理财的六个步骤

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当你开始着手进行财务管理计划时，有六个基本步骤可以协助你更快地掌握要点。刚接触个人理财，也许会觉得这几个步骤既繁，又难以执行，但这些步骤就好比学开车时，驾驶训练班安排的课程，要求你必须背一大堆口诀，当右转时方向盘该打几圈？倒车入库时又该怎么转。等到到你开车得心应手时这些口诀就可以功成身退。理财也是一样，当它成为生活的一部分时，不需刻意强记这些步骤它们就成为生活的一部分时，不需刻意强记这些步骤它们就成为实际的行动，此时，你就算是具有相当的理财基础了。通过下列六个步骤，可以让你的理财过程有事半功倍之效，避免徒劳无功。

第一步 了解自我

每个理财个体都是唯一的，你有与他人相异的财务目标、财务状况、家庭成员、生活理想、嗜好，甚至与众不同的脾气，以及对风险的看法等等，为了合全家的财务资源能有效运用，因此你可以通过家庭会议定出全家共同的目标。有了目标之后，就必须付诸实行，所谓“知已知彼，百战百胜”，站在个人理财的起点，你必须了解自己的财务实力、收支状况、理财条件及未来需求等，才能定出合适自己的财务策略，编列预算达成目标。

个人理财是以财务独立为起点，例如一个人刚刚参加工作有自己的收入，可以支配工作所得，这时候他就是一个理财单位。结婚后成为双薪家庭，拥有两份收入，也有家庭的共同目标，例如教养子女、定期旅游等等，因此，了解自我就是清楚你与众不同的财务现状及目标。其次，可支配所得代表个人总收入减去缴给税务部门的各项税额后，可用以自行支配的部分，因为，只有在合法缴税后，才能安心理财。由于个人所得是陆续发生的，如何预估或掌握收入、支出的情形，进而检讨改进，就有赖于平日的财务纪录，就必须先认识个人的财务报表，了解自己的财务实力。

第二步 设定目标

理财如同在大海中航行，在“了解自我”的过程中，透过财务报表，了解财务资源的多寡及形态，也就是清楚自己驾驶船上的配备；接着你就要以透过对美好生活的憧憬，描绘属于自己的美丽新世界，也就是说要先了解身处何处，确知所欲何往，以订下理财的目标。目标的设定必须明确具体地凝聚资讯及资金，才能合财务策略的运用得心应手，缩短达成时日。

第三步 拟定策略

达成财务目标就像障碍赛跑的过程，而策略是达成目标的方法，订下财务目标后，由于每个人有不同的条件、不同的障碍，因此你必须发挥优点、避开弱点、找到机会、顺应趋势、运用最省时省钱的方式到达终点。“拟定策略”就是找到最有效率的理财方法，以最少的花费，最低的成本达成你的财务目标，这是假定策略的最高指导原则。

第四步 编列预算

找到财务策略之后，你必须更精确地将计划与财务资源配合，而预算是控制目标达成的工具，不管是资金流量的累积、存量的配置，都需要编列预算，让财务目标数量化，然后可以设定逐步达成所需的金额及进度，用预算来控制收入及支出。惟有事前详加规划，才能让财务计划在理发的程序下，顺利达成。

第五步 执行预算

接下来，你可以依照所编列的预算，开始执行工作，但是为求谨慎起见，可以再从第一步骤起做个修订，直到符合理想为止，且随时做财务经录按照进度实行配合计划的进展，才不会偏离目标。

第六步 分析成果

最后一项步骤，就是开始评估整体财务计划的成效。如果对成效不满意，可以按照前表，再重头做一番新的检视，比如：可再增加所得收入，或是节衣缩食减少支出等，然后调整预算表，重新检查是否可达成目标。分析成果的目的，是用来调整长期的财务目标和计划。

理财有道: 你要钱还是财富？

2010/02/25 12:22:00 PM
●黄凯顺

谈及金钱、财富等字眼，你要钱还是要财富？只可选一的话，你会怎样选呢？也许你会用好奇的眼光看着我，似乎我问了一个非常奇怪的问题。其实见怪不怪，许多人确实无法分辨两者的差别，都以为有钱=有财富，所以才导致“多此一问”。

事实上，财富的定义是指能支持一个人生存多长时间的经济能力。因此，用于衡量的标准为天数而非金钱的量。第一次听到这样的财富定义的读者可能会觉得一头雾水，但这确实是一个人的财务成功不可或缺的重要观念。

