理财致富的武器：自律

条条道路通罗马，致富的方法可以有很多：有人投资股票而致富，有人辛辛苦苦创业而致富，有人成功建立“百万直销网”而致富，有人中“马票”而致富……

表面上看来，致富的门路很多，但是背后，会不会有什么共同的“致富武器”呢？

在看看身边的朋友，不难发现，多数人都很重视收入，也就是每个月赚多少钱？

一有钱，就购物，买新衣，换新手机，买新车，买房子……钱不够的时候就贷款，因为觉得很快就可以赚回钱来偿还。结果到最后，虽然年收入超过一百千，两百千，依然是没有什么财富！

为什么呢？

因为忽略了理财的唯一武器：自律！

工作或做生意赚钱，应该是所有人都能够做得到，但是如果无法保住赚来的钱，那么最后还是没有钱！要保住赚回来的钱，就需要自律，没有了理财的自律，不管如何，到头来还是空欢喜一常。

因为，投资致富不但需要赚钱，而且更需要保住赚来的钱，再用这笔钱来做投资。

所以，不管是通过什么方法赚钱，赚得多，赚得少，理财自律都是最终致富的武器。所以要常常将理财武器带在身边，至少当想要买新衣，换新手机，或买新车的时候，会再三思而后行！

理财最重要的一句名言：人的需要不多，想要的却太多。

财务自由 多少钱才够?

2010/04/19 4:06:00 PM
●张力（文摘自《华尔街日报》）

工作中我们最早学到的就是做正确的事比正确地做事重要。如果目标设立得不合适，我们就会误入歧途，离目标越来越远。

另外，每个人的情况不同，我们希望在此提供的是思考问题的方法和经验。

在财务自由的众多讨论和误解中，最常见到的问题是：财务自由，多少钱才算够？

这既是一个非常简单也是个非常复杂的问题。说它简单，是指在不工作的情况下，每年靠投资收益就能维持理想的生活方式。这看似简单的定义实际上却很复杂，因为每个人对理想生活的定义非常不同。

理想生活每人不同

由于对生活的要求不同、居住地不同、生活成本不同、家庭构成不同，所需要的金钱数量就会有很大的差异。

很多人之所以纠结于“多少钱才够”这个问题，还在于太多人把“财务自由”和“年轻退休”联系在一起，把“年轻退休”而不是“财务自由”当成了目标。

因为在他们看来，财务自由就是为了能在年轻时退休。然后，他们不停地计算、讨论，甘愿在退休后长期降低生活水准，甚至不顾一切地拼命挣钱，就是为了实现“年轻退休”这一梦想。

年轻退休不恰当

以我们的经验和思考来看，年轻退休不是一个恰当的目标。

首先，现代社会在不断变化，而变化的趋势就是生存越来越不容易。即使个人的欲望和花费不变，生活成本也会不断增加。

生活成本增加

此外，人在工作时的花费和完全不工作时的花费是有差别的。那些积累的财富足以保证一辈子，甚至后代都“够花”的人，永远是极少数。更何况，我们的欲望还会变化。

其次，即使钱真得“够花”，生活也不是有了钱就可以的。我们的需求是有层次的，够花之后，还会有很多精神追求，例如归属感、尊重的需要和自我实现的需要等。

欲望满足 将陷无聊境地

对于女性来说，很多价值可以在家庭实现，例如养育好孩子、照顾好家庭，都很有成就感。但对于男性来说，很多高层次的精神需要只能在社会中实现，在经济活动中实现，而不是靠安逸来实现的。

“自由”看起来是很诱人的字眼，但人也有逃避自由的本能和倾向。关于这个问题，马斯洛和弗洛姆等著名心理学家都有经典的论述。

劳动成精神需要

欲望满足之后，人通常会陷入无聊的境地。实现年轻退休目标的人在过上了理想生活后，刚开始都会非常地满足和快乐，但不久就会沦入无聊的状态。我们会陷入叔本华提到的“意欲和人生之间的痛苦”：目标没有满足时，我们痛苦；满足目标后，我们无聊。

