你的退休数字是……？

老陈抬头望向那幅广告牌：“你的退休数字是……”，心里琢磨着要不要摇个电话约小何出来问问。刚刚度过５５岁生日的老陈，公司特地为他办了个欢送会，临尾老板还送了只金光闪闪的手表给他，对他说：“如果你不介意，公司可以让你做到年尾，才安享晚福。”老陈心里犯着嘀咕：什么安享晚福，我还壮着呢；可忙忙碌碌的，３０年这就过了。看看公积金的结单，还有十来万，将来的日子就要靠它了，这时不禁有点懊悔５年前拿了一笔钱出来，又装修屋子，又给小孩读书的，都用光了。

档口的老板端来了一杯奶茶，老陈喝了一口，看看手上的夜报，大大的标题“全球人口老化，退休年龄推迟”，叹了口气。对面的小何就问了：“怎么啦？有心事？”老陈答：“是呀，要退休了，怕钱不够用。”小何：“怎么会呢？你工作了这么多年，储蓄加上公积金，该够吧。”

别等到退休才来担心

老陈：“几年前你有提过，我也是有想要计划一下，没想到一忙起来，几年这就过去了，现在真的要退休了，才来担心。小何，你是当理财的，能不能帮我算算，我的退休金够不够用？”

这可到小何埋怨了：“早就叫你计划了，那时你就不着急，整天说还久呢，现在怕了吧。好了好了，我就帮你算算。所谓民以食为天，就从吃这一方面开始吧。你一天三餐要吃多少钱？”老陈稍一盘算：“马马虎虎，两公婆大概要三十令吉左右。”

小何：“大马人民平均寿命越来越长，就算７５岁吧，你一天要用３０令吉，一个月就９００令吉，一年１万零８００令吉，你还离７５岁有２０年，乘一乘，单单是吃，就要了你２１万６０００令吉了。”

老陈听得睁大了眼睛：“这么多？我的退休金怎么够？还没算水电费、汽油钱呢！我可不是要勒紧腰带，挨苦日子了？！”

小何摇摇头：“不是这样的，老陈，退休金够不够，还得看其他的因素，如通货膨胀、预计回酬等等。要注意的是，退休前和退休后的预测，可以有很大的分别。因为你就要退休了，今天就不谈事先准备，我们讨论一下事后安排。”

两种计算退休金方式

“首先，退休金的计算方式有两种：一个叫‘资本保存’；另一个叫‘资本清算’。第一个方法，如果不把通货膨胀算进去，其实很容易，我们只要懂得退休后的预测回酬就可以。比如你打算把钱存在定期存款，现在的一年利率是２％，如果你每年需要用到１万２０００令吉，那么拿来除以２％，你得准备个６０万令吉。这个方法，好处是本钱到死也不会用完，坏处却是算出来数目挺大的，如再把通货膨胀算进去，很多人都存不到那笔钱。”

小何继续说下去：“所以，大多数人退而求其次，用第二种方法来计算了。这个方法呢，得要预测你的寿命有多长，耗尽你的退休金。就用２０年命吧；也当年利率２％，算一算……你大概要２０万令吉。不过，它的缺点是，万一你的寿命超过７５岁，你就要担心了，因为你的退休金到时已用完了。”

老陈问：“那怎办呢？”小何耸耸肩说：“还有补救的方法，例如提高你的退休金回酬，如国家有时推出一些债券供退休人士购买，如果有５％的话，那你的退休金就可维持多２０年了。”

自我理財, 學懂投資 >>> 提高回酬

老陈：“难怪这么多人抢着去买大马信托基金啦。”

小何：“是呀，政府的负担其实很重的。不过话说回来，多年的资本保护，已经造就人民不敢犯险，在投资上固步自封，很依赖政府的体恤了。”老陈起了好奇心：“这不是政府的责任吗？”

小何说：“对，照顾老人本来是社会的责任。不过，人口老化的暴增，已经对全世界带来很大的压力，尤其在金融危机后，许多国家的养老金投资失利，资产大幅缩水，更加剧了问题的严重性。所以，我们必须自强不息，不能完全依赖政府。

“再说，官员们太多国家大事要理，自顾不暇，最近听说要设立私人退休基金，来减轻公积金的负担了。退休计划这块大饼，你看，单单你一个人，就是２０万元的数目；马来西亚退休人士，少说也有３００万人，那是６０００亿的生意呐，私人界怎不虎视眈眈。

“不过，退休计划在大马还属于萌芽阶段，你如果有兴趣，可以找个时间，慢慢计议，毕竟一生的积蓄，不可儿戏。不是常有听说，有些人的退休金，管理不当，三五年就用完了吗？”

老陈：“经你刚才分析，我虽然离第一个方法还远，那第二个什么‘资本清算’的，倒还勉强可以达到，心里踏实得多，等我整理一下，便可以再请教你下一步行动。除此之外，还有什么方法可以预防万一的吗？”

别让疾病破坏退休计划

小何：“如你年轻１５或２０岁的话，方法可不少。现在嘛，还是有的，一是时时检讨，量入为出，减少不必要的开销；花多点时间学理财，加强你的投资回酬。或者，退而不休，找份工作来帮补一下，顺便打发日子；外国人哪，很多都把退休年龄延后到６０岁以上了。

同时，注意饮食健康，不要让疾病破坏了你的退休计划。

” 小何想了想，又说：“再不然的话，当初你供儿子读完大学，现在该让他表示一点孝心吧，叫他给点家用，将就点，也就够了。”