试问各位坐拥百万身家的人算得上有财富吗？也许百万是许多人梦寐以求的财务目标，认为只要达到了这笔数目后，生活就可以无忧无虑，事实真的是如此吗？

当所赚的钱突破百万大关以后，人们大都会忙着提升现有的生活水准来稿赏自己过去的辛勤奋斗，支出往往也是水涨船高。结果，有了百万身家后，车子起码都要以进口外国车代步才像样。车子升级后，房屋、穿着、饮食方面当然也要同步提升。这样的“升级”费用保守估计都要高达每月2万令吉。

别忘记，以100万来应付2万令吉的每月开支，则只能有支撑50个月的财富。更何况许多人拥有百万身家时，开支又怎能“乖乖”维持在2万令吉呢？

这时，人们对拥有的东西永远觉得不够，每天都有想买东西的新念头，要是开支还要高过2万令吉时，财富的寿命则只会越来越短。因此，贵为“百万富翁”也只能拥有如此短暂的财富。由此例子看来，要有长久的财富似乎一百万也不够，是不是说我们还要去拼命赚更多的钱？

按部就班积累财富

各位聪明的读者，你是否经已看到这其中的奥妙所在？这位朋友如果今天就停止作工，投资却能为他带来每年的非工作收入2万令吉，扣除1万8000后，还剩余2000令吉。

这种情形维持下去的话，这位朋友的财富已达到了“永无止境”的境界，也就是达到到了所谓的经济独立。由这简明例子中，你发现了什么？钱财多寡并不重要，关键在于你的支出管理及“钱生钱”的投资效率。

然而，社会上以赚钱为目标的人比比皆是。想赚钱的原则一点都没错，问题在于如果人们赚钱只是为了展现自己高人一等及体会有钱的“感觉”，那么到头来就真的是只有“钱”而没有“财富”。因为，人们确实要花费很多钱才能把别人比下去且买到他们要的有钱“感觉”

别忘了财富等于金钱的数目除以支出。如果人们只是很会赚钱，而不懂节制自己的欲望，也没有掌握好投资知识，日益增加的支出将会侵蚀他的财富，不用多久财富将所剩无几。

要是为了表现得出自己很有钱而放纵支出变本加厉到了过分的水平，财富很可能马上烟消云散。反之，懂得投资及管理支出的人才能按部就班积累财富，过着既不守财也不挥霍的生活后让钱为他永久工作，达到经济独立。你的选择是哪一个？

監獄的故事

有三個人要被關進監獄三年，監獄長給他們三個一人一個要求。假如大吉利是，你是其中一位，你會要求什麼？

美國人愛抽雪茄，要了三箱雪茄。法國人天生浪漫，要了一個美麗的女子相伴。而猶太人則要求一部能與外界溝通的電話。

三年過後，第一個衝出來的是美國人，嘴裡鼻孔裡塞滿了雪茄，大喊道：「給我火，給我火！」原來他忘了要打火機。

接著出來的是法國人。只見他手裡抱著一個小孩子，美麗女子手裡牽著一個小孩子，肚子裡還懷著第三個。

最後出來的是猶太人，他緊緊握住監獄長的手說：「謝謝你，這三年來我每天與外界聯繫，我的生意不但沒有停頓，反而增長了十倍，為了表示我的謝意，我送你一輛勞施萊斯！」

啟示：這個故事告訴我們，什麼樣的選擇決定什麼樣的生活。今天的生活是由三年前我們的選擇決定的，而今天我們的抉擇將決定我們三年後的生活。我們要選擇接觸最新的信息，了解最新的趨勢，從而更好的創造自己的將來。

＜跟猶太人學致富＞

成功的定義

怎樣的人生才算是成功？答案只有你才知道，因為成功是個人化的。

有些人，人生走了一大段日子，也不知道自己想要什麼，不知道自己想要什麼便更不清楚自己的成功為何物.....

與其磋跎歲月浪費時間，倒不如花點時間想想自己對成功的定義。

成功的人生如果能夠與你喜歡的事結合，是最好不過的美事。做你喜歡的事，你會覺得份外起勁、自動自覺、不會拖拖拉拉、不會推三推四找藉口。

有些人以他們現有的東西、在他們的能力範圍內去定義他們的成功，但真正成功的人卻會以他們想要的成功去定義。You must focus on what you want, not what you have.