在接触到的有年轻退休经历的人中，通常一两年后都会重返社会。有人实现理想后，打了一年的高尔夫球，最后又精神百倍地经营自己的公司去了；有人去做了一年义工，又兴高采烈地去做高管了；有人在家带了一年孩子，还有人镀金后满世界溜达，但最后无一例外都重返社会“劳动”去了。这时候，劳动已然是一种精神上的迫切需要，成了“第一需要”，而不再是养家糊口的无奈。

生活 是习惯和惯性

另外，生活很多时候就是习惯和惯性。策马奔驰在草原上的图景，只是在想象中很美好。

真要一个城市里长大的人去过这种生活，多数人很快会疯掉的。

生活很多时候是个讽刺。那些混日子、不好好工作、不好好规划而梦想年轻就退休以逃避残酷现实的人，往往达不到自己的目标。

而能做到年轻退休的人通常都具有以下几个特点：工作高强度高收入；性格积极进取；自我管理和执行力超强；重返社会很有资本，休息一段后人不会“废掉”。

这样的人能否“安享”年轻就退休的生活呢？即使是非常充实且有意义的退休生活？答案是显而易见的。

投资理财幸福密码

人人都祈求幸福，怎样才能获得幸福？大明星刘德华和舒淇在爱情喜剧电影《游龙戏凤》里说：“幸福面前人人平等”。

身份悬殊的两对恋人，在克服各自心理障碍之后，勇敢交往，最终都获得梦寐以求的幸福。

追求幸福不止靠努力，心态也非常重要。我们投资理财的目的是获得更多财富，让自己过上更加美好的幸福生活。基金作为一种大众化的“专家理财，分散风险”的投资理财产品能获得众多居民的青睐，也源于这种对幸福的追求。

可惜的是，很多人持有基金后总是患得患失，急躁不安，渴望快速赢利而害怕短期下跌，频繁交易得不偿失，结果反而距离幸福越来越远。

基金理财应定位于长线，追求的是长期持续的稳健投资回报，不该对投资报酬率抱有不切实际的奢望。动不动就要求获取翻番超额收益的投资者，是很难有稳定的幸福感。

摆脱市场震荡波动对幸福感影响的方法之一，就是尽可能拉长自己的投资理财周期。

拉长投资理财周期

有调查证明，投资期间多在半年以下很少达到3年以上的短线投资者，大多数都自我感觉不幸福；而把投资期限拉长到3年至5年乃至5年以上的长期投资者，幸福感都较为明显和强烈。

怎么做才能成为幸福的基金持有人？一项最新的研究结果表明，减少交易次数、以长期投资心态持有基金的投资者幸福感是最高的。

归根结底，幸福投资才是成功投资。请不要忘记，投资理财的最终目的，是要让投资者的人生及家庭更为幸福，单纯的财富追逐并不会为你带来持久的幸福快乐。

如果你想成为一名幸福的投资者，那就请时刻牢记投资理财的“幸福密码”：不要时刻关注涨跌，不要太在意一时的得失，这样投资会更轻松更愉悦，也更容易取得出乎意料的成功，人生的幸福也就随之而来了。

