先存錢后學記賬

培養小小巴菲特 父母要狠心

孩子未來會成為“富人”還是“窮人”，並不取決于父母留下的“財產”，卻在于他們掌握多少理財知識。

在人的一生中，性格、能力、習慣的養成，重要性遠在學業能力之上，要想讓孩子今后生活無憂，在培養智商、情商、靈商之餘，還必須樹立孩子健康的財商觀。

理財能力的高低決定孩子一生的成就，要謹記“財富可能歸零，智慧卻長伴左右”，父母若能早一點提供正確的指引，誰說不可能教養出下一個股神巴菲特？

在獨生子女的社會，父母已不再擔心養不起小孩，取而代之的是擔心孩子沒有“理財觀念”，以致將來淪落為名副其實的“月光族”。

父母愛護子女是天經地義的事，但如果父母無止境地滿足子女的愿望，縱使留給子女再多的財富，卻沒有培養好子女的理財能力，財富終究會被揮霍一空，子女也將變成一個“敗家子”。
到頭來不但苦的是自己，也會害慘子女。

財商培養必須從小開始，從教育小孩子正確節約及儲蓄觀念開始，別再和孩子回避“金錢”課題，讓孩子及早接觸正確的理財觀，他們今后才能學會更好地生活。

如果你一直讓孩子在家裡的游泳池玩水，等到他一旦步入社會，面對汪洋大海時，他將手足無措。

讓每分錢物有所值

父母有時也要狠下心來，讓孩子經歷挫折，從中學到寶貴的人生經驗。

讓孩子瞭解家庭的經濟狀況及體會還錢的壓力，並感受到父母親的辛苦，對他們絕對會有正面的幫助，也是跨出和孩子進行理財溝通的第一步。

歷史上最富有的美國人洛克菲勒在寫給兒子的信中，就明白點出讓其富過三代的傳家名言︰“每一分錢都要讓它物有所值。”

在教育子女財富如何傳承時，洛克菲勒更有一套嚴密的步驟，他說一開始時，父母可以每周發放零用錢，待孩子習慣后，慢慢拖長到每月發放。

財富是靠累積得來的，儲蓄可說是理財基本，父母不妨從買給孩子儲錢罐開始，鼓勵他們存錢，之后再帶子女去銀行開設獨立戶頭，讓孩子存錢入銀行收息，鼓勵孩子多儲蓄。

當孩子有一定的數學基礎后，家長應該慢慢培養子女記賬的習慣，助他們控制開支，也借此檢查孩子的消費傾向，若發現有偏差就可及時糾正。

他說，父母應該教育孩子有理財目標，並非是教育子女能理性消費，教會他們盡早學會儲蓄，以錢賺錢。

做家務才能賺到零用錢

家長必須讓孩子知道，天下沒有免費的午餐！

20世紀90年代流行的《成長的煩惱》中，書內的邁克和本都需要做家務才能賺到零用錢，邁克讀大學后，更得跑到加油站、超市去打零工。

這就是美國主流的財商觀念。

但現在的華人孩子大多都受到父母過度庇護，造成孩子在缺乏實際的生活閱歷下，對于理財的觀念及方法模糊不清。

父母應該要盡可能地培養孩子獨立自主的思考方式，以及對財富管理的規劃能力，並讓孩子明白：

☆1. 錢不是唾手可得
孩子若一開口要錢，父母便答應，很容易養成孩子輕視金錢、不勞而獲的心態。
按時給孩子零用錢，教他怎樣計劃預算，想買的玩具可自己儲錢買，讓他們明白辛苦儲蓄的道理。

