。
15. 一年只買兩次衣服，一次買夏裝，一次買冬裝。
16. 在真正的大減價期間購物。
17. 在換季時購物。
18. 購買無須乾洗的服裝。
19. 在大減價時購買禮品。
20. 從廠家直接購買或在二手店購買。
21 .買一些相關雜誌從而瞭解在甚麼地方可以買到物美價廉的商品。
22. 問一問如果付現款是否有折扣。事實上無論甚麼情況都要問能否打折，這不會讓你的孩子感到難堪的。
23. 貨比三家，選擇最合適的價位。
24. 儘量使用當地的圖書館，只購買你想收藏的書。
25. 計劃花在購買禮品上的消費，如果可能的話，自己製作禮品。
26. 不買卡片而是自己製作賀卡，可以讓孩子幫忙。重複利用去年的聖誕卡，這樣可以拯救很多的樹木。
27. 加入一個臨時看顧嬰兒的俱樂部。
28. 加入一個本地的物品交換俱樂部。
29. 購買淺色汽車，這樣可以節省汽車中空調的花費，因為深色的汽車吸熱更多。
30. 只在需要降溫時使用車中的空調，過後就把空調關掉。不要整年都使用空調。
31. 通過學習如何使用天然能源來節省家中的供暖費用，甚至連你房子的顏色都有可能降低或提高供暖費用。
32. 冬天的時候每天早些時候將窗簾拉上，這樣可以防止屋中聚集的太陽熱量的散失。
33. 在你的房子附近種上落葉樹，這樣夏天可以防止太陽的暴曬。
34. 盡可能地重複使用和重複利用，這樣不僅可以省錢，還可以保護環境。
35. 無論你在蓋房子還是在加大房屋時，一定要考慮好熱水器的位置。它越靠近廚房和浴室，你就越能節省更多的錢。
36. 在更新大型家用電器時，應考慮它們的節能效果。
37. 應在月底時考慮買車。因為此時是月銷售的結算期，如果某個銷售員需要提高自己的銷售額，你就有機會得到最大的折扣。
38. 在政府的拍賣會上購買汽車。
39. 在任何拍賣會上買東西都要格外小心。在競價開始之前，你要確定好自己願意出的價格，並且確保事先已調查過零售價格。
40. 選擇一種有免息時段的信用卡，並確保按時支付欠款。
41. 每週去自動取款機取錢的次數一定不能超過一次，每次取錢得花手續費。
42. 在你進行抵押貸款的銀行開戶頭，這樣你可省掉銀行因開戶頭而收取的費用，因為你進行抵押貸款的銀行通常會提供免費的戶頭。
43. 如果可以的話，每週或每兩週支付一次你的抵押貸款。
44. 定期保養你的汽車，這樣可以省掉修車的錢，並且可以減少污染。
45. 如果你有抵押貸款，那麼將你的工資打入抵押貸款抵消賬戶上或輸入再提取功能之中。即便你只是讓工資在這個賬戶中呆上一週，它也能幫助你減少抵押貸款。
46. 加入一個交換住房聯合會，以便你假期外出旅行時可以與別人交換住房。
47. 在家裡度假可以節省很多錢。拋開一切你通常需要在家裡幹的活，完全去做你外出度假時想做的一切。
48. 戒煙。如果你做不到，就少抽一些。
49. 戒賭。
50. 省下你通常用來購買彩票或用於其他投機遊戲的錢。
51. 在打折日去看電影。
52. 檢查超市貨物的標籤背面，看看有沒有折扣標誌。
53. 少吃豬肉和雞肉，多吃蔬菜，可以使你延年益壽。
54. 洗淋浴。盆浴通常要用上淋浴兩倍的水量。
55. 請朋友吃飯時，你提供主菜，讓朋友帶些小菜和甜點。你去別人家吃飯時，也可以這樣做。
56.從 自己的花園裡採花。
57. 要使麵包保鮮的時間更長，你可以在麵包盒裡放上一根芹菜，或者將之冷藏起來，每天只拿出要吃的量。
58. 事先準備好每頓飯要吃的東西，並將之冷藏。
59. 自己種蔬菜。
60. 通過野餐和散步自娛自樂。

在雅格比看來，生活中最美好的東西通常是免費的。但是，在這個崇尚消費的社會裡，人們似乎忽略了這一點。如果你要花很多錢才能找到快樂，那麼你就得認真地重新評估你的生活和審視你的價值觀，因為無論有多少錢，你都會覺得不夠。

