聰明累積家庭財富

媽咪寶貝 4月號 NO.130
採訪撰文／吳慧敏
諮詢／資深財經撰稿人王志鈞先生

Ｐ.Ｓ.這是我於今年三月四日於台北行天宮圖書館發表的一場演講，會中，有＜媽咪寶貝＞雜誌記者吳慧敏前來採訪，並根據當日演講內容與事後補充訪問，整理成這一篇報導。我特轉載於此，讓未能親臨現場之網友，也能有參與感。希望對不太會理財，或理財觀念有所偏差的朋友，能有一點小小的幫助。

4步驟+7心法

一旦建立起家庭的開始，金錢的支出與收入便不再是單方的事情了，小則生活開銷、大至購屋買車、孩子的教養費……，你可能正無時無刻都在掂量著金錢的來源。尤其現在又是個大家不斷討論是否會面臨通貨膨脹、利率升值與否、民生原料又漲了多少錢、國際原油又漲了幾角等的經濟時代……姑且不論您目前的財富擁有多少，你可曾想過未來你的人生想過什麼樣的生活？你想要擁有的是什麼樣的財富累積值？以下內容，不容錯過！

1思考：你心中的財富價值是什麼

未來想過什麼樣的生活

若是突然有個人問起你：「你希望未來過什麼樣的生活？」你會怎麼回答？這是資深財經撰稿人王志鈞在某一場的演講會上，開門見山詢問在場與會的大眾，但見勇敢舉手的人回答著：「自由自在的生活」、「財務自由的生活」，「健康的生活」等……，王志鈞事後解釋，當他問起這個問題時，其實很多人都會掉入一種抽象與空洞的想像裡，他認為大家必須要再更清楚的描繪未來想要的具體生活。

也許有的爸媽可能會說：「我希望未來與孩子一起住，我會幫孩子們準備好房屋……」，但現在的你是否有把握成年後的孩子一定會跟你住，是否有與孩子溝通過未來的計畫，並且尊重孩子的自由意志，而非只是一廂情願的認為。

對於未來生活的描述，王志鈞想要表達的是，如果是回答「自由自在的生活」的人，你是否有清楚的界定與思考過何謂「自由自在的生活」，你心中的財富價值又在哪裡？

誠如像是一般人總會認為，我的未來財富目標是：「我希望擁有1千萬，我希望退休後需要多少錢等」，但王志鈞提醒我們，如果上述做不到就是不及格了嗎？於是，我們要先思考的是，單純的「財富數字」的目標真的是你心中的財富價值嗎？對你而言，這是一個有「人生意義」的數字目標嗎？

財富數字的迷思

以未來想過什麼樣的生活的前提下，王志鈞告訴我們應該要去思考：所謂財富目標的界定，是要對你的人生有意義之下來談論，重點是你的未來想要「過」什麼樣生活，並且有能力去描述一個未來的情境。記住，感受不到的財富不叫財富。

王志鈞認為，理財正確的第一步是對未來有想像力，他提醒：千萬不要扼殺你的想像力！然後，財富應該是你感受到彌足珍貴的幸福感、一種快樂與成就的真實感受，之後第二步的重點便是，你要有「實踐」它的能力。
最終，關於「你希望未來過什麼樣的生活？」我們發現這些答案原來並不在演講者身上，重要在閱聽者或是讀者你自己的心裡中，這也就是為什麼王志鈞想問問大家「你希望未來過什麼樣的生活？」的重點。你，開始思考了嗎？

2定位：累積家庭財富的目標

王志鈞提到，想要致富之前，每個人都必須認清自己的理財定位究竟在哪裡。於是，請你思考上述你所擬定的財富價值與財富目標是什麼後，接著就可以想像與規劃累積家庭財富的目標。第二步就是必須要有實踐它的能力，不過在此之前，你必須先釐清理財的門檻在哪裡，並且有效且清楚的指出想要達到的目標藍圖為何，你現在擁有的創造財富的能力在哪裡。

釐清自己的理財門檻，與檢視你現在有何能力，王志鈞提供我們可以從四大方向來查看，也是俗稱的SWOT分析。然後，再來看看達成家庭財富的機會（方法）是什麼。SWOT分析指的是，你可以就目前生活的狀態來寫下關於你的優勢、劣勢、機會與威脅是什麼。優勢指的是你現在有何能力，可以達到未來的什麼目標；劣勢指的是阻礙你達成目標的缺點是什麼；機會是更快速達成目標的方法是什麼，掌握現在擁有的機會；威脅則是遲緩你達成目標的外在因素是什麼。

記住，財富不是數字的比較，而是幸福真實度的感受。王志鈞談到重要的幾點提供給讀者知悉：想像未來美好的生活，思考你現有的能力，承認你現有的缺陷，掌握身邊能夠為你創造財富的機會，用生命去釀造屬於你的ㄧ杯好酒！

3創造：家庭理財的正確心法

很多人都以為理財是專門、專業的術語，但王志鈞告訴我們，理財其實等於生活，並不是簡單的金錢遊戲可以輕描淡寫、隨口說說，重要的是讓生活達到平穩、舒適、幸福的狀態，讓你的人生充滿豐富，這也是財富平衡的基礎。王志鈞與我們分享理財的第一步，記住不要扼殺你對未來的想像力，否則容易掉入生活渾渾噩噩的狀態中，而且不要認為有許多事情不可行而不敢行動。此外，重要的是，如果你對理財不清楚，千萬不要亂投資！