☆2. 愛不能以金錢取代
成長中的孩子，最需要的是父母的陪伴及關愛，若雙親都忙于工作，便很容易以金錢代替鼓勵及關懷。

並用錢來誘取孩子考到好的成績，當孩子長大后，就會發覺孩子會愈來愈貪得無厭。

☆3. 引導而非干預
既然是孩子的錢，當然他有自主權，父母可從旁鼓勵他將部分錢用于儲蓄，又或用作慈善，但千萬別硬性規定。

若孩子揮霍過度，也應讓他嘗嘗缺錢的滋味，他也許就能從中學會節儉。

理財跟著年齡長大

美國聯邦儲備局前主席格林斯潘曾說過，對每個人來說，理財教育要越早越好，如果不想因為錯誤的理財決定而遺憾終生，就必須從小開始接受理財教育。

不過，不同年齡階段的孩子，因為年齡關係，智力及思維開發仍未成熟，對數字的概念自然需要循序漸進的教導，理財教育也必須按步就班的進行。

以下建議一個對不同年齡孩子實施的理財教育重點：

◇3至4歲，孩子剛進入具體形象思維階段，數理概念剛開始發展，這時候就讓孩子區分紙幣和硬幣，並在有成人陪同情況下，讓他嘗試買簡單的物品。

◇5至6歲，孩子已逐漸開始理解數字的組成，會簡單的運算，且會數數字，就可教孩子正確進行錢及貨物的交易活動，讓孩子懂得錢是因為勞動才會得到的報酬，鼓勵孩子學習儲蓄。

◇7至10歲，孩子已掌握一定的運算能力，並擁有較系統的邏輯思維能力，讓孩子學會看懂商品價格標籤，讓他逐漸制定自己的用錢計劃，這時候就可以給孩子開設銀行戶頭。

◇11歲以上，這年齡層孩子已具有較強的數學運算能力和獨立思考能力，也是個人價值觀形成的重要階段，這時必須教會孩子懂得珍惜錢，知道金錢來之不易，培養孩子養成記賬習慣，並設定具體的理財目標。

電腦

電腦已是我們生活中密不可分的一部份，電腦分硬件和軟件，硬件就是指顯示器、鍵盆、主機等等，軟件是指程式。硬件與軟件的關係也是密不可分，互相連繫著。

如果把人比作電腦，那麼人的身軀就是硬體，我們的態度、信念、價值觀和思維，就是軟體！

人的硬體，與生俱來就有自己的特式，有些人擁有姚明的身軀，當然注定在籃球場上有一定的作為；有些人擁有黃曉明的俊俏面孔，當然也注定成為萬人迷。越了解自己的硬體，越能發揮自己的長處，越早找到自己成功之道。

沒有超卓硬體的朋友也不必灰心，這個世界沒太多的姚明或者黃曉明，大部份的人都只有平凡的硬體，其實只要有健全的硬體，大家就要懂得珍惜，要好好利用、好好保養，對很多人來說，期望擁有健全的硬體也是一種遙不可及的夢想！

比硬體更重要的，是軟體，是一個人的態度、信念、價值觀和思維，即使兩個人擁有完全一模一樣的硬體，只要配上不同的軟體，結果可能會是完全兩碼子的事。

各位，你會不會久不久更新你的軟體，人也一樣，需要 Upgrade！持續學習，面對新事物是當中非常重要的途徑，共勉之 :)

超级偶像 !!!

1. 美国 - 巴菲特

2.马来西亚 - 冯时能先生
=《冷眼：三十年股票投资心得》

3.台湾 - 王志鈞先生
=＜管好你的錢---一生受用的理財聖經＞
=＜股票，這樣買才會賺＞
=＜20年後你想過甚麼樣的家庭生活？---十個步驟創造與累積家庭財富＞

古老的致富秘笈

這則巴比倫最有錢人的故事，看似簡單平常，但在8000年前巴比倫人已經懂得理財致富之道，這些原則到現在一樣可以適用。

巴比倫最有錢的人叫做阿卡德，本是擔任雕刻陶磚工作，有一天，一位有錢人歐格尼斯來向他訂購一塊刻有法律條文的陶磚，阿卡德唯一的條件是歐格尼斯要告訴他致富的秘訣。

完成工作後，歐格尼斯告訴阿卡德：“財富就像樹一樣，從一粒微小的種耔開始成長，第一筆你存下來的錢就是財富成長的種籽，不管賺多麼少，一定要存下十分之一。”