李财有方:机会是留给有准备的人

2010/04/19 4:05:59 PM
●李孙耀（作者为大马著名理财专家）

有一位年轻人问我：白手起家是神话吗？现在的社会还有这样的机会吗？

他觉得自己没有机会了，因为他只是个上班族，除了要应付日常的生活费，还有贷学金和汽车贷款要供，连生活都成问题了，哪里还有发达的机会？

这是现实的问题，很多人都处在相同的困境，但是，如果想要发达，还是要克服这些问题。

理财致富的方法很简单，那就是储蓄，投资，然后耐心的等它开花结果。

首先是储蓄，如果你无法过节俭的生活，你就无法存钱，所以，理财致富的最具本条件就是：节俭。

尤其是开始阶段节俭更为重要，只有培养节俭的生活方式，才会有余钱来储蓄，这是谁也改变不了的事实。你不可能一面过奢侈的生活，一面又有大把的钱可以供储蓄。

当然，如果你是高薪一族，那又是另外一回事。但是，不是每个人都有机会成为高薪的打工皇帝。

认真储蓄

身为普通的打工一族，如果你想要发达，你就要先存一笔钱，这是最起码的条件。如果你身无分文，就算有大好的机会出现在你眼前，也得白白的让它溜走。

机会是留给有准备的人，只要你是认真的储蓄，你就是在做准备。

存钱的目的是为了等待投资机会的出现，机会出现了就要敢敢的拿出来投资，然后耐心的等它开花结果，成功往往就是这样而来。

机会是留给有准备的人

有一位商人和我分享他的经验，这是发生在1994年的故事。

1993年是个超级的大牛市，股市从年头的650点狂升到年底的1300点，足足开了一个番。

很可惜，这位商人错过了这次的大牛市，整整的一年，他看着周边的朋友们个个如痴如醉，陶醉在股市中赚钱。他却尽量的克制，不让自己卷入这场疯狂的股市里，他默默地储蓄，耐心的等待，等待机会的出现。

1994年初，炙热的股市终于崩盘了，指数从1300点，暴跌到928点，很多人因此而破产。就在这时候，机会出现了，有一位股友被银行逼仓，被迫把一片土地出让，开价15万令吉，急售。

机不可失

这位商人见机不可失，马上拿出现款把这片土地给买下来。这片土地上面有一排木屋，商人也不急着把土地发展起来，所以就让原有的租户继续的租下去，就这样的又过了十二年。

2006年经济蓬勃，土地周边新建了许多新的店屋，他知道机会成熟了，就决定跟着时势把这片土地给发展起来，他找来一位发展商，以合作的方式发展这片土地。他出土地，发展商负责兴建，一共兴建了4间店屋，双方各拿两间。

结果，他只花了15万令吉就得到了两间完全没有负债的店屋。

今天，有人献价250万令吉要买这两间店屋，但是他并不打算脱售，因为这两间店屋可以给他带来可观的现金流。

节俭上瘾

他告诉我，当年他花15万令吉买这片土地的时候，一辆全新的C款马赛地的价钱是20万令吉。今天，他的土地已经变成了两间，每年可以为他带来十多万令吉租金的店屋，他庆幸当年没有用这笔钱去买马赛地。

他应该还会继续的庆幸下去，因为今天他还是用国产车，还是继续的等待投资机会的出现，原来节俭的习惯染上了，要改也改不掉。

李财有方: 借钱买股票

2010/03/29 3:25:36 PM
●李孙耀 大马著名理财专家

富时隆综指又突破了1300点，有一位年轻的朋友雀跃万分，因为去年三月他用三块多的价钱买进的顶级手套，一年后的今天已经突破了13令吉，他的纸上盈利已经是1万令吉了。

他问我：股票增值的速度比房地产还要厉害，既然我们可以借钱来买房地产，那么，是否也可以借钱来买股票呢？

他计算过了，如果去年他敢借3万多令吉来买10张顶级手套，今天他就已经净赚了10万令吉。

根据这个逻辑，借钱买股票的确是很吸引人。但是，借钱买股票就是投机，而投机的风险却是难于估计的，就让我讲一则发生在1997年的故事。

1997年初，股市进入疯狂的大牛市，综合指数再次的靠近了1300点，第二交易板的股票更是疯狂，全版的股票竟然没有一只是低过10令吉的价位。

那时候，随便买就随便赚，几乎每个人都赚大钱，去到那里都听到有人高谈阔论股票，人人都成了股票专家。

人人成股票专家

银行和股票行也大开方便之门，鼓励投资者使用按金户口（margin account）来投机，当时的按金户口是提供一对一的便利，借钱给客户去买股票。

有一位资深的投资者，他的投资方法很保守，多年来只是靠投资蓝筹股就给他赚了好多钱，但是，这次的大牛市和以前有很大的不同，他投资的大蓝筹股，比如马银行，马电信，国能等等， 它们的涨幅却远远不如那些第二板的股票。