不理财借口症

2010/11/15 3:51:23 PM
●罗凤琴(金融系硕士、合格财务规划师、认证财务规划师、益智利投资银行经纪)

要拥有财富，就应该先学习理财，而经济独立是在你停止找借口后才能如期而至。

第一步就是必须给你自己注射免疫针，以防染上不理财借口症。

现在让我们来看看，如何能够采取预防措施，使我们自己免于这三种最常见疾病的侵袭及克服的方法，做好个人防护，以防患未然！当然还是希望大家都不要感染最好。

借口症1：钱不够用

许多人会说：我的钱不够用，根本无财可理。

大多数人认为只有在富有后才谈得上理财，而财务规划也常常被认为是必须要累积了很多钱之后才去做的事。

其实，理财是一种管理钱财的行为，是生活的一部分。所谓的理财不只是投资，更代表了你的资产，包括衣食住行、房贷、孝养金、教育费，所有跟金钱有关的项目，都是理财的一环。我们一生都无法与金钱脱离关系，就像家里的柴米油盐样样都是生活上的需要，所以不可能没钱可理。

改变心态和思考模式才是上上之策。应该从“收入-储蓄=消费”的观念开始，那怕你只有微不足道的1令吉。

咖啡、香烟、来电铃声等等，都是我们日常生活中糊里糊涂、随随便便就会花掉的小钱。这些金额都不大，却不断支出，随着时间的过去，累积的金额规模也会如雪球般越来越大。

借口症2：年龄太大或太小

真的，几乎没有几个人觉得他们正好是“合适”的年龄，不是太年轻就是年纪太大。

理财固然是越早开始越好，而且永远不嫌早。

因为时间加上复利的效应，越早投资让理财变得更轻松，无形中就能提早过着经济独立的生活。

如果你一把年纪什么钱都没有，人家会觉得你即然无法好好掌握自己的财务，你一定是个无法掌握自己人生方向的人。如果你现在已经40岁，那么你至少还有30年具有生产力的时间！

我们的年龄多大并不重要，重要的是对待年龄的态度和行动。停止思考“我几年前就应开始”，而是应该这样思考：“我现在开始好好规划”。

所有人都应该今天就开始做财务规划。10年、20年后，可能你已经济独立了。否则再过几十年，你依然还是两袖清风，口袋空空也！

借口症3：没时间

一般人不喜欢思考自身的财务情况，因此明日复明日，明日何其多，一再用“我没有时间”为借口，得过且过的心态拖延理财行动。

如果你不愿意花时间思考自己的财务状况，你就不可能会有财务成功的一天。

每个人，每天都只有24小时，每周7天，每年365天，人人平等。你丢失的时间是被人买走了？被别人抢走了？还是被自己的穷人思维任意地挥霍掉了？

每个人都有一笔时间财富，善用时间，等于为成功累积资本。将时间当作金钱管理，你才知道何时该投资、何时能获利！越是能够将时间运用在有意义、生产力高的地方，越能够在一定的时间内获取不平凡的成果。

你怎样过今天最终决定了你的过去和将来，让自己在人生不同阶段拥有美好愉快的生活。

总结：

停止找借口，因为财务问题不会因为借口而自动解决。

借口，只是偷懒的一种形式，那是因为你懒得思考和分辨自己的行为。学习承担属于自己的那份责任，是成功踏出理财第一步的基本态度。

所以自认为有责任的人是时候为自己的财务规划一下了！

投資黃金的理由是什麼？

王志鈞　台灣理財教育志工

投資黃金的理由該是什麼？很抱歉，我個人實在想不出來。黃金無法創造利息，黃金本身也不會創造生產效益，黃金只是類貨幣的一種。黃金的投資價值到底在哪裡呢？

裝飾用的一種奢侈品吧！我想。

但是，投資人值不值得握有黃金呢？我們可以從理財六字箴言：理財、投資、投機，試著做一些釐清。

我為了讓一些不懂理財投資之人，能免於被商業市場的銷售氣氛所誤導（詐騙？），一直在提倡人們應該記住這六字投資理財箴言，並藉此為自己的理財行為做出正確的定位。

理財＝維持家庭生活之財務收支平衡的工作

投資＝冒著虧損風險，去進行追求獲利利潤的生產性行為

投機＝計算價格漲跌風險，去進行低買高賣的交易性行為。

投資與投機看起來很像，好像都要冒著市場不確定風險去賺錢，但本質上差別很大。投資必須具有生產性的效益，像開一家咖啡店，老闆與股東得投入資金、心力與勞務去創製一杯咖啡的生產流程，才能創造咖啡的市場價值。但投機則不用，只要看好一間咖啡店的股票會上漲，提前購入，高價賣出，不必管那間店的咖啡好不好喝？有沒有市場價值？