一年後，當歐格尼斯再來的時候，阿卡德很驕傲的說，他確實照他的方法作了，歐格尼斯就問：“那存下來的錢，你如何使用呢？”

阿卡德說：“我把它給了磚匠阿盧瑪，因為他要到遠地買回菲利人稀有的珠寶，當他回來時，我們將把珠寶賣很高的價格，然後平分這些錢。”

歐格尼斯責罵說：“只有傻子才會這麼做，為甚麼買珠寶要信任磚匠的話呢？你的存款已經泡湯了！年輕人，你把財富的樹連根都拔掉了，下次你買珠寶應該去請教珠寶商，買羊毛去請教羊毛商，別和外行人做生意！”

果然，磚匠阿魯瑪被菲利人騙了，買回來的是不值錢的玻璃。

第二年，歐格尼斯再來的時候，阿卡德告訴他：“我把存下來的錢借給鐵匠去買青銅原料，然後他每四個月付我一次租金。”

歐格尼斯說：“很好，那你如何使用賺來的租金呢？”

阿卡德說：“我拿來吃一頓豐富大餐，並買一件漂亮的衣服，我還計劃買一頭驢子來騎。”

歐格尼斯笑了，他說：“你把存下的錢所衍生的子息吃掉了，你如何期望他們以及他們的子孫能再為你工作，賺更多的錢？”

又過了二年，歐格尼斯問阿卡德：“你是否達到夢想中的財富？”

阿卡德說：“還沒有，但是我已存下了一些錢，然後錢滾錢，錢又滾錢。”

歐格尼斯說：“你已學會了致富的秘訣。首先你學會了從賺來的錢省下錢，其次你學會了向內行的人請教意見，最後你學會了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。你已學會如何獲得財富，保持財富，運用財富。”.

巴比倫五大金科定律

這則古老的智慧當中，蘊含著金錢的五大金科定律：

金錢的第一定律：

金錢是慢慢流向那些願意儲蓄的人。

每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律：

金錢願意為懂得運用它的人工作。

那些願意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢，利滾利，將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律：

金錢會留在懂得保護它的人身邊。

重視時間報酬的意義，耐心謹慎的維護它的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。

金錢的第四定律：

金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走。.

對於擁有金錢而不善經營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由於錯誤的判斷，它們常會損失金錢。

金錢的第五定律：

金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走。

金錢的投資報酬有一定的回收，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。

只要每年賺7% 退休不必籌千萬

《Money錢》2010年 ● 撰文：施禔盈

1000萬元台币 = 100萬元马币

到底存多少錢才能退休？一位網友認為：「1000萬元現金：活著；2000萬元現金：還可以；3000萬元現金：品質不錯的生活。」並且這個前提是有1棟無貸款的自住房子、有車子、有保險。

"有1棟無貸款的自住房子、有車子、有保險。" 這也是我理想退休的目標。

年初，花旗銀行發布了一項調查結果，平均受訪者所主張的數字，在台灣要能舒適地過退休生活，約需1620萬元。可能有人會說，以上都是大家推測的金額，不夠客觀，那就從官方版的統計數據來算算看。

根據行政院主計處發布的「98年家庭收支調查報告」，台北市平均每人每年消費支出約30萬元，假設現在40歲，打算60歲退休，以男性平均壽命75.9 歲、女性平均壽命82.5歲，通膨2%計算，男性要準備約709萬元，女性則因為壽命普遍較長，因此要準備的金額升高到1003萬元。

我計劃在56歲時，退而不休。

因此，多少錢才能退休？果然千萬元跑不掉，而且萬一你不小心活太長，超過平均壽命，那糟糕了，因為屆時退休金已經用光光，難道要喝西北風？另外，如果你現在還不到40歲，那辛苦了，因為年年通膨的環境下，要準備的退休金勢必多更多。

可以不生子、不買房無法選擇不退休

如果說「千萬元退休金」是社會共識，那來不及準備，可能就是共同的無奈吧！因為，20歲時，賺的錢都不夠花用了，誰會去想退休；30歲，賺的錢拿來買車、置裝交際都來不及了，誰會去理退休；40歲，賺的錢雖然變多，但光是應付房貸、小孩學費就喘不過氣來了，誰敢想退休....總之，退休就是個遙不可及的目標。