看到别人投机都赚大钱，而自己的投资却是赚不多，他也忍不住诱惑去开了一个按金户口。他把手上价值200万的蓝筹股都存入户口作为抵押，然后借钱来投机第二板的股票，为了谨慎起见，他不敢动用全部200万的信贷便利，只是动用其中的50万来投机而已。

他认为这样做肯定是很安全了，因为就算股市大跌一半，综合指数从1300点跌到650点，他的按金户口也可以平安无事，而且他也绝不相信综合指数会暴跌到650点，所以他就放胆的去投机了。

但是，人算不如天算，他怎样也想不到，1997年中爆发的金融风暴会这么的恐怖，股票竟然可以暴跌八九成，连蓝筹股撑腰的综合指数也会从1300点大跌到260点。

风暴来袭的时候，股市节节败退，第二板的股票跌到粉身碎骨，连带蓝筹股也暴跌了八九成，他的按金户口终于告急了，股票行催债的电话响个不停，他只好四处张罗去填这无底洞，但是还是无济于事。

千万不可玩margin

最后，当按金户口里的股票价值跌到只剩50万时，股票行就悉数把它们砍掉用来抵债，清偿了50万的债务之后，他的200多万也跟着泡汤了。

他的惨痛经验看起来很可怕，但是，在当时却是很普遍，几乎每个有玩按金户口的股友都经历了相同惨况，不管你的投资额是多少，只要你敢借钱来买股票，结局都是一样的：全军覆没。

还记得有一位股友感叹地说了一句：记得告诉子孙们，千万不可玩margin。

这就是借钱买股票的可怕。

李财有方: 每天都是星期天

●李孙耀 （作者为大马著名理财专家）

新年就快到了，出门在外的游子都赶着回家吃顿团圆饭，然后好好的和家人聚一聚。

有一位年轻的妈妈，特意打电话回家去交待，要侄儿侄女们千万记得，当她的女儿问起：你们是怎样去上学的？

记得要回答是乘搭学巴，不是私家车。

她那4岁的女儿最近在闹别扭，要求爸爸妈妈接送她去上学，她不要搭学巴了。原来幼儿园每天放学都有特别安排，乘搭学巴的排一边，另一边是父母驾车来接送。女儿看到同学们是由父母来接送，而自己却要乘搭学巴，所以就吵着要父母来接送。

