理财专栏：财富提款机密码●罗凤琴

2011/03/28 3:30:56 PM
●罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/认证财务规划师/益资利投资银行经纪

穷穷穷，忙忙忙，日子愈来愈难过，生活压力愈来愈重。

愈来愈忙的下场，竟是无力置产，连生小孩也不敢，光靠上班得来的那一点微薄薪水，根本连养老都不够。

在生活中，你可曾遇过以下情况：

●每天工作到半夜，休假日遥遥无期。

●一上街，什么都想买，荷包瘦得比人快。

●从1000令吉开始的存款，好想让它多出六个0。

●上星期才进账了薪水，现在已经在期待下个月发薪。

穷穷穷，忙忙忙，日子愈来愈难过，生活压力愈来愈重。

愈来愈忙的下场，竟是无力置产，连生小孩也不敢，光靠上班得来的那一点微薄薪水，根本连养老都不够，可说是越穷越忙，越忙越穷。

怎么办呢？你想摆脱贫穷吗？你想拥有财务自由吗？当你还在为生活奔波忙碌时，可有想过如何创造一个财富提款机？

收入基本上可分两种

●劳动收入（Active Income）

也就是你的劳动所得。95％以上的人赚的是暂是性的收入，也就是当不工作，收入就会归零。

●持续性收入（Passive Income）

是一种每个月会自己流进来的收入，它不会随着不再工作而停止。

劳动收入时间换金钱

劳动收入是个永不终止的风车，是“时间换金钱”的陷阱。更糟糕的是，当风车停了，收入也停了，这意味着生病或受伤或长时间失业的人将面临手停口就停的困境，这是一个终极的恶梦！

这就是劳动收入的困境，它是临时性的，而且是没有保障的。你赚到的只是你用时间来换取的当天薪资，只能说你暂时不缺钱，但是你永远没有办法不为钱而工作。

无论你赚多少钱都只是临时收入的奴隶，而非创造财富。除非中六合彩头奖、继承大笔家业或创业成功，否则一般上班族顶多衣食无缺，但光靠固定的薪水致富是不可能的。

《新闻周刊》杂志写到，“普通工人要花半生来买房子、累积一些存款和退休金，但6个月的失业便会令所有的这一切都失去。”

令人担忧，对吗？

没有公司会愿意为你的一生负责。

持续性收入达经济独立

幸运的是，还有除了临时收入以外的另一种收入，称为持续性收入─是非劳动收入。

持续性收入是一份与平常上班无关的收入，也是你投资时间与金钱所得，与临时收入不同的是，持续性收入会一直赚钱，不论你上班与否，所以不会被“时间换钱”的陷阱所困。

不管多能干，我们不能只靠那手停口停的工作或生意收入过活，只有持续性收入才能确保我们放下工作或生意后，还能享受那经济独立的退休生活，而无须再依赖劳动收入。

只有改变收入结构，从劳动收入转到持续收入，因为只有真正能有持续不断的收入，才是当你人生遭遇到风险时，将危机降到最低的最好保障。

没勇气改变

全世界的富人都拥有95%以上的“持续性收入”，这些收入有：系统收入、专利权、产业租金、股息、旗下企业营运收入等等。这可是他们经年累月建构而来的财富自由系统，并非一蹴可就的。

上班族只求保住工作，却忽略了“机会成本”（Opportunity Cost）的概念，而错失其他大于领薪收入的机会成本。这是因为多数人是喜欢稳定生活的，也很少人有勇气改变。唯有跳出多数人遵循的规则框架，你才会看到富人所看到的新世界──经济独立及财富自由的规划。

开始认真打造你的财富提款机吧！今天你所做的选择，会在明天带给你大大的回报──一你的财富提款机，让你开启通往经济自由之门！

劳动收入 + 储蓄 + 投资 + 持续性收入 ＝ 未来财富提款机密码



小贴士：先付钱给自己

富人变得更富是因为他们把收入的20％存起来，然后聪明地投资出去，通过长期投资他们的金钱而获得杠杆推力，这就是富人获得和保持富有的方式──让他们的钱为他们工作。

懂得擅用时间，为自己创造成果运用时间的道理，跟金钱一样，时间也是我们宝贵的资产。

你必须明白，时间是双向的，同样的时间往往因为不同的选择，让我们的人生产生极大的落差。惟有透过学习，提高我们的财务智商，我们才会懂得发挥时间与金钱的效能。

光阴的故事●罗凤琴

2011/03/21 3:35:33 PM
●罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/认证财务规划师/益资利投资银行经纪

有些人总爱蹉跎岁月，你是否当中的一份子？

如果你突然走到生命的尽头，已经要睡到病床上，又或者从此行动不便，你会否对未做的事有所后悔？

时间是最平凡的，也是最珍贵的。

金钱买不到它，地位留不住它。时间是上天赋于我们每个人的宝贵财富，应该说世上没有一样东西在人们面前表现得像时间这样平等。

无论是一个亿万富豪或是一个乞丐，男人还是女人，年轻人还是老人，我们每个人每一天都有24小时，每一个星期有168个小时，每一年8736个小时。

充分利用时间

当你需要多一点时间，你会去哪里找？ 创造财富的关键不是创造更多时间，这是不可能的，关键在于充分利用我们现在的时间。

其实我们每一个人都有一个银行帐户，不用申请、不用签名，只不过户口里面的不是钱，而是我们的“时间”。

每天午夜12时一到，时间银行把8万6400秒存进我们的生命，到了当日午夜，一整天的光阴便全数报销，无论我们用了多少，没有一分一秒可转帐到明天才用；不够花的，也不能预支明天的半分半秒，因为没有时间提款机这东西让你提存时间。