試想想：

• 成功對你來說是什麼？
• 你喜歡什麼？
• 你做什麼時覺得最起勁、最投入？
• 你覺得你有什麼潛能？
• 有什麼地方，你曾經獲得別人的讚賞？
  

也要想想為何你要你所定義的成功，「為何要成功」有時比「如何能成功」重要，因為「為何要成功」給予你要成功的動力。

要相信你能夠成功，並且

• 將每天專注於你想要的成功之上
• 重覆告訴自己想要的東西，告訴自己為何要成功
• 每天花點時間和心機看看、聽聽、嗅嗅、摸摸、感受一下你的成功。

心智 (Mind)

人，有時只是一個軀殼，我們真正的主人是我們的心智。

我們的心智可能是我們的朋友，也可能是我們的敵人。心智有可能會阻礙你，讓你無法在生活中獲得想要的東西，心智讓你做出不自覺的事。

窮人很想變成有錢人，可是他們的潛意式叫他們不相信自己會變成有錢人，於是他們依舊的窮。很多人希望可以減肥成功，只是他們的心深處並不相信自己可以成功。

所以要成功，我們首先要建立和鍛練自己的心智，選擇對自己有利的對話。

李财有方: 复利的神奇

2009/12/21 3:02:22 PM ●李孙耀 （作者为大马著名理财专家）

假设有一张超大的报纸，大到无法想象的大，请问要摺几次，它的厚度才可以上到月球？

选择题：A.42次，B.420次，C.4200次。

如果靠直觉来做选择，几乎每个人都会选择C，因为这个数目是最大的了。

为什么要选最大的数目呢？因为直觉告诉我们，报纸的厚度这么薄，而月亮距离我们这远，就算那张超大的报纸摺到上万次，它的厚度也是无法上到月球，既然三个选择题里有一个会是正确的答案，那么选最大的数目准错不了。

可惜，人们的直觉往往是错误的，正确的答案是A.42次。

一张报纸只要摺42次，它的厚度就可以上到月球。

可能有人会说：这怎么可能？一张普通的报纸随随便便都可以摺上10次，一张超大的报纸，大到像足球场那么大，或者比足球场还要大上十倍，百倍，要摺它42次应该不是问题，问题是，摺了42次它的厚度怎么会上到月球呢？

如果你也是这么的认为，抱歉，你可能致富无望了，因为你不懂得复利的奥妙。

成为真正有钱人

不过别担心，还有机会，只要用心读完这篇文章，你就可以领悟到复利的奥妙，懂得复利的奥妙，你就有机会成为真正的有钱人。爱因斯坦曾经说过，这世上最伟大的神奇就是复利。

什么是复利？最简单的说法就是倍数的成长。

从1到2，从2到4，从4到8都是倍数的成长，用中国人打麻将的算法，这就是番。

从1到8就是三个番，从1到32就是五个番，从1到1024就是十个番。

为方便起见，就用十根手指来推算：1 〉2 〉4 〉8 〉16 〉32 〉64 〉128 〉256 〉512 〉1024。

简略的说法：只要十个番，1就可以变成1000。

真正的领悟：只要十个番，任何东西都可以成长1000倍。

这就是复利的神奇。

现在就来演算，为什么一张报纸只需要摺42次，它的厚度就可以上到月球。

开始之前，请记住上面所述“复利的神奇”：10个番就可以成长1000倍的道理。

演算如下：

地球到月球的距离是40万公里。

报纸每摺一次，厚度就增加一倍，一张报纸摺了3次它的厚度就有1毫米（mm），这是3个番。

从1毫米到1公尺是1000倍，这是10个番。

从1公尺到1公里也是1000倍，也是10个番。

从1公里到1000公里，也是1000倍，又是10个番。

从1000公里到100万公里，也是1000倍，又是10个番。

但是，从地球到月球只是40万公里，所以可以减掉1个番。

所以，加加减减（3+10+10+10+10-1=42），得到的答案就42次而已。

是不是很神奇？这就是开番的奥妙。为方便起见，就用麻将的番来形容成长一倍的复利。

为什么要领悟开番的奥妙，它跟理财有什么关系？

关系可大了，只要懂得让钱财开番，1万开1番就变成2万，1万开10番就变成1000万。看，只要懂得让钱财开番，要成为百万就是这么的简单，只要让钱财开几个番就可以了。

开番果然神奇

猜猜看，世界首富比尔盖茨的财富，如果换成1美元的钞票叠在地上，它的厚度是否可以上到月球？

如果它上不到月球，那么我们就不必太灰心，至少以番来计算，我们和比尔盖茨的距离不会差太远，至少不会超过42番。只要我们有1美元，我们和比尔盖茨的距离就不会超过42番。