但是，父母都是要上班的，如何让女儿明白这道理呢？

无奈，这就是现代的年轻人所面对的问题。

每天都辛勤的工作已经是人们生活的规律了。

天还未亮就起床，天都暗了才到家，这几乎是现代人的生活规律。

这样子的辛勤工作，将来是不是一定能够过好日子？

很少人有勇气去想将来，每个人都只关心现在。

现在应该做什么呢？

现在工作得这样辛苦，该想个法子来奖励，奖励自己。

许多人都有这样的思想：我工作得这样辛苦，非得好好奖励自己不可。

结果，奖励的方法就是拼命的消费。

往往这种奖励性的消费就把辛辛苦苦赚来的钱给消费掉了。

如果辛勤工作的目的只是为了奖励自己，这不就等于白忙一场？

假如奖励的方法又增加了自己的负债，这岂不是更糟糕的奖励方法？

所以，我们一定要小心的看待自己奖励自己的方法。

最起码我们也不要把增加负债作为奖励自己辛勤工作的方法。

那么，什么才是最佳的奖励方法呢？

世上所有东西都是相对的：大对小，穷对富，成功对失败。

忙碌的工作天对轻松的星期天。

好逸恶劳是人类的天性。就是这理由：每个人都期待星期天，讨厌工作天。

所以，辛勤工作后的最佳奖励方法应该是：每天都是星期天。

每天都是星期天？

除非是退休的公务员，或者已经是七老八十了，谁可以过“每天都是星期天”的日子？

看看窗外的小鸟，自由自在的飞来飞去，再看看家里的小猫，安祥的睡午觉，它们都不需要工作却也能够生活下去。

为什么我们要勤奋的工作？

到底是什么人规定每个人都要工作？

为什么一年只能享有两个星期的年假？

为什么一个星期只有一个星期天？

为什么我不能每天都是星期天？

理由简单，因为我们不是千万富翁，我们没有雄厚的经济能力。

如果我们是千万富翁，通过钱赚钱，我们每年都可以轻易的赚它个百万或者半个百万，那时我们的每一天都可以变成星期天。

如果你觉得你已经勤奋的工作，也已经努力的节俭，而还有供不完的债务，每天都在焦急的等着发薪的日子，你就应该醒悟，你已经被困在经济的囚牢里。

你应该有所改变，以求冲出这个困境，重新追求自由的生活，也就是像富翁般的生活。

不要灰心，富翁并不是从外太空来的，他们也不是高智商的天才,他们之中很多都是平平凡凡的普通人而已。

不要有错误的想法，以为富翁之所以能成为富翁一定有其超凡的能力，或者有特别好的运气，或者是处于特别好的时机。

其实，大多数的富翁之所以能成为富翁，只是因为他们懂得如何累积财富，如何用钱来赚钱而已。

这简简单单的方法是每个人都可以学得到的，问题是很多人都不相信致富可以是这样简单的事情。

他们总以为，致富一定是需要复杂的方法，特别的门路，所以非有过人的能力不可。当然，这些都是错误的想法。

其实，致富就是这样的简单：先苦后甜，胆大心细，积少成多.