投資得是一套生產性流程，像古典經濟學所提倡的一種能創造國民整體財富增加、且能在市場上交換的生產與勞務。這種市場交換過程裡的實質產出與獲利行為，才是投資時該思考的重點。

就此來看，一塊黃金放在家裡，能為國內生產毛額創造什麼貢獻呢？

答案：0

一塊死黃金，對一國經濟成長的貢獻度是0。

但一塊拿到市場交換的活黃金，卻能創造黃金市場的交易數字、交易價差、黃金火耗、銀樓仲介費與市場流通管理等經濟產值。故黃金的流通，對促進社會經濟成長頗有貢獻。

黃金的流通對整體社會的財富有增加，對個人家庭的財富也會有所助益---只要那個賣黃金的人，是以高於先前買入價格賣出黃金，就能賺到價差。

價差，注意到了嗎？低買高賣黃金，能創造家庭財富。

但低買高賣的行為是什麼定位呢？

投機！黃金低買高賣完完全全是一套投機行為。

回到前頭說的，黃金沒有利息，實體黃金沒有生息的可能性，黃金存摺也沒有。投資黃金唯一的獲利管道，就是低買高賣，用十年前每盎司300美元的價格買入，並於今日每盎司1400元的價格賣出，如此得到價格上漲4倍以上的漲幅。年化還原回去，10年前單筆投資黃金的年化報酬率約為18%左右吧。

18% 的年報酬率，可觀嗎？其實這跟這跟軍公教人員享有的18%優惠利率是一樣的。如果十年前，一個公教人員把同一筆錢存到銀行優惠存款戶頭中，十年來，他的存款本利合也漲了4倍。所以從理財角度來看，過去十年持有黃金的家庭資產效益，跟軍公教18% 優惠存款的威力相近。

我這邊又混入了理財觀點，而跳脫了剛剛談到的投機行為。

回到投機來看，十年來，一個長期握有黃金之投資人所創造的投資收益，是從哪來的呢？是從黃金低買高賣的價差上所賺來的。而黃金低買高賣屬於何種行為呢？

投機！不要懷疑，今天鼓勵你繼續買黃金，並宣稱黃金還會漲到每盎司2000美元的投資專家，大部分都在鼓勵你作黃金投機。你不靠黃金投機，如何創造家庭財富呢？

想要創造家庭財富，我也認為你要好好搏上一搏，以願賭服輸的精神，好好在黃金市場下大注，並在黃金多頭泡沫前，即時離場！

我祝福黃金投機者，都能在這一波洶洶的黃金漲勢上賺到錢。但我仍要好心提醒黃金投資人，嚴格來說，你不是在做投資，是在搞黃金投機。所以，千萬、千萬、千萬，要記住即時離場。

黃金投機跟股市投機一樣，喊股市萬點論很簡單，但懂得在9800點以前離場的人不多。喊黃金2000美元也很簡單，但懂得波段操作黃金的人，我希望能多一點。

黃金值得投機，但卻不值得投資。不值得投資的理由是因為它本身沒有辦法在經濟市場上創造現代人所界定出來的＂財富＂價值。黃金無法孳息、沒有租金收益、沒有終端產出與勞務貢獻。一個實體黃金若擺在銀行保險箱，反倒到還創造了銀行保管箱收入。無實體黃金放黃金存摺，也創造了銀行的開戶與手續費收入。

除此之外，黃金只是一塊石頭，它對經濟市場的最大貢獻就是辛苦黃金礦工的挖金收入，以及黃金礦場大亨賣出黃金的白花花鈔票。對了，還有黃金公司股價上揚的資本利得。

黃金值得投機，只要供給仍小於需求，只要投機者瘋狂的黃金需求仍遠遠大於黃金供給量。黃金短期內看來還不會崩盤，只要各國中央銀行不扔黃金儲備出來賣，以及外星人不從火星帶來他們不要的黃金垃圾並傾倒於地球，否則現有黃金挖礦速度還趕不上投機大戶以＂噸＂來囤積黃金的速度。（但我真很懷疑這些大戶真的知道自己在做黃金投機嗎？）

有一些理性的黃金投資者與大戶，則是以理財角度看待黃金。我認為這群人是對的。黃金原本就是一種貨幣，是法幣時代以前的標準貨幣。黃金、白銀的存在歷史都遠遠超過法幣、紙幣或電子貨幣。