正確的致富7心法

在王志鈞所著《20年後，你想過什麼樣的家庭生活？：十個步驟創造與累積家庭財富》中便提到，一個家庭為什麼需要有理財的觀念，他認為理財只是讓一家大小生活平穩、在生活上不愁吃穿；投資是要將資產變多，而且要善用有紀律的投資管理模式，讓工作辛苦賺來的一頭小豬，變成一群肥豬、肥羊與肥牛……人生的第一桶金，也就是家庭的第一隻小豬，往往是靠夫妻倆人辛苦工作賺來的，但如何一隻小豬變大豬？大豬變大羊？大豬變大牛？這就是投資。

但王志鈞特別強調，正確的投資理財必須對於金錢的管理流程有非常清楚的目標與管理，所以應該要運用且設立一個「家庭資產管理帳戶」，有效且清楚地做好財務管理的大小事。而「家庭資產管理帳戶」在書中也指出：它是一個存在於我們腦袋當中的理財概念，指的是一個虛擬的管理帳戶或流程。透過每個月的多餘現金（記住，是多餘的現金），扔進資產帳戶裡，透過這個魔術箱的運作，變出下一期的現金收入來，並以此做為人生各種「想要」的財務來源。

王志鈞以此分享正確致富的７件事：

1對未來具備清楚的想像力
2現在，你就要相信未來就是那樣
3自己要先富，理財才能致富
4承認自己的不完美，勇敢格除內在缺陷
5果斷抓住一生致富的機會
6做了決策，就要承擔一切後果
7想要神明來保佑，請依循正確的致富原則

而理財與投資絕對是兩件不同的事，王志鈞說明單純理財並不會致富，他進一步解釋所謂的理財指的是：維持日常收支平衡與管理的能力，並且要尋找一套達成有錢目標的方法；投資是必須冒虧損的風險，用以追求報酬，在報酬率與風險之間進行權衡與管理，進行一場商業的行為；再者更深入一層為投機，指的是計算漲跌機率，以追求利潤的產生。

最終，一連串談論下來，你應該已經問好自己未來想過什麼樣的生活，想要達成這個目標的動機與方法是什麼，現有的能力與機會在哪裡，如何提高財富的獲利，在設定的目標內可否達到。以上都是聰明致富的心法原則喔，而投資就像一場戰爭，一定會有風險的存在。王志鈞提到，投資很難但是也很簡單，但前提在於需要是你的獨立思考的能力！

家庭財富創造的4迷思

王志鈞提醒許多人在成家後，也許會面臨到經濟上的壓力，過去單身時可能沒有理財的動作，結了婚後開始積極理財，但要注意以下幾點可能錯誤迷思：

1將理財與投資混淆：理財指的是風險的控管，投資為冒著風險去創造獲利。而許多人可能因為成家的經濟壓力而進行投資的行為，王志鈞提醒創造家庭財富之前，必須先清點家庭現有的收入、支出、資產與負債（負債中尚包含過去、現在與未來的支出），這便是理財的動作。若是發現有收支不平衡的狀況，適時去創造低風險的收入，例如工作上嘗試爭取加薪，或是減低開銷等……切記不要貿然因為財務缺口而去借錢或是進行投資。

2投資能力的誤解：當有了閒錢後，可以進行投資的行為，但有許多人不懂投資，因此受到理財人員或是媒體等宣傳貿然進入投資的行為，王志鈞提醒，大多數的人誤以為基金市場是相對於其他投資標的來說較為低風險的選擇，但其實包括股票，債券等都是存有潛在性的風險。而投資需要的是一個人的判斷力，自己要去認識投資是什麼，冒著風險去做一個會賺錢的過程，需要一個人的判斷力、膽識、前瞻性與決策的能力。

3胡亂聽信婆婆媽媽的明牌團：王志鈞認為他人從投資中獲利是因為他的敏感度足夠，或是在投資市場進出快速，但你收到的投資消息已經面臨到資訊落後與猶豫不決的情況，造成獲利的時間無法有效掌握；此外，風險的承擔力不夠強，可能因此斷頭出場或是停損出場！因此一個人必須具備投資的判斷力與執行力才是最重要的。
4誤把投機當投資：大多數的臺灣股友基本上喜歡賺取價差，但股市會受到心理、資金、消息面而波動，玩這種股價波動的行為便稱做投機，但大多數的人並不具有這種臨場應變的金錢遊戲能力，常誤將投機全部歸為投資中。投資基本上要對一個投資標的有研判力與認同感，在自我可承擔的風險下去創造一個獲利目標的行為。

4注意：理財管道的風險性

理財的重點在於生活的控管能力，一個家庭寅吃卯糧的狀況將會消失，接下來才要擔心財富不足的問題，王志鈞提醒，開創財富的根本在於工作，輔助行為才是投資，他建議一個上班族應該將百分之七十的行為投資在自己的工作上，百分之三十放在學習投資股票、基金或是房地產等行為中。

王志鈞認為，所謂的理財是盡量不要冒著風險；投資是冒著風險去創造獲利，這兩者的本質上已有不同。一般家庭的投資行為一定要建立在正確的理財架構中，且在收支狀況平衡下去學習投資。在此前提下，一個家庭的投資額度通常有限，將學習與理財的投資當成是投資自己的腦袋，從工作職場中得到財富的增值性，真正要注意的是理財、投資與投機的風險觀念喔！

＜媽咪寶貝＞原文出處：http://www.mababy.com/knowledge/article.aspx?aid=64182CD7C4ADA494