李财有方:致富三部曲

●李孙耀 （作者为大马著名理财专家）

在今天这个功利社会，致富已经是现代人的奋斗目标。

为了达到这个共同目标，人们想出种种的方法来赚钱，方法之多不胜枚举。

总结一句话，那就是：八仙过海，各显神通。

每个人都拚命的赚钱，都想快点有钱。

但是，今天，依贫富的比率来看，还是穷人多，富人少，可见致富的成功率还是少得可怜。

所以人们都以为，致富既然这样困难，那么肯定的，它必定是门很深奥的学问，所以，非用不寻常的方法才可以达致。

其实不然，真正的致富方法，只是三个步骤而已，那就是：

先苦后甜，胆大心细，积少成多。

这简单的三部曲就是就是许许多多白手起家的富翁的致富方法。

先苦后甜

顾名思义，“先苦后甜”就是把目前想要花的钱押后而已。

要做到“先苦后甜”，首先就要战胜自己，控制自己的欲望。这样才可以控制开支，开始存钱。

如果以致富为目标，能够做到“先苦后甜”，比在职业上拼命的往上爬来得重要。

职位越来越高，薪酬也越来越高。但是，薪酬高的人不一定能够比薪酬低的人存更多的钱。如果生活水平也随着薪酬步步高升，结果还是一样的，存不到钱。

唯有能够做到“先苦后甜”的人，才能够真正的存到钱。

赚五千花五千，赚一万花一万，根本就没有做到“先苦后甜”，当然就存不到钱了！

想要从无到有，就一定要踏出致富的第一步：先苦后甜。

先苦后甜，这道理人人都懂，但是执行起来却是辛苦，尤其是那些已经习惯了今朝有酒今朝醉的人更是如此。因为钱花惯了，想存就辛苦了。

辛苦归辛苦。

但是，这并不是一件困难的事情，只要有决心还是可以做得到的。

真正困难的事情是致富的第二步：胆大心细。

胆大心细

“先苦后甜”的目的是为了存钱，存钱的目的是为了投资。

投资讲究的是“胆大心细”。

单单存钱在银行是不可能致富的。

要致富一定要通过投资，要投资就要面对风险，要面对风险就要有胆量。

就是这胆量，决定了许多人的命运。

致富的第二步比第一步来得困难就是因为它需要用到胆量。

但是，单单有胆量也是不能令人致富的。

没有计算清楚就拿出勇气，粗心大意的作出投资，这种纯粹靠运气的投资，不是真正的投资，只能算是投机。

投机不能令人致富。

致富需要的是投资不是投机。

只有 “胆大心细”的人，才有资格作出投资。

只有作出投资，我们才有成功致富的机会。

但是，单单是“先苦后甜”和“胆大心细”还是不够的，要成功致富还是要依靠致富第三部曲：积少成多。

积少成多

投资致富是从无到有，这过程就是“积少成多”。

“积少成多”靠的是时间，也就是耐性。

致富靠的是复利，而复利却需要时间和耐性才可见功效。

罗马不是一天建成的。

同样的，投资致富也不是一朝一夕就可以成功的。

缺乏耐性就无法做到“积少成多”，而缺乏耐性又是许多投资人的通病，所以耐性才是致富三部曲中最难的一环。

人生苦短，许多人都以为，如果要等到微小的本钱“积少成多”变成百万，人也差不多到了古稀之年，再多的钱也没用了。

但是请放心，“积少成多”并不是大家想象中的这么久。

通过复利的效应让资本开番，只要回酬可观，从无到有，也只是短短的十几年而已。

一张报纸只要摺上42次，它的厚度就可以上到月球，懂得这道理的人就会知道复利的神奇，开番的奥妙。

但是，没有人需要这么多的钱，多到可以上到月球。对许多人而言，有100万令吉已经是足够了。

那么100万令吉的钞票到底有多厚呢？

如果是面值100令吉的钞票，它的厚度也只是区区的1.25米而已，刚好是一个小孩的高度。

理财有道: 财富定义与理财

2010/03/25 2:33:55 PM
●黄凯顺

何为“财富”？是否一定要晋升人称百方，千万富翁的地位才算有“财富”？难道收入较低的人就和财富无缘？

许多持有这种观念的人都犯了理财定义上最大的迷思，终日给自己的理由是因为无财可理，所以不必理财。

每个人每天不论贫富都在理财。因为只要有钱经过我们的手，将它运用或处理后，就已经是在理财。小至生活中琐碎开销，大至购屋买车，这些都是理财的一部份。

量入为出

虽说理财，有人理的好，所以有财富。有人却理不好，白白让财富溜走。前者因为懂得“财富”的定义，所以积极在管理方面着手。后者误解“财富”的定义，只顾拼命赚钱就期望自己的财富因为赚了更多钱而多了起来。

许多人误以为有钱=有财富，故对那些能赚取丰厚收入的人另眼相看，也对自己不能赚取高收入感到与财富无缘，谈到理财便显出消极无奈的态度。

如果事实是那么简单的话，在了解各种原因之前，我们还是得回归到“财富”的定义，财富是指：“让一个人生存多长时间的经济能力。”其方程式乃为

财富=钱的数目

支出

原来钱的数目并不是决定财富的一切，否则没有天文数字收入的我们就永远都无法拥有“财富”，永无翻身之日了。

其实说穿了，财富并没有什么秘密，只要我们懂得量入为出，过着有纪律、有规划的生活再配合理财，懂得平衡“钱的数目”和“支出”，人人一样可以拥有“财富”。

摆脱财务困扰 迈向经济独立

小陈是个中等收入的普通上班族，“金钱的数目”当然不能和贵为天王巨星迈克杰逊比较，但透过规划自己的收入与“支出”，并运用适当的投资策略将金钱用出“质”量后，小陈却能比天王巨星更有“财富”。

财富 = RM100,000 x 125月

RM800

倘若维持上述例子的金钱数目与开支，小陈可以有“生存”125个月的财富。

稳定收入

由此可见，一个人的财富并不取决于赚多少，更重要的是个人的生活习惯与管理能力。

“经济独立”后的经济来源来自非工作收入。按照上述例子，所谓的非工作收入（Passive Income）指的是母金（RM100,000）以“钱生钱”的方式投资后所得到的回酬，10%。（可以是租金、股息）。

当你的投资项目可为您带来源源不绝且足以支付你日常生活开销的稳定收入时，你就已经经济独立了。

经济独立后，每年的RM10,000投资收入扣除了RM9,600的每年支出后还有多出RM400。只要此情形能维持下去，各位的“财富”已是到达了“永无止境”的境界。

经济独立的可贺可喜之处不在于不必工作而是摆脱了财务困扰后，人生还有更多有意义的事等着我们！

财富 = RM100, 000 X10% = RM 10,000

RM800 X12 = RM 9,600

RM10,000，每年投资收入 〉RM9,600，每年支出

财富=“∞” 经济独立