这些时间究竟花在什么地方，却没有多少人能说清楚。

管理决定成败

这就需要我们认真分析我们的时间是如何花掉的，好好管理这些所时间，因为时间管理的能力将决定个人事业和生活的成败。

可悲的是，大部分的人认为时间是理所当然的，由其是对零零散散的时间。我们习惯用年、星期、天来计算时间，而不是用小时、分钟或秒。但是，每天这里几分钟，那里几分钟，加起来便是很多时间！

你可知道一般人在生命用于吃饭、排队的时间平均是多少吗？答案分别是六年和五年！十一年就这样从你的生命中消失了！

时间就是金钱

如果让你每天扔掉100令吉，你肯定不干。但是你却常常轻易扔掉金钱买不到的宝贵时间。如果你现在35岁，以两性平均寿命75岁来看计算的话，你还有40年的时间，一共是1万4600天。

若你每天扔掉的每一分钟就等于扔掉1令吉，那么每天扔掉三小时上网、看电视连续集、或发白日梦迷迷茫茫让时间匆匆过去，就等于每天扔掉180令吉，你剩下的人生就被你扔掉260多万令吉！

扔掉这么大笔钱，你肯定会心痛得不得了，可是你实实在在就这样把时间给扔掉了！你必须明白，时间是双向的，同样的时间往往因为不同的选择，让我们的人生产生极大的落差，得到的财富也有天壤之别！因为，财富的多寡，要视你能多有效地运用时间而定。

这世界里有两种人，一就是有钱人，另一个就是普通人──没有钱的人！有钱人杠杆金钱；那么普通人，没有钱的人怎么办？即然时间是我们每个人都有的，我们可以杠杆时间。上天给你的生命只不过是许多分钟，而且是有限的。

从你出生的那一天空开始，你就只有这么多分钟的生命，因此我们应该好好运用时间银行每天给我们宝贵的8万6400秒，比起运用财富，运用时间显得更加重要，若想至富，我们必须重视时间所创造的价值。

用时间累积资本

运用时间的道理，跟金钱一样，时间也是我们宝贵的资产。

有些人懂得为自己建立资产，让资产为自己建立非劳动收入，制造现金流，有些人则让金钱流走，消费再消费。要记着时间不会等人，当我们没有足够的资本来杠杆的时候，就要好好的利用我们所拥有的财富，用时间来完成资本的累积。

光阴不断的流失，市场永远在变化，每一刻也都有不同的投资故事发生。面对变动的市场要克服的问题，最好就是找出解决问题的分法。

惟有透过学习，提高我们的财务智商，我们才会懂得发挥时间与金钱的效能。就从现在开始读懂时间、认识时间， 只有找出没有时间的原因，才可以真正解决失败、不幸、没有财富等问题。

只要认清时间的重要性， 掌握时间就等于掌握了金钱力！

打球、看球與賭球

＜打球、看球與賭球＞

在一個棒球場上，大約會有三種人，一種是在場上打球的人，一種是在場邊看球並喊加油的人，還有一種是下盤賭球，專注地期待自己下注球隊贏球的人。

投資市場也是這樣，一種是參與企業經營的人，一種是看別人企業經營賺錢的人，一種是賭企業盈虧會導致股價漲跌、賺賠的人。

我稱第一種參與企業經營的人為投資者，稱第二種看別人賺錢的人為散戶，第三種研判股價漲跌的人為投機者。

為什麼多了一種散戶這種分類呢？因為我發現，多數的散戶根本不知道自己在球場上在幹嘛，他既不參與球隊，也不專業地研究運動彩券，只是跟著市場氣氛走，看到別人贏錢就下注，輸錢又不捨得走。如果只是單純地看棒球也不錯，偏偏他又愛湊熱鬧買運動彩券，而且一抱就是長長久久。

如果一個人想要抱股長長久久，就該認真參加股東會，認真研究公司財務報表，並從中研判公司的經營哲學與營運策略，甚至主動打電話給發言人或財務長，問問公司業績狀況與盈虧成果等等。最起碼關切公司新產品、新策略與新表現的相關產業新聞，也是應該的。這種態度就跟參與球隊運作一樣，球隊股東該關心的，不是一場球打得贏或輸，而是球隊是否擁有高超球技，能在球季中常勝不敗。