有朋友告诉我，他有本事在股票市场开番，而且1个月就可以可以开1番。

哇，这么厉害，1个月开1番，那么42个月不就是42番？

如此说来，要超过比尔盖茨不需要3年半。

开番果然是神奇。

李财有方: 神奇的26巴仙

●李孙耀 （作者为大马著名理财专家）

三年开一番和神奇的26巴仙是有关系的。

只要能够取得每年26巴仙的回酬，三年的时间我们的资本就可以开一番！

例子：1000元的投资，每年成长26巴仙。

第1年1000元就变成1260元
第2年1260元就变成1588元
第3年1588元就变成2000元

所以，三年一番就是每年26巴仙的回酬。

那么，如何才能够取得每年26巴仙的回酬呢？

接受事实，每年26巴仙是相当高的回酬，除了股票市场，其他的投资项目都无法做到这一点。

这里所指的26巴仙回酬是平均数，也就是说，在一段长时间里，有些年的回酬超过26巴仙，有些年的回酬低过26巴仙。总之在计算成绩的那一年它能够取得每年平均26巴仙的回酬就可以了。

例如：1元的股票，在三年期间上到2元，就是取得了每年平均26巴仙的回酬。不管它是否在第一年从1元跌到五毛钱，然后在第二年又只是盘在五毛钱左右，最后才在第三年从五毛钱回升到2元。

总之，只要在3年其间它能够从1元上到2元就是开了一番，也就是取得了每年平均26巴仙的回酬。

吃过股市苦头的股友可能会反驳说：在一个漫长的熊市，如果是在牛市套牢了，10元股票变成1元都有可能，那里还可以开番？

我的看法是：如果投资方法错误，10元股票变1元是绝对可能的事情。

但是，只要投资方法正确， 1元股票变2元也是绝对可能的事情。


对失败者而言，股票市场就是鳄鱼潭。
对成功者而言，股票市场就是聚宝盆。

对投机者而言，股票市场就像是赌场，是个赌博的好地方。
对投资者而言，股票市场就是个商场，是供投资的好地方。

投机就是拿本钱去赌博，十赌九输，所以把股票当作是赌博的人是输者居多。
投资就是拿本钱做生意，将本求利，所以把股票当作是生意的人是赚多亏少。


在马来西亚的股票市场，投机者是比投资者来得多，所以亏钱的人比赢钱的人多，是意料中的事。

要靠“开番”来致富，就得有正确的观念：买股票是“投资”不是“投机”！

投资是要时间才能够见功效。同样的，开番也是要时间才能够见功效。

所以，唯有投资才能够做到连连开番，而投机是做不到的。

把买股票当作是投资一门生意就是正确的投资思想。

只要做到这一点，再加上耐性和时间，利用“开番”来致富就是简单的事情了！

美国股神华伦巴菲特，就是把买股票当作是投资一门生意。所以在五十多年的投资生涯里他的财富就可以连连开番，别人玩股票是输得焦头烂额，他的财富却是越积越多，今天他的身家已经是世界排名第二了，只比比尔盖茨少一点。

股神华伦巴菲特的身家是如何开番的呢？

巴菲特在20岁那年的身家是2万美元，到了70岁那年他的身家是200亿美元。20岁到70岁是50年，2万到200亿的距离是20个番，所以巴菲特的开番速度就是每两年半一个番。(50年 / 20番 = 2.5年)

怎样证明2万到200亿是20 番呢？

很简单，每十番就是一千倍。

2万到2000万是十番，增加了1000倍。

而2000万到200亿也是十番，又增加了1000倍。

所以2万到200亿就是20番。

巴菲特的开番速度是平均每2.5年一个番，换成一年的回酬率大约就是30巴仙。在漫长的50年里可以维持每年平均30 巴仙的回酬率，这成绩就算不是人类的极限，应该也相差不远了。

所以身为投资人我们不必浪费时间去追求每年100巴仙的回酬，那是不实际的。

很多投机者的目标是在短短的几个月内，就赚取100巴仙的回酬，这种成绩肯定是不能长久的。

我们没有股神的功力，所以应该满足于每年平均26巴仙的回酬，也就是三年一个番的目标。

当然，是否有这个能力又是另一回事，至少我们都要有一个梦想，然后努力的去实现它。