現代人離開貴金屬貨幣時代，還不到半個世紀。現代國家法定發行貨幣的存在歷史雖有二、三百年，但很長一段時間還是靠金本位、銀本位的貴金屬習慣在支撐。如果拉掉金本位制，黃金若不再做為貨幣存在，它就只具有裝飾性與工業稀有金屬的貴金屬價值。它本身就會失去貨幣的屬性。

從歷史長遠時間角度看，我們現在脫離金本位制不遠。假如貴金屬貨幣存在於人類歷史有4000年，進入數字貨幣的現代人才占有貴金屬貨幣約1%的時間而已。換個比喻來說，也就是我們用黃金、白銀當賭場交易籌碼已經360天了，卻才在近兩三天以電腦浮動數字來取代實體交易籌碼，當然會不太習慣，並習慣以金本位的角度來想貨幣交換。

所以，黃金在今天仍具有準貨幣的功能，故在家庭理財的資產配置上，混搭多國貨幣，也就是不只持有新台幣，定存戶頭還交叉持有特定比例的美元、歐元與日圓，是穩定家庭資產的一種保值性措施。中產階級很難會這樣想事情，是因為我們的家庭資產有限，還不需要進行到這樣跨國際的貨幣配置。

但如果你收入頗豐、家庭資產雄厚，則海外資產本來就是規避單一國家貨幣貶值的一種資產配置態度。問題只在於，配置比例問題而已。

從理財架構來說，低風險性的資產工具有存款（貨幣）、保險、債券與房地產等等。黃金的性質就是一種類貨幣，適度配置黃金到存款額度中，會是一種正確的家庭理財配置。這就像存款戶頭中，有台幣存款，也有部分外幣存款是一樣的。

所以一個理財者，能夠買多少黃金呢？重點不是數量，而是比例。一個資產上百億的超級有錢人，在他整體家庭資產中配置2%到5%的黃金部位，黃金購買量就是2到5億元。而一個家庭總資產僅有百萬元的人來說，2%黃金部位就是2萬元。

想一想，哪個結過婚、生過小孩的華人家庭，家中沒有黃金呢？其部位沒有占整體家庭資產的2%到5%嗎？就算當時買入價格沒有，以目前黃金市值來計算，只要過去沒賣掉飾金的家庭，理財部位中都有2%到5%黃金。

所以，黃金部位過多的人，從理財角度想，是該繼續買黃金？還是降低部位賣黃金？相信您心中會有一把尺。

每個人的家庭資產狀況不同，故對黃金此時該買或賣，當然都會有不同答案與想法。這跟金價還會不會再漲？或跌？一點關係都沒有。理財行為不是投機，投機與管理家庭理財架構也不一樣。

投機是進行低買高賣的行為，所以要研判清楚黃金漲跌趨勢。

理財是家庭收支平衡與家庭資產的保值性配置，故黃金在家庭理財中是一種貨幣配置的觀念。如果你像我一樣，心中早已不認為黃金有什麼貨幣功能與價值，你也會棄黃金如廢土，人家高價買就高價賣囉！

至於你想投資黃金？呵！想清楚投資是什麼再談吧。

貧窮的四大原因

節錄自《富爸爸有錢人的大陰謀》

你知道一般人之所以貧窮的原因是什麼嗎？這世上的確存在著某些人，他們利用各種的影響力來掠奪你的財富，他們遵循著一套完全不同的金錢規則，使得一般大眾愈來愈貧窮。

這四大原因分別是：
· 稅賦
· 債務
· 通貨膨脹
· 退休金

如你所知，那些位於Ｅ和Ｓ象限人們的財富，因為稅賦、債務、通貨膨脹，以及退休制度等影響而不斷地遭受到侵蝕。

◆　稅賦：「上學唸書，然後找一份好的工作。」這將會調教小孩成為一個上班族，並且要支付最高比例的所得稅。當你告訴小孩要辛苦工作才能賺到更多的錢，你無意中就將這個小孩推向一個更高稅級之中，並判決他（或她）去為稅賦最高的收入形式──薪資所得來工作。
　　那些從小被教育成Ｂ或Ｉ象限心態的人們，則是遵照完全不同的稅賦規則，他們可以賺取更多的金錢並且繳納更低的稅（有時候甚至根本不用繳納任何稅負），在Ｂ或Ｉ象限裡的人們可以在賺到幾百萬之後不用繳納任何稅賦—而且完全合法。