球隊經營者的態度，不是關心一場球的勝負，而是關心長期的戰鬥力，這就跟投資人該關切的投資焦點，應該是企業持續性獲利的能力，而不是短期股價漲跌。

至於在場邊下注的投機者，則不需太關心球隊的長期戰績，或說球隊的長期戰績與基本面表現，只是協助投機者下注最近這一場球誰會贏、誰會輸而已。

股票投機者該關心的問題，是短期的市場氣氛，是誰具有漲相？誰具有跌相？是哪支股票會漲？哪支股票會跌？專心做好賺賠率的研判，並大膽下注，承擔賠掉的後果，則獲利也只是轉眼之間。

但是多數的散戶卡在中間，一下子要看長期戰績，一下子要關心短期賽事表現，自己又想下注、又不敢下注，並每每重壓在大家都下注的球隊上，然後都只賺到一點點小錢。這樣既不知自己想參與球隊營運，或者想短期下注者的散戶，比比皆是。但往往，這種散戶會坐滿整個棒球場，並且興高采烈參與球賽。

我常常覺得，投資不難，難的是投資人不知如何選擇座位。到底是該坐在投機者專心下注的位子上？還是球隊休息區裡觀察教練如何調兵遣將呢？或者是擠到棒球場邊，跟著眾人的情緒舞動塑膠棒？

不知道如何尋找投資座位者，總是尋聲前進，坐到啦啦聲最大聲的散戶座位上，並且自以為是專業投資者。可惜他們往往不知道，賺錢的大戶要嘛不看盤，要嘛自己開賭盤，誰會露臉在場邊大聲嚷嚷呢？

賺錢的人總是偷偷賺，誰會大聲呼喊：我贏了、我賺了、我賺翻了呢？？？

王志鈞　＜股票，這樣買才會賺＞作者

「股神」也需要時間

有個窮小子看到路邊有個老頭兒跌倒，他趕緊跑過去，扶起老頭兒在路邊坐好。老頭兒緩過氣來，對窮小子說：「小夥子，你的心真好。好心一定會有好報！」「真的嗎？你看我這麼窮，吃了這頓，還不知道有沒有下一頓，能有什麼好報？」「年輕人，不要急，不是不報，是時候未到。我看得出你未來會有百萬畝良田。」「真的嗎？」「不只這樣，你還會有百座錢莊，會娶到好幾個美麗姑娘，子孫滿堂。每天不用勞累工作，只要享受在大花園散步的樂趣……」

窮小子說：「你說的準嗎？難道你是算命的？」「老實告訴你，我不是算命的，我是給人好命的『神仙』！」「神仙怎麼會跌倒爬不起來？」「我是假裝跌倒，看誰好心來幫忙，我就給這個好心人一生好命。今天遇到我算你走運，但如果你沒好心也沒用，呵！」

窮小子聽完，立刻雙腿一跪，說：「好神仙，那你趕快讓我發財吧！」「年輕人，不要急，不是說時候未到嗎？」「求求您啦，好神仙！要等到什麼時候啊？現在就讓我富貴吧！」「我可跟你說，我讓你的富貴立刻實現，可收不回來喔！到時候可別後悔。」「收不回去最好，我不會後悔的！」

「好吧！」神仙用手對天一畫，再向窮小子一指，果然窮小子立刻變成穿著金絲綢緞，前後美女圍繞，兒孫成群，在花園散步的大富翁，但是年輕人也變成白鬍子老頭兒。「好啦，你的富貴實現了，我要走了。」神仙說。「不，別走，我不要這樣，我要富貴，但不要變老頭兒。」「叫你不要急，你不聽。要這樣大富大貴，沒有時間怎麼辦得到？」「拜託讓我重來，我願意慢慢成功。」「不是跟你說過，給了你富貴，就收不回來嘛！」話說完，神仙不見了，留下一個後悔、痛苦但富貴無比的老頭兒。

是啊！我們看人成功，學人富貴，不能只見結果，其實要體會「過程」。財富是一點點累積的，賺取財富的能力更是一滴滴形成的，否則就算有命，從天上掉下財富也守不住。不是老天把命收回去，而是自己丟失掉了。這就是華倫巴菲特說的：「不要把股票當作是一紙天天變動的憑證，一有經濟、政治事件，就緊張不安的拋售。相反的，要把自己想成公司的老闆，願意無限期的投資。」

是的，「長期」是巴菲特最強調的財富觀念。「股神」也需要時間。如他所說：如果你不願意擁有一家公司10年，也不要擁有它10分鐘。

知識不是力量

知識不是力量，懂得運用及實踐知識才是力量！

知識當然重要，有些時候無知的代價非常高昂，所以我經常鼓勵人持續的學習及實踐，每天花十分鐘學習新的知識，閱讀或者向跟你目標一致但比你走得前的人學習是當中的好方法。

或許，我們知道的已足夠多，甚至乎有些泛濫。知而不行，永遠是成功者與失敗者最大的差別，記著行動最重要。

零錯誤

期待所有的決定都正確、零錯誤，是不切實際的想法。所有人都有機會發現自己判斷錯誤或犯錯，錯誤在成功的人或失敗的人身上同樣會發生。

只是成功者與失敗者的分別在於成功的人能夠從錯誤中學習，吸收教訓，並在將來做得更好。相反，失敗的人會覺得沮喪、抱怨、憤怒、將責任推在別人身上或尋找藉口。

這個世界沒有犯錯，只有學習，共勉之