偏偏在人生理財規畫中，「退休」不是個選項，而是必然要面臨的階段，荷寶投顧總經理江東峰就強調，退休金的儲存是「target investment」，如果將目標設定為1000萬元，就是在退休的那一天，必須要把這1000萬元準備妥當。

與生不生小孩、買不買房不同的是——選擇不生小孩，可以多存1000萬元（大家總說養一個小孩要花1000萬元）；決定不買房子，可以大吃大喝1、20年（媒體總喜歡以買台北市房子要不吃不喝××年來形容買房的難度）。但是，就只有退休金非存不可，否則退休後的日子難過喔！

如果年賺7% 退休金可以減一半

只是，一定要存足千萬元才有資格談退休嗎？其實不用，因為目前大家所談的1千萬至3千萬元不等的退休金額目標，都是以退休後「坐吃老本」的方式來計算。但是，換個方式，若能夠想辦法在退休後，每年都有源源不絕的30萬元收入（專家常喜歡用「被動收入」這一詞，意思就是指除了工作收入之外，每年或每月可以「自動」流入到你帳戶的錢），這樣，是否存足上千萬元的退休金，就非必要前提了。

問題是，退休後如何每年創造30萬元的被動收入？答案是，如果能找到年報酬率6~7%的投資工具，那麼，在退休那一天，退休金只需要準備500萬元就夠了。（現階段500萬元退休，投報率6%即可，但如果是未來10年後才退休，考慮通膨，則投報率需要7%。）

「存500萬元就退休」，當我們提出這樣的論調時，身邊周遭朋友的反應都是：哪有可能？就連受訪專家都是難以置信。大家一致認為，500萬元退休，未來的退休生活應該是超陽春版吧！

在這裡要先釐清的是，「存500萬元就退休」的前提，是在奉養父母、教養小孩的責任告一段落，且無房貸壓力下，一個人退休時所準備的金額，「事實上，一個人努力工作大半輩子，養老的、顧小的，之後還能剩多少錢呢？了不起500萬元吧！」富邦投顧董事長胡德興也認為，千萬元的退休金儲存目標太高調，500萬元算是一般人可達到的水準。本來，投資理財就要量力而為，不要設定讓自己易生挫折的目標，否則更容易宣告放棄。

就因為這樣，我正在努力實現我的退休計劃。

尤芊花：高財商不如好財主？

自認為是新一代的知性女性，財商（Financial Quotient，簡稱FQ）是少不了的衡量標準。

如果妳還不知道財商這個新名詞，沒關係，還有千千萬萬個這樣的妳！

省吃省用、存好多錢，就是高財商嗎？ 不一定哦，畢竟儲蓄是理財規劃的一部分，但卻不是全部。

所謂財商，是指一個人對金錢的認知及駕馭的能力，簡單來說就是理財的智慧。

衡量一個人管理財富的能力有多高，除了要知道什么叫精明消費、懂得儲存“銀彈”、管理資金流動，還包括對投資的認識。

什么股票、信托基金、黃金及房地產投資的戰略，即使非精通，都略懂一二，因為這些就是錢生錢的工具。

有智慧的理財規劃，其實還講究到對未來退休生活的部署，否則還不算是一個圓滿的計劃。

沒人會希望自己年輕風光風光、年老面上無光，但是如果沒有好好規劃，老來就真的只能聽天由命，看前世積下的福，夠不夠來個安享晚年。

L女說：“好煩哩！我每天忙著鑽研扮美秘訣釣金龜，還要趕著去血拼跟約會，哪有這么多時間學理財？倒如找個好財主，一世人都帶著個會走路的提款機，更容易！”