◆　債務：「趕快買自己的房子。你的自住的房子是一種資產，同時也是你個人最大的一項投資。」建議眾人購買自己的房屋，是在讓他們到銀行申請貸款並開始背負不良的債務。自住的房子屬於負債的一種，因為它只會從你的口袋裡面把錢拿走。一般而言，自住的房子並非你自己最大的投資，反而是你最大的負債。它不會把錢放進你的口袋之中。這個道理在當前的金融海嘯中是更加清楚不過了。
　　那些位於Ｂ或Ｉ象限的人們，則是利用債務來購買能產生現金流的資產，例如服務式住宅就能把錢放到自己口袋之中，而不是把錢從自己的口袋中拿走的資產。位於Ｂ或Ｉ象限這邊的人們，清楚的知道優良的債務和不良債務之間的區別。

◆　通貨膨脹：「要儲蓄，要存錢。」當人們在銀行裡面儲蓄時，他們不自覺的在增加通貨膨脹的程度；諷刺的是，這恰好會讓他們的儲蓄貶值。根據當前銀行體系的儲備金制度，銀行可以將個人儲蓄帳戶中的錢以好幾倍的額度放貸出去，並在這些貸款上收取遠比給這些儲蓄帳戶更高的利息。換句話說，儲蓄者會讓自己的購買力遭受到侵蝕。當他們存放的錢愈多，那麼通貨膨脹的情形就會愈嚴重。
　　輕微的通貨膨脹遠比通貨緊縮來得好，因為通貨緊縮非常具有毀滅性而且非常難以制止。現在面臨的挑戰是：如果當前這些紓困和刺激景氣的方案無法有效抑制通貨緊縮的發生，那麼政府可有能大量印製鈔票讓我們陷入惡性通膨之中；在這種情況下，那些儲蓄者將會是最大的受害者。
　　你每儲蓄一元，你就等於授權給銀行產生更多的錢。當你能理解這個觀念，你就能瞭解到為什麼那些具備財務教育的人們，會擁有不公平的競爭優勢。

◆　退休制度：「長期並多元化的投資於股票、債券，和共同基金的投資組合之中。」這些話會長期讓位於華爾街那些傢伙們非常的富有。想想看，數百萬E 和 S 象限的人們，每個月不斷的把支票和錢匯進來，這種事情有什麼樣的人會不想要？我會問自己：「當我知道自己也可以利用財務知識和智慧，合法的『印』自己的鈔票時，我為什麼還會想要把自己的錢交給華爾街處置呢？」
總結
　　藉著把財務教育從我們的學校體系當中剔除，這些陰謀家們非常成功的在你我的腦海中灌輸了有助於他們強取豪奪的理財觀念。如果你想要改變自己的命運，那麼就請你先改變自己所用的語言。吸收有錢人所運用的詞彙。你的競爭優勢完全來自於自己的財務教育。
　　
記著 － 知識就是財富。

做家務助理財

最近美國有研究發現，在家中常做家務的兒童，長大後較有理財概念，並且對自己的財務責任極為清晰。這項由美國一間投資公司所做的調查指出，超過53%受訪家長認同，子女小時在家中固定做最少4項家務，長大後能非常瞭解自己的財務責任。相反地，從小不做任何家務的子女，只有不足40%長大後會瞭解自身的財務責任。該投資公司主席指出，家長不但要與子女分享理財知識，亦要培養孩子有責任感，這才能啟發孩子長大後作出正確的理財決定。

其實，負責任是個人在群體生活中必備的品質，意思即要盡最大的努力把要處理的事情做到最好，實踐承諾。可是在現今社會裡，人們只講“權”不講“責”。很多時候，實踐責任後將會給自己和他人帶來無窮的快樂，這種快樂不能以金錢來衡量；再者，負責任的人更能為自己帶來在群體中的信譽，這是建立人際網絡重要的一步。

在理財方面，一個負責任的人不會受“先用未來錢”等眼前享樂、不顧後果的觀念影響。有責任感的人可以在財政上獨立，不倚靠別人，為自己的財務作出長遠計劃及安排，這正是理財教育的核心價值。

培養孩子健全人格

為人父母者，我們需要不斷思考：在孩子的成長過程中，到底注重甚麼方面的培養才是最重要的？學校考試名列前茅，還是取得鋼琴八級成績……孩子的培養重於健全的人格多於知識，理財教育正是培養孩子責任感的最好課題。

我們要讓孩子明白現實世界中，企業拿到股民的錢要有責任感；員工拿了公司的薪酬要有責任感；家庭為孩子付出的錢也要讓孩子有責任感。因此，透過做家務，讓孩子深切體會責任感的重要，將來自然理財有道。