是的，現今的“索女”已經不需要長期飯票，因為要保持身材，飯不必吃多，但卻絕對需要一個可以四處流動的隨身提款機。

姐妹，如果妳有這樣的命水，找到好財主還約了“生死約”，一世用錢不用愁，真恭喜妳！

但如果到現在妳的好財主影子都還沒見到，還是趁早花些時間先搞清楚什么叫理財。

财女风情：吃钱的怪兽

2010/12/06 3:55:28 PM
●罗凤琴 金融系硕士/合格财务规划师/认证财务规划师

虽然大家时常看见报章谈到CPI（Consumer Price Index），但有许多人还不是很了解：“CPI究竟和我手中的资产有何关系？”

其实，CPI是消费者物价指数的缩写，是目前衡量通货膨胀的重要指标，CPI上涨会造成货币的实质的购买能力下降，所以买到的东西变少了，如CPI上涨1%，那100令吉就只能买到99令吉的东西，因此也有人将通胀视为吃钱的怪兽。

财富缩水

通货膨胀会导致物价上涨，使得财富缩水。它还会带来严重的财富再分配现象。通货膨胀还使资产增值，造福一些拥有许多固定资产的人，而普通打工一族阶级却只能望而兴叹。

让我举个例，目前一年期的定期存款利率为2.85%，如果CPI超过一年期存款利息，就出现了负利率，钱存在银行会越“存”越少，具体来说，这只怪兽会大口啃食你的存款。

72法则

依据“72法则”测算，如果以年通胀率4%计算，你今天拥有的100万令吉现金，若你什么都不做，18年后实际价值就只剩下50万令吉！白白损失近50%。

36年后100万令吉变成了25万令吉，损失了75%，75万令吉就这样蒸发了。

这只怪兽也会重挫你的退休计划。如果你计划30年后要退休，现在每月RM3000 的生活品质，30年后，必须要RM9,788.52才能达到相同水准！

钱存银行 越来越薄

此外，通胀对理财产品也会有一定的影响，投资者得到的只是名义上的利率，也就是银行规定的利率。

如果只靠银行存款，靠利息让资产增值，将无法跟上通胀脚步，就会落入“钱越来越薄”情况。

船停泊在港口内固然是最安全，但这不是造船的目的，船必须扬帆出海经历风浪，然后安然无恙返回海港。资金亦一样，放在银行虽然安全，但并不是长远之计。

通货膨胀不是一般人能够控制的，但采取适当的因应策略，却是一般人所能能够控制的。

因此我们必须留意各种资讯，并建立个人投资策略，一如船必须出海而而不是永远停留在港口道理一样。

所以在银行负利率时代来临时，抗通胀，除了要节流，还要会开源！而理财贵在能“开源节流”。

建立财务规划 跑赢物价指数

会理财与不会理财的差别，就是，不会理财的人以为，拿口袋的现金去购买人生的各种欲望，就是一种生活享受。

懂得理财的人，却在进行人生各种生活享受品的购买之前，先建立财务规划，把口袋里的现金扔进资产方格中，摇一摇，变出更多现金来，这就叫开源。

了解通胀对购买力造成的侵蚀作用后，你必须学习新的理财技能，尽早为长期目标做理财规划，用钱来赚钱的时间越长，就越能战胜通胀，最后拿到的钱就越多。

所以，会不会理财，怎样理财，可是会在很大程度上影响你个人的财富积累。

温水煮青蛙

十九世纪末，曾有学者做过一项著名实验，把青蛙直接放到沸水中，它会因面临生死关头而奋力跳出逃命。

但是如果把青蛙放到冷水里慢慢加温，刚开始青蛙还充满活力，等水温渐热，青蛙察觉想奋力跳出水面时，却已四肢无力。

其实，“温水煮青蛙“的理论值得作为理财的借镜。

提醒身边的人，若不及早正视通胀风险而对理财行为选择观望，就像温水煮青蛙，对资产会造成无形伤害，甚至影响长远的退休计划！

财务规划不再是可有可无、听过就算了的观念，而是社会大学必修的学分！

现在全世界的经济都进入了二低一高的时代：低成长、低利率、高通胀；如何让资产有效地钱滚钱，利滚利，不在无形中缩水是非常重要的。

努力跨出投资理财的第一步，将跑赢物价指数列为自己的理财目标，真正受益的正是未来的你。